阿里巴巴申请民营银行牌照，或将打通其存、贷款业务

阿里小微金融服务集团今天宣布，公司将与万向中国控股有限公司合作，作为联合发起人共同申请民营银行牌照，目前正在准备相关申请资料。据阿里方面透露，双方拟共同设立的民营银行将主要面向电子商务平台小微企业。

银监会主席尚福林今天上午就“民营银行”问题表示，目前已经确定首批 5 个民营银行试点方案，将采取共同发起人制度，即每个试点银行的发起人不得少于 2 个发起人。参与本次试点工作的企业包括阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本。试点工作将分别在天津、上海、浙江和广东开展。

首批入选的民营公司目前尚处在试点筹备阶段，提交申请资料并依法通过资质审查后，才能申请发起设立银行。尚福林表示，银监会将按照成熟一家审批一家的原则来审慎推进，挂牌营业的时间主要取决于试点银行自身；此次试点的 5 家民营银行属于依法设立的商业银行，将接受同等国民待遇及监管管理。

据央视报道，民营银行试点方案筛选标准主要有 5 条：一是有自担剩余风险的制度安排；二是有办好银行的股东资质条件和抗风险能力；三是有股东接受监管的具体条款；四是有差异化的市场定位和特定战略；五是有合法可行的风险处置和恢复计划，即“生前遗嘱”。

虽然马云曾多次表示阿里不会做银行，只会用互联网的方式弥补银行的不足。但去年 9 月份就有传闻称，阿里金融已向金融监管部门提交了拟设立“阿里网络银行”的申请，拟成立注册资本为 10 亿元的阿里网络银行，提供小微金融服务，业务范围涉及存款、贷款、汇款等业务。

阿里此次参与民营银行试点改革，或可将其存款与贷款业务打通。我们之前在《阿里巴巴金融二三事（二）》中提到，阿里金融在不断想方设法满足投资与融资两方面的需求——通过余额宝等理财类产品满足投资需求，通过阿里小贷等满足融资需求。

阿里的优势在电子商务、大数据和云计算领域，有超过3亿实名制用户及其行为数据。在存款方面，阿里推出的余额宝等基金类理财产品让基金公司跳过银行，直接与消费者对接。在贷款方面，通过对淘宝、天猫等电子商务网站上消费者与商家之间的交易进行大数据分析，阿里金融可以在几分钟内完成银行需要数周才能完成的贷款业务。但一直以来，阿里的投资与融资产品各自为政，并没有桥梁很好地把二者联系起来。

另外，跳脱当时的金融监管框架，《阿里巴巴金融二三事（三）》对阿里网络银行冲击现有银行体系的可能性做了一番分析，探讨了其在4P（产品 Product、价格 Price、营销 Promotion以及渠道 Place）方面的最佳实践。如今国家金融改革开闸民营银行牌照申请，这部分的信息或许有了不少可借鉴之处。

产品 Product：

主打一两个拳头产品，之后的几年再慢慢丰富他们的产品线。阿里可以在理财产品、保险及基金代售这方面做做差异化，余额宝的成功案例已经充分说明了一个设计得好的理财产品能让整个市场都为其买单。另外，除了产品，阿里还要利用其由电商平台起家的背景经历，做好产品的延伸——服务。

价格 Price：

对于银行来说，价格就是利率。吸收存款的最常用战略就是降价——对于银行来说，等同于提高存款利率。以国际上的 Direct Banks （直接银行，国内“网络银行”的概念，与实体银行相对应）的做法来看，一般不会采取全面降价的策略：主打的拳头产品会有比较高的利率来吸引储户，甚至会有开户送现金的促销活动；但其他产品则保持标准价格，以维持盈利性。

营销 Promotion：

利用现有的渠道接触客户，进行交叉销售，以达到较高的 ROI。在这一点上阿里巴巴是具备优势的——淘宝和天猫每天那么多流量，外加新浪微博的助阵，还有各大媒体的报道来免费宣传，阿里网络银行想必可以如余额宝一般，在短期内受到极大关注。

另外，要重视社交网络上的营销。阿里买下新浪新博 18% 股份在这个时候就能体现价值了。阿里可以借鉴国外案例，设计一款产品，在微博有 100 万人转发，利率就会翻倍。

渠道 Place：

阿里可以与用于支付宝充值的网店进行合作。根据支付宝网站介绍，便利店，邮局，药店等支付宝合作网点覆盖了北上广深等 25 个大中城市，共计 10 万余个网点。

另外还有个东西叫做VTM（Virtual Teller Machine）。这东西在中国也比较新，2012 年 7 月份广发银行首度推出。客户能通过远程视频与银行工作人员交流，也可以快捷自助办理个人业务。如果觉得网点优势是必不可少而又觉得网点成本太高的话，阿里也可以采用这种介于 ATM 和分行之间的方式。