从决策工具转型交易平台，“钱生钱”尝试进一步逼近个人财富管理入口

移动理财是个诱人的领域，包括铜板街和盈盈理财在内都拿到了比较大额的估值。但这两款产品的短板都是过分关注于“理财产品”和“交易”，这样从概念上来讲，就很容易被“钱生钱”这类产品抢占用户决策上游。

上次我们报道“钱生钱”时，它还只是一个推荐投资组合的决策工具，彼时最大的问题是没有打通交易。但在“钱生钱”最新迭代的1.5版本中，我们看到交易环节已经被打通，用户可以在App内实现理财产品购买和赎回。而且更重要的是，“钱生钱”的产品思路已经由做工具转向了做平台，尝试为用户与金融机构的连接提供更丰富的基础设施·。

与之前版本相比，新版“钱生钱”有这么几点明显变化：

1、上线公众号模块。现在“钱生钱”登陆后的第一屏变成了一个类似微信公众号的模块，用户可以在里面订阅官方和第三方提供的内容和服务，包括高端理财顾问服务、每周资产账单推送、交易机会和风险提醒等等。服务号的意义，是让金融机构能够更主动地触达和服务用户，同时赋予用户更灵活定制的信息个性化体验。

2、打通交易。用户目前可以在App内交易货币基金和股票基金，“组合宝”模块也会对这两者的组合做出个性化推荐。但在投资组合推荐中，暂时下架了P2P网贷产品。不过钱生钱团队透露，这次下架也只是临时调整，待新版交易系统的稳定性得到验证后，将陆续推出P2P、票据理财等产品。

3、由用户主动设置风险偏好，变成被动接受平台给出的风险承受能力评估。在最初版本中，用户可以主动设置自己的风险偏好并据此获得相应的投资组合推荐。但在运营中，钱生钱团队发现用户不能很好的识别自身风险承受能力，所以干脆由平台通过一套标准化问卷，对用户做出评估，评估结果将纳入组合推荐算法。

梳理“钱生钱”现在的产品架构，作为平台的各项基本要素已经接近完整。面对用户和金融机构，已经能提供从营销、交易、客服、增值服务（比如理财顾问、理财诊断等）到资产组合管理的完整设施。

结合过去一段时间看的项目，个人对移动理财有两个判断：

1、多数移动理财应用会经历由“交易”到“决策”的过度，最终的关注核心会落实在“用户”，而不是“理财产品”。站在用户角度，其理财需求是多层次的，个人信息是庞杂的，这要求理财应用对用户信息有足够沉淀，同时供应多层次的理财产品。目前只卖单一产品、不涉及决策问题、单纯作为销售渠道的产品，慢慢会经历沙汰和转型。

2、信息过载仍是移动理财时代的创新主线。随着监管部门对资产证券化的逐渐放开，未来会有海量交易资源注入互联网，届时的最大问题将是产品过度丰富。谁能帮用户解决信息过载，解决大量理财产品的一站式筛选、购买和管理，谁才能真正站稳移动理财的入口。