【Pre-B】趣分期要网罗中国所有信用优质人群，从校园到白领

36氪6个月前一次创业沙龙上，罗敏毫无存在感的坐在台下，只是默默的听着。没想到6个月后，他的趣分期成了国内创业圈上升最快的新星：成立仅8个月，就宣布完成一亿美金C轮融资，公司估值据称已达5亿美元。如果给中国互联网公司做一个2014年成长性排名，趣分期绝对可以排到前三的位置。

趣分期做的是校园分期购物，说起来也没什么神秘的——借给你一笔钱，让你提前享受到商品和服务，而后在未来的6到24个月内分期还款——不就是信用卡嘛！

但过去，无论是银行还是各类P2P，都没有做好学生群体。其难点在于风控，助学贷款坏账长年居高不下，学生信用卡被叫停。但凡快速发展的校园金融产品，都难免被认为激进，是因为风控不严才获得速度的。

自2005年就开始尝试各种创业项目的老兵罗敏，对校园市场有独特理解。2013年下半年，一些依靠地面团队做校园分期购物的公司出现，趣分期最大的竞争对手分期乐就在那个时候诞生（在趣分期宣布成功融资一亿美金的同一天，分期乐也宣布了一笔亿级美元融资，DST领投）。和过去玩不转校园市场的学生信用卡、助学贷款、甚至基于纯线上数据的P2P相比，新玩家的秘诀都是落地风控。

趣分期还是分期乐，都建立了数千人的庞大落地团队。这些人要么是在校学生，要么刚离开校园不久，有的干脆吃住生活在学校周边，对校园消费和学生生活情况了如指掌。贷前，每个获得授信的借款人都必须在宿舍接受背景调查，既检查其身份的真实性，也对其还款意愿做出评估（比学习成绩如何，是不是可能退学，这样就找不到人还款了）。贷后，由于校园大使与借款人社交圈高度重合，基于关系网络也可以进行有效的催收。小额借款人一般默认具有足够的还款能力，只要还款意愿良好，平台贷后管理、催收成本足够低，风险就能被控制在可接受的范围。这也是为什么这些创业公司能在一个银行无奈退出的蛮荒之地，生长出相对健康的商业模式。

一件事一旦被验证可行，剩下的就是谁跑得更快的问题，对于门槛不高的校园分期来说尤其如此。在本次创业之前，罗敏曾经在好乐买担任营销VP，当时好乐买的整个校园网络就是其一手搭建的。对于怎么在校园里招人、培训、激励、地推，他算是个中老手。上个月，罗敏和他的团队在短短36天内，跑遍了中国27个城市的102所高校，做了100多场宣讲，并发放了1000多个大学生管培offer，战斗力着实令人钦佩。

罗敏自称有70%的时间都花在了找人上。特别是核心的100名成员，每一个都是自己亲自面过、一手带起来的。“只要保证这100个人的价值观、能力都没问题，就放手由他们去发展新成员”，罗敏表示，“公司从最初的十几个人，不到一年扩张到现在的3000多人，明年预计做到10000。团队不乱的基础在于核心班底做扎实，我们最初创业的十几个兄弟，都是多年跟我一起打拼过来的。”日常工作上，罗敏直接对接的只有10名高管，每名高管又分别对接10名下属，10X10的体制下，趣分期这支庞大的员工队伍得以迅速建立和扩张。

“70%的时间都花在找人上，公司的常规事务不需要你来打理么？”

“人没问题，钱没问题，发展节奏没问题，其他都不是大问题”，罗敏自信地说。
在罗敏看来，一家以扩张为导向的公司，创始人最重要是做三件事：找人、找钱、把控节奏。找人是要找能力出色、价值观一致的人才放在合适的位置上。找钱是要保证公司扩张中现金流不会出现短缺。节奏上，则要在快速发展的同时避免失控。比如对100个核心成员，罗敏保持着持续的关注和沟通，目前基本是每天沟通5个，20天过一轮的节奏。

趣分期可不是一直盯着校园这样的“鸡肋市场”。他真正想要的是通过校园网罗中国所有优质人群

中国有将近3000万大学生，人均每月可支配收入在500到1000元，算下来这是个数百亿的市场——听起来很大，但也有瓶颈。罗敏给自己定下的目标更宏大一些：“我们实际上是以分期服务，在一块儿一块儿覆盖中国所有信用可靠的优质人群。而未来的商业模式，也未必建立在分期利息上。”

在不久前宣布C轮融资的同时，趣分期也上线了面向互联网白领的“来分期”平台。来分期与趣分期业务逻辑类似，但面向的人群由大学生扩展到了互联网白领。只要用户来自著名互联网大公司、或者拿过正规风投的创业公司，均可以获得以50万人民币为上限的消费融资支持，覆盖场景包括买房、买车以至结婚旅游等。

未来，罗敏希望针对外企员工、老师、医生等不同人群提供不同的分期产品，会有不同授信额度和利率。这里分期消费只是一种获客手段，罗敏希望把这些优质人群渗透、聚合，由人群的特点出发去开发新的产品和商业模式。

“我们除了卖金融服务外，也在成为电商消费的入口。比如传统上你要买车，需要交纳购置税和保险，现在我们可以帮你用分期代付，反过来跟保险公司谈一个折扣价格，成为保险分销商。我们现在每个月能帮苹果卖一个多亿，苹果官方已经在跟我们分钱了。”

这是要与各路电商导购竞争的节奏。

中国人的分期购物，主要还是车、房等金额比较高的品类。如果趣分期能够将这些需求引导、聚合并反向匹配给B端，那么其能进入的，将是另外许多个上万亿的市场。