做熟人实名借款的电子借条应用“今借到”会不会成为下一个刷爆朋友圈的现象级产品？

不知道为什么，社交金融这个东西被各种各样的公司做了好几年，但是却从来没有像P2P网贷一样大红大紫。36氪曾经报道过做MBA圈子贷款的“芝麻金融”和做校友间贷款的“靠谱鸟”，甚至支付宝的最新版本也推出了“借条”功能。那么，做基于微信实名好友圈的借条应用“今借到”能不能在这个前景并不明朗的领域杀出一条路呢？

今借到今年7月5日上线公测，目前产品只有微信服务号，功能主要有两个：打借条和求借款。用户在线下借款后可以在今借到上打借条记录这笔借款并填写还款时间和利息，也可以在今借到内发起借款后分享到微信朋友圈或者特定微信好友募集借款。

和做熟人匿名借贷的“熟信”不同，今借到走的是熟人实名借款的路线，用户在注册时必须填写真实姓名和身份证号来验证自己的身份，有微信好友给用户借钱时这些好友可以看到借款人的姓名和借款用途。熟人匿名借贷的出现解决了熟人间借钱的尴尬，但又让熟人间借款缺乏信息透明度。今借到这样的熟人实名借款则让出借人能够清晰地了解借款人是谁，可以根据自己和借款人的交情和对他们的了解程度作出是否借款的决定。

今借到的创始人马卫东说，熟人借款相比P2P网贷手续更简单、放款更快速而且作为平台今借到不需要对借款人做风控审核，因为借款的风险完全由出借人自己衡量（马卫东称之为“社会化风控”）。如果出现逾期不还款的现象，平台会自动给借款人发送催收通知。另外，国家去年出台了一项法律规定电子数据可以作为民事诉讼中的证据提交法庭，所以如果出现借款人一直赖账的情况，出借人可以用今借到上的借条把借款人告上法庭。

谈到盈利模式，马卫东说今借到在积累了一定用户数量后可以对接理财产品，通过销售理财产品赚取佣金。未来公司希望变成一家“社会化银行”，借助社交网络做募资和借贷。虽然这个设想有些宏伟，但在如今这个社交网络无处不在的社会这样的想法也并不是遥不可及。

说到实名电子借条就不能不提支付宝新推出的借条功能。虽然有蚂蚁金服这个靠山，但我并不认为今借到和支付宝借条相比就完全没有竞争可能，毕竟今借到比支付宝借条多出了一个后者无法拥有的功能：在微信内分享。虽然我并不认为大多数人会通过今借到进行大额借款，但如果今借到可以增加更多社交属性，让一些并不缺钱但缺乏存在感的用户通过小额筹钱来提升自己在朋友圈的存在感，也许今借到很快就会成为下一个刷遍微信朋友圈的现象级产品。而在用户熟悉了电子借条的使用方式之后，人们也应该会更接受这样的结款方式。

今借到目前已完成天使轮融资，正在寻求Pre-A轮融资。