资产端的生意有多少种玩法？来看看消费信贷

近日的国务院常务会议上发生了一件大事！李克强总理大大在会议上宣布，决定将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，增强消费对经济的拉动力。同时把审批权也下放到了省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业都来发起消费金融公司。不知关注互联网金融的小伙伴可否看到各类消费信贷公司“蹭蹭蹭”出现，正是乘着这股东风徐徐烧起来的呢。

既然已经有了商业银行，那么为什么还会出现消费金融公司？他们的差异是什么？

大家都知道，传统的商业银行是现代消费金融业务的主要提供商，专业消费金融公司则是其重要的补充渠道。两者在目标客户、分销渠道、提供的产品以及风险管理模式等方面存在诸多差异。专业消费金融公司单笔授信额度较小（一般在几千元到几万元之间）、审批速度更快（通常1小时内决策）、借贷方式更灵活（无需抵押担保等）、体验更好（服务时间长，周末可接待）。

可以想象到，消费金融公司的百花齐放，将带来更多优质金融服务，覆盖更多传统机构不服务的人群，让老百姓们花钱花得开心，理财理得放心，借钱借得安心，还钱还得舒心。

国内消费金融公司的发展现状如何？

回顾一下，从2009年3号令公布《消费金融公司试点管理办法》，到2013年2号令公布新《消费金融公司试点管理办法》，再到国务院最新决定放开市场准入，银监会对消费金融公司的的限制一步步放宽，对中低端个人客户的支持力度持续增加。具体的变化如下：

2010年

• 第一批拿到牌照的4家消费金融公司里，有3家由银行作为主要出资人筹建，1家由外商独资筹建；
• 在非注册地开展业务需要经过银监会批准；
• 向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。

2014年

• 第二批获得牌照的公司已有8家，其中不乏海尔集团、苏宁云商、重庆百货作为主要出资人牵头筹建的民营公司，在其他出资人中也能见到特步、红星美凯龙、拉卡拉的身影。允许民间资本介入认为是新管理办法的亮点之一；
• 放开营业地域限制。终于能开展异地业务啦；
• 增加贷款余额上限至20万元人民币。为中低端客户提供更多支持，也能促进消费金融公司的发展。

截至今年5月末，兴业消费金融股份公司开业5个月累计发放消费贷款6344笔、金额8.27亿元，平均贷款金额13.4万元，贷款审批通过率73.8%。

且来扫描一下消费贷款领域里都有哪些机会……

一、按贷款用途划分，在车、房、教育、旅游、购物、医疗、农业都分布了不少项目。

1. 车：有为购买新车的消费者提供车贷，自然还有二手车贷，还有瞄准垂直领域，围绕以车谋生的出租车司机提供的信用贷款。

2. 房：房屋贷款不是稀奇事，租房迟迟没被互联网金融改造。这几年不少服务商看准了租房市场的痛点，推出租房分期，还有装修的分期服务。

3. 教育：助学贷款业务也在被分期改造，帮助学生缓解大额学费带来的短期资金压力，还有为留学生学杂费和生活费提供贷款的服务商。

4. 旅游：旅游领域更令大家激动，用户可以首付几百元就出国旅游，回来后分期付款，还有满足环球旅行之梦的支票分期。

5. 购物：趣分期、分期乐和99分期都提供3C产品的分期付款服务。还有项目支持用户在所有合作电商消费时分期付款，不同于“京东白条”和“花呗”只服务京东或阿里电商平台上的消费。

6. 医美：伴随消费升级，公众对美的需求也逐日增长，不少赴韩国整容的妹子们有了分期贷款的福利。

二、按人群划分，有传统的小微企业主和个体户的分期贷款，有基于阿里的淘宝店主小贷，也有针对白领、蓝领、学生的消费信贷，甚至还有服务商把手伸向了6亿农民。

成熟市场的消费信贷提供者呈现多元化状态，中国的万亿级市场仅靠商业银行及少量消费金融公司是远远不够的。我们关注在各领域满足消费者需求的消费信贷项目，希望与大家聊聊在日常生活的衣食住行中对消费信贷的需求。

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