学生消费金融市场“剩者为王”，优分期选择谨慎的练好“内功”

优分期是学生消费金融市场激烈竞争后，仅存的几家寡头之一。学生市场用户的生命周期短，流动性高，对品牌缺乏忠诚度。这样的市场特性注定短期冲量没有意义，因此对于规模，优分期一直是谨慎的，公司的重点一直放在产品的打磨上。

针对学生希望快速获得尽可能多的贷款的需求，优分期实现了完全线上审核，风险控制上，优分期认为线下面签并不能提升风控效率，而且会增加线下人员的风险，因此线上审核并不增加风险。通过接入学信网数据、银行数据和运营商数据，优分期对学生进行分层分级，给予3000到10000元不等的额度，未来还会根据学生的情况不同，给予不同的利率。

除了利息收入外，优分期已经深入到商品采购环节，以获取供应链的利润。其平台的销售的苹果手机分期后的还款总额甚至比直接在苹果官方购买还便宜。目前其借贷的大部分商品在其自建商城完成消费。商城采取轻运营的模式，大部分产品选择运营商入住，少部分爆款为自营。对于商城没有的商品，用户可以向商城客服反映，优分期也可以进行直接放款。

优分期没有自建线上的融资平台，CEO房平认为现在线上的资金平台已经够多了，最多的时候优分期合作的P2P达60余家，资金其实不是稀缺资源，因此优分期希望集中精力做好资产端。另外，线上的资金成本仍然偏高，目前优分期与银行、基金等传统金融机构都有资金上的合作。

在资产端，优分期以类似资产证券化的手法将债权进行打包，对接给合作的资金端，其自己保留债权的平均时间只有3天。

优分期认为对校园市场的掌控力是他们的核心竞争力，其60%-70%的交易来自校园大使团队的贡献。学生往往是最难管理的员工，他们的主业是学习，兼职赚钱对学生来说只是生活的调剂，一旦失去新鲜感就会辞职，而且由于缺乏实际工作经验，往往高估自己的能力边际。

优分期针对学生的特点，制定了一套游戏化的校园大使管理系统。首先向学生提供培训，通过仪式感引起学生重视，培训后提供证书，方便学生以后作为简历中的经历。学生通过培训后将被分配任务，完成任务可以获得相应积分奖励，积分可以兑换现金或手机等实物奖励，也可以换取参加公司年会、大区团建以及公司组织的旅游等机会。优分期还会对校园大使进行排名和竞赛，引进竞争的机制促进学生积极参与。

房平认为，学生消费金融市场竞争的第一阶段是群雄逐鹿的时期，这个时期最重要的事是活下去，要融到一笔钱并且放款最少额达到1亿。目前市场已经过了这个时期，进入第二阶段的竞争，比拼的是效率，核心是严格控制资金成本和运营成本。优分期很早就开始为这个阶段做准备，像拓宽资金合作方，实行线上审核等，其实都是在改善效率。

未来进入第三个阶段，将会是场景的竞争。谁可以深入到学生消费的方方面面，谁将获得更多的优质用户。优分期的做法是将钱包系统从商城中独立出来，集成充话费等更多的第三方消费功能，并且可能会拓展校园的线下消费。未来优分期也考虑单独收购支付牌照。

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