小米信用开始内测，想做的不仅仅是提升信贷服务

在推出小米金融的时候，小米主要希望为用户提供平台型金融产品和建立金融征信体系。现在小米金融已经在全平台推出了三款理财产品：活期宝、定期宝和基金宝。小米信贷目前只支持小米手机用户。

小型贷款违约无法上报央行系统，违约成本很低，所以信用评级系统成为了减少坏账率的关键。在过去的玩法里，银行是根据你的经济数据做评级的；到了电商时代，消费数据成了信用评级的关键因素。这一次小米打的是行为评级的套路。

根据小米金融风险管理负责人陈曦的描述，他们基于小米生态圈用户的各种行为信息数据建立了一个信用评分系统，这些行为包括：兴趣爱好、消费偏好、品牌的忠诚度、公开信息、金融数据等维度，共包括几十万个变量。这个评分是用户诚信度评估，跟经济水平相关不大，屌丝也能评分比高富帅高。

跟蚂蚁金融类似，信誉度高的用户会有很多VIP服务，包括借贷额度的增加和各种O2O服务等。此外，借贷额度跟评分高低不成正比，仍与根据用户借贷承受能力相关。未来小米希望不仅仅是通过跟各种企业合作来获取用户的行为信息，他们未来会将这些信息接口开放，有需要的企业直接将一些非隐私信息接入进来扩大整个数据库，最终成为一个行业内信用评定的工具。

既然接入了大量的用户数据，用户的隐私保护也成了关键。小米是采用黑匣子模式来保护用户隐私的。当用户提供一些个人的信息来进行评级后，只有用户自己知道这个评级分数，整个系统在调用这些数据的时候只有算法知道这些数据对应着谁，操作算法的人没有权限获取。同时需要调用某些信息加入这个体系的时候必须首先得到用户的授权和通过内部的隐私协会审核，否则也无法调用。陈曦表示，自己虽然组建了整个数据挖掘团队，但是除非出现坏账，自己没有权限查看任何一个用户的信息资料。

通过金融数据来建立信用评分体系已经证明是可以成功的，通过用户的各种行为来做文章的信用评级暂时还没有被证明。现在小米信用评级的数据来源还很单一，基本都来自小米生态圈用户的各种行为信息，坏账的样本数也不够多来验证这个模型的精确性；当推向全平台时可能会出现由于样本单一而导致评分不精准的情况。小米下一步将会引入更多公共信息作为征信的参考，扩大征信的广度，在这个信用评级平台开放之后，社交辐射出来的信息也可以作为判断的依据之一。

在互联网金融领域，基本的大格局已经有一个雏形，BAT都有了自己的银行，宜信也在准备挂牌的事情。想通过正在内测的小米信用评分将原本抢到的站票变成一个座位还很难说。