从一份黑名单开始的生意

91征信（下文简称91）的团队起步时间算早的， 2011年就做出了类征信产品，然而征信业务起步本就很艰难，用他们自己的话说，后来行业里进入了一些“有钱有势”的竞争对手，出于品牌背书的需求，很多用户倒向了他们。

于是91回到问题的本源：用户到底需要的是什么？他们发现市面上每一个贷款平台使用频率最高的就是黑名单，而平台查询这些黑名单的本质，是希望充分了解借款人的风险情况。黑名单能够有效的一个假设是，有些人在一个平台欠了钱，还会再去其他平台借钱。这里面隐含了一个多头负债的问题。

在银行外市场，借贷主体间的信息是不互通的，一个用户可以向多个平台申请贷款，这直接摧毁了小额信贷的模型基础。小额信贷的基本假设就是因为金额很小，用户的还款能力没有问题。多头负债导致欠款积少成多，最终超出借款人的偿还能力。

针对这个痛点，91推出了“91征信联盟”，通过互联网接口方式将P2P公司系统进行对接，实现P2P公司之间的贷款结果实时查询和分享。但是每个平台都希望尽量少的公开自己的数据，同时尽量详细的查询对方的数据。对此91在其中做了三个主要的优化：

• 首先是信息的脱敏，只反馈风控需要的几个关键信息；
• 其次是数据的标准化，一方面提高通信的效率并保证公平，另一方面也降低平台的参与成本，现在平台只需写很短的代码，就可以接入91的系统；
• 第三是查询平台的系统匹配，因为不可能每一位借款人都向所有平台发出查询请求，也没有这个必要，所以91会根据申请平台和借款人的情况，智能匹配需要查询的平台。

传统金融机构对91的产品也有兴趣，因为银行存在的一个问题是，借款人从银行套取贷款来偿还民间债务，所以了解客户在银行外市场的借贷情况是很有价值的。但银行无法公开自己的信息，为此91做了一个平衡会员的系统，允许会员在不开放数据的情况下，付费进行查询。

未来91希望做的，是打通所有借贷市场，服务每一个从事借贷业务的主体。征信查询对于贷款发放主体是刚需，如果能够信息互通，尽量多的掌握借款人的金融属性信息，在中段的审核和后期的催收方面将节省大量成本，91征信希望在未来，91的产品可以成为每一个平台标准化流程中的一环。

目前91征信已经获得经纬千万级别天使轮投资。

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