用互联网互助抗癌，e互助把“好人有好报”做成一种商业模式

e互助的出现，是瞄准了中国现有医疗保障体系的空白地带。

“对于像癌症这样的重大疾病而言，基本医保虽然覆盖广但保障水平十分有限，而商业保险的覆盖人群也非常有限。这就意味着绝大多数人，其实是暴露在重大疾病的风险之下。”e互助CEO雨乔对36氪表示，e互助的目标是成为社会保障的补充体系之一。

2014年7月，由美国纳斯达克上市公司泛华企业集团下属企业——深圳点煷信息科技有限公司发起的e互助平台正式成立。e互助平台主要是以互助的方式，针对癌症、身故等高风险事件提供保障。

雨乔介绍， 仅依靠自发献爱心这种纯公益的模式其实很难持续，无法保证每个人有需求的时候都能有他人为他提供援助。e互助将其变为一种“契约：即他援助他人的同时，也得到一份承诺，在自己遇到困境时，也能获得大家的帮助。

e互助最初是源自泛华内部的切身经历。

在2010年至2014年5月期间，泛华员工及家属出现癌症或意外死亡事例共171例，其中癌症就高达90例。 尽管泛华内部设立了爱心基金以帮助其员工和代理人度过难关，但还是杯水车薪，难以从根本上解决员工的困难。

“基于这样体验，我们希望能够找到一种创始的方式，帮助那些遇到困难的普通人。”雨乔告诉36氪，e互助平台成立后，泛华内部的员工对表现出了很高的积极性，成为e互助最初的成员基础。仅半年之后，在第一起互助成功案例中，就已经有超过二十万成员参与。

e互助的操作模式并不复杂，用户提交真实信息资料通过审核后，需要180天观察期以确认是否健康，通过后即成为正式成员。e互助成员承担的义务是，在每起互助事件中承担不高于3元的费用，权利则是在自己遇到困难的时候，可以得到整个社区的帮助。

为了保证平台的公正透明，e互助会有对每起互助项目的公示制度，而为了确保每次项目当中扣款的及时流畅，e互助要求每个加入的成员在最初缴纳9元保证金。“从我们目前统计到的数据看，大概有超过六成的成员会多次往个人账户里充值。”雨乔说。

此外，e互助与保险也存在明显区别。保险定价是参考过往历史数据、由精算师进行复杂精算后，算出的未来风险成本；但在e互助，精算并不是定价的唯一依据，实际上是通过事后统计的方式，来对风险进行精准核价。

“其实这样的定价才是最精准的，而用精算的话，总会发生误差。”雨乔说，“因为是发生事件后才需要互助，而且互助的费用都是从会员手上直接给受助人，中间没有任何管理成本，没有任何营销费用，所以对很多无法承担商业保险的人来说，这是一种性价比非常高的保障方式。”

“那e互助会不会通过保证金获益，并成为主要的盈利模式？”这是人们很快就会产生的疑问。

“关于此我们有过严格的限定，首先保证金是每个成员的钱，我们首要保证这笔钱的安全，而且要确保每起互助项目的资金能够及时到位，所以这笔保证金只是放在托管银行招商银行里做存款管理。”雨乔说，“存款利息产生的收入，主要用于垫付会员充值而产生的手续费，从平台成立至今，会员充值次数多达80万次，目前的存款利息并不能完全覆盖手续费的支出。”

目前，e互助平台已推出了抗癌无忧计划、死神无忧计划两个产品，共约40万名计划会员，也是目前国内唯一有持续实质性运营的互联网互助平台。平台成立至今共完成了29起互助事件，参与互助人次约607万，累计募集互助总金额约807万元。而未来一年，e互助的目标是将成员数量发展到百万级别，完成的互助项目达到百起。

虽然抗癌无忧计划带有很强的非营利性质，但e互助平台的可持续发展也需要建立商业模式。“愿意加入这样平台的用户，都是对个人和家庭健康非常关注的。”雨乔说,“那未来如果有足够大的用户量，引入第三方服务还是有很大想象空间的。”