为什么说“车蚂蚁”推出的“蚂蚁车险”其实不是车险？

从2000年至今的15年间，车险品牌处于第一梯队的人保、太保、平安一直占据着车险市场70%以上的份额。在这段期间，车险产品开始建立起电商销售渠道，并且开始产生UBI车险、按里程计费的车险等险种，不过车险产品作为金融产品，在开发的时候更重理财、风险控制，对服务的强调不够多。

另一方面，车险公司服务外包，盈利确有困难，以人保为例，去年人保保费收入40%用于渠道费用的支付，剩下60%的的费用中，有90%用于理赔。这主要是因为车险公司和维修企业天然利益冲突，车险公司希望降低出险次数控制成本，而维修企业则指望着维修赚得利润。因此骗保、小病大修现象常常出现。

那么，能不能有一种车险产品，可以整合车险和服务来求得一种平衡呢？这就需要服务方与成本承担方是同一个主体，保险公司出于运营负担考虑不会做这件事，单纯的车险渠道方本身也没有服务属性。

我们之前报道过的养车平台“车蚂蚁”新近上线的“蚂蚁车险”则想提供这样一种车险产品。车蚂蚁CEO李立恒告诉36氪，蚂蚁车险其实是传统车险中的交强险+第三者责任险+车蚂蚁自营“意外宝”的打包产品。其中交强险、第三者责任险可以本着性价比最高的原则，从各大车险公司分别采购，而车蚂蚁的意外宝指的是，车主在车蚂蚁购买这款产品后，一年内出险后车蚂蚁可以免费修理。

也就是说，传统的车险比价、乃至理赔代办等车管家服务并不是车蚂蚁的业务模式。车蚂蚁等于是将维修服务进行标准化后，再出售给消费者，并且从维修服务本身赚钱。

所以，车蚂蚁的“意外宝”、“出行保”实际上是一款消费预付形式。即车主对车漆刮擦，汽车意外事故受损等未知的风险进行维修款预付。等出现意外的时候，蚂蚁车险免费提供对应车损的维修。如果车主通过蚂蚁车险购买了“出行保”中的产品“意外宝”，在一年的保障期内，如发生汽车意外碰撞，蚂蚁车险提供免费的受损部位维修服务。

李立恒告诉我，在蚂蚁车险的使用上可以有两种方案，车主可自主购买车险中的交强险与三责险，再搭配“出行保”、“意外保”来降低第二年的事故维修风险；或者购买车险全系列产品，将蚂蚁车险的“出行保”、“意外保”做为搭配产品，在车辆出险后可以通过车蚂蚁自行解决，以防止第二年保费上涨。

上面说到，服务提供方与成本承担者的统一可以防止骗保、小病大修等一系列价值浪费。

其实，车蚂蚁推出的这款“蚂蚁车险”与e保养在11月份推出的“养车钱包”有点像，都是一种维修费预付的形式，只是养车钱包在前期为获客的考量，对预付费的用户还提供了年化收益率活期 8%，定期 9%的收益。

我是 36 氪汽车记者，欢迎与我切磋讨论。微信 KatherineLWong