远程开户落地，但网络银行还是不开心

远程开户制度终于落地了。最近，央行发布的《关于改进个人银行账户服务，加强账户管理的通知》称，根据风险评级对银行账户分为三类，为增加服务便利性和支付方式的多元化，此次增设了远程开户渠道，即增设了Ⅱ类和Ⅲ类银行账户。

线上无法开户是已经拿到银行牌照的互联网公司们开展业务的最大障碍，网络银行的高管曾公开表示，“如果线上开户问题不能解决，就什么业务都做不了。”

保守审慎的央行迟迟没有把这项权限赋予网络银行。2015年，包括微众银行和网商银行在内的5家民营银行获得牌照而纷纷开业。然而，在微众银行向货车司机发放了一笔“盆景式”的贷款后，便再无大动作，坐拥数亿社交用户的腾讯，花了一年时间，微众用户仍仅以百万计。之后的重磅级新闻居然是行长曹彤和副行长郑新林离职，足见其高管面对制度障碍的无力与失望。

如今，央行新规出台，明确了远程开户的银行帐户的权限，用网络银行高管的话说，远程开户开出了一条“门缝”，不过，离真正的网络银行账户还是相差太远，微众银行和网商银行的定位也终于被明确为直销银行。

刷脸开户愿望落空

我们来看看这个门缝是怎么开的。央行的这份《通知》对银行账户进行分类管理制度，简单来说，通过线下面签可以取得全功能帐户，而远程开户必须建立在已经获得全功能帐户的前提上，且只能获得“受限帐户”。

其中，Ⅰ类户最为严格，仍以线下柜台面签为主，就是传统的银行账户开户方式，即“亲见亲签”，如果通过远程视频柜员机和智能柜员机等VTM自助机具开户，现场也得有银行工作人员给你验明正身才能开立Ⅰ类户。

Ⅱ类账户主要针对现有直销银行账户，但必须“以卡开卡”，即必须通过已开设的银行账户来验证。Ⅲ类账户的开设方式是通过同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转入任意金额来激活账户，并确认申请人是同名Ⅰ类户的所有者。Ⅲ类账户主要针对小额、免密的移动支付方式，包括银联“闪付”这种非接触支付方式等，限额在一千元之内。

从权限上看，Ⅰ类户账户为全功能账户，可以提供所有金融结算服务，包括存款、投资理财、转账、消费和缴费支付、支取现金等所有金融服务。而II和III类账户都不能存取现金，不能配发实体卡。其中，Ⅱ类户相比Ⅰ类户最大的“降格”是不能存取现金、不能向非绑定账户转账，而权限最低的Ⅲ类户则仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。

此前央行还在用强、弱实名账户来划分账户时，直销银行等网上银行账户属于弱电子账户，功能受限，只能购买本行发行或代销理财产品。此次新规稍稍放松限制，除理财外，还可用于小额支付。

但这仍然意味着，首次开户必须在线下进行柜台面签，有了线下开立的Ⅰ类户账户后，经由该账户交叉验证才能线上远程开户Ⅱ类和Ⅲ类账户，而人脸、虹膜等生物特征识别技术只能作为核验开户的辅助手段，“刷脸开户”的愿望落空。

央行负责人对此的解释是，由于通过电子渠道开立的个人银行账户，核实手段相对单一，开户申请人开户意愿的核验难度较大，不法分子利用此渠道假冒他人名义开户的风险相对较高。

上述种种措施都会让网络银行的线上获客能力大打折扣，而线下模式就意味着重资产，数以万计的网点需要支付庞大的土地租金和招募大量员工来维持，习惯于线上布局、利用机器算法的互联网公司们显然不愿意像“宇宙行”那样铺满全中国的大街小巷，这几张发给互联网公司的银行牌照，如果不能解决开户问题，含金量十分有限。

传统银行说： “离我远点！”

“贴心”的央行也给互联网公司们指出了一条“明路”：如果没有物理网点柜台的网上银行，可以委托其他有物理网点的银行代理实名认证，来实现现场开户。网络银行不得不求助于传统银行的帮助，让传统银行来帮助那些倒逼传统金融业改革，发挥鲶鱼效应的新兴网络银行，无异于与虎谋皮。

这相当于在当前电商日益强势的语境下，零售店退化成线下展示店，顾客试完衣服扭头就回线上购物了，线下承担了店租成本，却没有赚到钱。基于这样的担忧，很少有银行愿意帮网络银行开户，也没有哪家银行网点能够支撑阿里腾讯如此庞大的潜在客户量。

不能线上开户，对网络银行来说，会处处受制于人，现实的案例摆在这儿：今年9月6日起，招商银行关闭对部分机构的“核身”接口，包括微众通过深圳人民银行金融结算中心的“核身”接口，导致新用户无法使用招行卡在微众开户，对微众影响不小。

“借助其他银行的线下网点面签开户，我们会觉得模式会比较重。”蚂蚁金服董事长井贤栋此前曾对媒体表示，“既然给网商银行颁发了牌照，就应该大胆鼓励尝试，不然这样的银行寸步难行，也不符合颁发牌照的初衷。”

除了这份《通知》，央行将不再专门为远程开户制定政策，通过上述全功能账户与受限功能账户的设置，使无物理网点的网络银行的账户功能，与第三方支付机构回到了同一起跑线。

网络银行相比小贷公司的最大优势是以较低的资金成本公开吸收存款，但在面签制度没能突破的情况下，就不能做真正意义上的存款类产品。微众酸溜溜地说“我们不要存款”，不开存款账户，既规避开卡需面签的硬性要求，又能让其它银行放心，加强同业合作。然而，如果能吸储呢？想象的空间肯定更大。

网络银行的理想模式是通过线上开户，一边吸收海量低成本负债，另一边又通过销售资管产品实现资产出表，由此成为一个轻资产模式的银行。但当远程开户遥不可及，也许会有更多的曹彤辞职。

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