看好农村金融的蓝海市场，翼龙贷以加盟的模式跑马圈地

农村是中国的根本，温家宝说“不了解农村，就不了解中国”。中国经济在30年内发生了巨大的进步，金融体系逐渐完善，但是对于生活在农村的近半数人口，所能获得的金融服务仍然接近空白，农村金融是一个几乎尚未被开垦的巨大蓝海。

联想投资翼龙贷，看重的也正是农村市场的潜力。

加盟商模式

翼龙贷主营面向农民的生产性小额贷款。在商业结构上，翼龙贷选择了加盟商模式，由加盟商负责用户获取、尽职调查、贷后催收等工作。

翼龙贷总部负责风险控制，调查用户的征信情况，核实银行流水，并且会根据客户提供的通讯记录，联系一些与其频繁通话的朋友，做相应背景调查。在现金流的管理上，贷款不经过加盟商，直接发放给终端客户。

对用途的控制是风控很重要的一环，这涉及到还款能力问题。农民贷款的利率在每月1.5%到2%之间，大棚种植的利润平均在15%左右，一年可以完成7个种植周期，肉鸡的养殖周期在35天，每次的利润在10%左右，这样的用途才可以支撑相对高息的贷款。

加盟商管理

加盟模式的一个核心问题是要做好利润分配的设计，在初期要给予加盟商足够的利润空间，以吸引更多的人加入，调动加盟商的积极性，后期随着业务的发展，边际利润会递减，这个时候要保障加盟商的利益和投入成正比，这样才能长期发展，避免出现加盟商损害公司利益的情况。

在加盟商的选择上，翼龙贷要求其自身具备一定的经济实力，开展业务前需要先交纳50万元的抵押金，并垫付前期的运营成本。加盟商一般是当地比较有名望的人，做过生意，拥有一定的商业经验和基本的商业知识。一方面农民对这一类人比较信任，另一方面这些人在当地有影响力，可以辅助进行催收。

翼龙贷要求加盟商对贷款进行担保，除此之外还会采取一些亲友联保、抵押担保等进行辅助，而对于加盟商风险的管理上，除了身份审核，翼龙贷要求加盟商缴纳3%的保证金，也会控制其贷款规模。

此外，翼龙贷组织了一个50多人的贷后管理团队，会在贷款7天后对贷款人进行跟踪，做到及时发现风险情况，对于恶意骗贷的加盟商，将采取严厉的法律手段加以震慑。目前，翼龙贷盟商的基础业务单元是县，总部会指导和帮助他们去设计管理体系，比如风控、尽调、催收等人员和团队的安排。

金融机构一般都采取直营的模式，以便于风险的管理，但是直营成本高，发展缓慢，加盟的模式可以尽快完成跑马圈地，不过是否能做好加盟商的管理，将是问题的关键。

翼龙贷总裁毛向前认为，联想是一家管理见长的公司，在涉及管理难度的问题上，联想系公司都比较有信心，渠道的优势和成熟管理模式 是翼龙贷的竞争力所在。现在P2P还处于早期阶段，未来随着银行等传统机构的入局，资金端的竞争将变得越来越激烈，届时翼龙贷在资产端的能力，就会成为竞争的壁垒。

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