个人征信即将成为红海？从小微企业征信切入“冰鉴科技”获数百万美金天使融资

“个人征信很快会成为红海，而小微企业征信存在巨大的市场机会。”这是采访“冰鉴科技”的创始人兼 CEO 顾凌云过程中，让我印象深刻的一句话。

“冰鉴科技”是家基于大数据技术的小微企业信用评估服务商，其业务模式可简单概括为B2BC，这中间的第一个B是所服务的金融机构（银行、P2P平台、小贷公司、担保公司和消费金融公司），后面的B、C是指到这些金融机构进行借贷的公司和个人。简而言之，就是一家为放贷机构的风险管理提供外部信息支持的独立第三方服务商。

顾凌云 98 年从电子科技大学毕业后，便赴美学习和工作。在卡内基梅隆大学计算机学院获得了博士和硕士学位，专注于机器学习和数据挖掘。在回国前领导开发了ZestFinance前四代风控模型，也曾任 Turbo Financial Group 的联合创始人和首席风控官。15年创办冰鉴科技前，他作为IDG资本驻站企业家，参与了IDG在国内互联网金融领域多家公司的投资决策。

目前导致我国小微企业融资难的原因有很多，其中一个主要原因是现有企业征信系统对小微企业的覆盖率低。全国小微企业6600万家，而现有企业征信系统中的纪录不到600万家，覆盖率不到10%。此外，现阶段金融机构评估小微企业贷款申请，通常采用线下人工尽调的方式，时间长又效率低。种种原因导致小微企业或无法获得贷款，或需要承担更高的融资成本。

在顾凌云看来，之所以选择小微企业征信这个方向，除了市场的潜力巨大外，还有一个原因就是其护城河相对个人征信要更宽。“对于一个小微企业征信来讲，有三件事情是必须要做的：1、需要对法人和股东进行征信，本质就是对个人征信的一部分；2、对小微企业的流水、税务进行征信和建模；3、小微企业还需要贷后建模。这三点就决定了小微企业征信可以向下兼容个人征信，技术壁垒要高于个人征信。另外，个人征信牵涉到的隐私保护较多，这方面做小微企业征信反而在法律监管层面可以给创业公司更多施展拳脚的空间。

“冰鉴科技”的数据搜集来源主要分为三个部分：1、公共数据；2、股东带来的数据；3、签约的数据，团队在此基础上进行相应的建模、分析和评估。收费模式上会根据不同客户的需求纬度进行区分（查询量、采购的场景等）。

不过做第三方征信，会不会离钱比较远呢？顾凌云认为不然，他举了一个例子：“一个P2P平台想把优质的客户留下或者做准确的判断，平均数据源花费在400-500元，因此对单次查询的收费并不敏感。”同时，随着这两年风控案件的频发，整个市场对于征信必要性的认知也会越来越成熟。另外，他强调说，“冰鉴”希望做个独立公正的第三方平台，既不买卖也不交换数据，只提供模型的增值服务。

“冰鉴科技”团队位于上海，15年成立之初曾获得了由峰瑞资本领投，云启资本和唯猎资本跟投的数百万美元天使轮融资，目前合作的金融机构有10-20家，冰鉴科技不仅服务于国内的金融机构如什马金融、挖财和捷越联合等，还有能力服务美国的金融机构，如Loannow。