技术正在塑造一个全新的双赢借贷模式

利用相同的借贷模式，一名经商几年的企业管理者能获得1.5万美元的贷款，一家已经营几十年的大公司则能获得1500万美元的贷款，而且资历较短的企业需提供的贷款资料也更多。他需要很多时间来核实纳税记录，出具5年或更长时间的商业计划书，并提供银行对账单以证明其信用。尽管经过了如此复杂的程序，也很难保证他就能获得所需资金——大银行更倾向于向大企业贷款。 

替代型融资公司（AFCs），如 OnDeck, 则呈现了另一幅完全不同的画面。如果这名企业管理者找到 OnDeck ，那么他就是在和一家从创建起就致力于满足中小企业需求并提供贷款的公司做交易。他只需向融资公司提供渠道和权限，使其能收集所需数据以便做出贷款决定——而且决定在几分钟内就能做出，而不是数周时间。 

技术型贷款

技术是这样改变贷款模式的。它在借方和贷方之间创建一种双赢的形势，借方以最小的开销、更快的评估获得所需资金，而贷方在增加盈利的同时控制风险。 

在 OnDeck 的案例中，该公司利用科技搜寻所需数据，使其专有的信用评分系统能够快速做出信用评估。这个信用评分建立在来自百余项信息源的超2,000个数据点的基础上。 

这些数据包括传统的记录，如银行对账单、信用记录等政府证明，还包括社交数据，让贷方能了解潜在借方的客户对该企业的评价。最终结果就是对借方企业的整体评估。采用这种方式，OnDeck 不仅能快速做出信用评估，而且还能通过互动的所有过程，来提升客户体验。 

OnDeck 的数据和分析高级副总裁 Krishna Venkatraman —— 也是我们即将开始的网络研讨会专题小组成员之一 ——分析了对客户统一、全面的了解是怎样为他们公司服务的。 

他说：“某个企业找到我们，我们知道它的名称和地址，那么就知道了，比如说，这是一家经营了十年的餐馆，位于城市中心地带，这家餐馆获得了许多好评。还知道，在那附近，与这家类似的企业在我们这获得了不同额度的贷款。那么我们就能将其与别的客户及其同行相比较。也有可能他们曾经在我们这儿申请过贷款，我们有记录。” 

他解释道，他们的销售代表在与客户接洽前就获得了所有相关信息，使他们能省去许多前期工作。Venkatraman 还说：“没有必要问相同的问题，我们视情况沟通。”

不过他提醒说：“对于制造业，要稍微复杂点。他们通常都有较大单的合同，但不那么频繁。他们的现金流有不同的署名。如果我们的销售代表或者我们的信贷模式能够很好地理解这些方面，那么我们就能对该企业进行更准确的评估。” 

盈利及现状 

迄今为止，OnDeck 已通过7万多份借贷合同，向遍及美国、加拿大、澳大利亚的公司提供了30亿美元的贷款。这些项目都是采用的技术型模式，自动采集数据并对信贷风险进行结构化分析。 

这种方法能够盈利，要归功于小企业贷款的类型，以及从其商业表现中获取的持续信息。总的来说就是，替代性融资公司贷出的款项数额小、周期短。为了控制风险，他们利用的是更加频繁的信息反馈和周密的客户跟踪计划。贷款的快速摊销使得替代性融资公司能够分出一定份额来承担风险。他们获取历史还款信息的速度也比其他借贷机构快，再结合宏观经济趋势以及传统机构也会采用的压力测试，使他们能够前瞻性地管理自己的融资组合。 

此外，替代性融资公司并不是要彻底颠覆现有的借贷机构。 

Venkatraman 说：“我们所做的事其实是补充性的。银行擅长给大公司提供服务，而我们则擅长服务于需求更少、更频繁的小企业，这个期间可能相当短暂。我们以适合企业发展步伐的方式提供快捷、便利与资金。” 

Venkatraman 还补充说：“这是一种很好的平衡。”传统银行与替代性融资公司之间的伙伴关系开始发挥实际作用了。 

这种模式的未来 

几乎在所有行业，投资于技术来提取所需信息，并将其用于制定决策的公司都是成功的。让数据替代客户的公司，如亚马逊，最初是想挑战已有的方式，结果却成了首选模式。 

今天，人们通过移动设备将钱存入银行；明天，他们就会通过这种方式来进行小额贷款。也正是这千禧一代，他们今天通过数字手段查询余额、支付账单、在信用额度内划卡提现；将来当他们创立自己的公司，筹集资金的时候，会觉得使用这种手段是很正常的。 

贷款方如果拥有技术，能够预测某个企业什么时候需要资金、需要多少资金、什么产品是适合他们的，将会具有很强的竞争优势。尤其是在与传统融资机构相比时，该贷款方能立即做出贷款决定。

注：本文译者 Raingy Yang。