【独家】借贷宝首次透露核心数据：已撮合“几百亿”成交量

熟人借贷原本在线下就广泛存在，但存在痛点：借钱时要一个个联系，付出很大心理成本，出借方也抹不开面子谈利息，银行都有利息，所以干脆不借。借钱这种非标行为需复杂的撮合谈判过程，耗损过大。借贷宝希望把借贷行为标准化，缩短反复撮合过程，提高借款效率。

此前一些大手笔推广和激进玩法，让借贷宝常常陷入被动。借贷宝副总裁翁晓奇近日对36氪坦言，“粗暴推广确实对品牌、口碑有不利影响”，也是无奈之举，因为不像微信前期靠QQ导用户，借贷宝做这样一个C端产品，缺乏先天优势，须通过烧钱来获客。

并且，解决冷启动也意味着必须迅速把用户量做大。如果一个新用户来到平台上发现空空如也，可能很快就会卸载，所以基于用户活跃度的考虑，也需要在短期内烧钱再造一个微信一样的关系链。“经测算，当总用户规模达到3亿时，可保证平均每个用户约有200个好友”。

对于刷单问题，翁晓奇也承认，之前“确实有十几万的羊毛党”，现已经上线人脸识别系统，可抑制刷单。

目前获取一个用户的实际综合成本在30-50元之间。今年，借贷宝打算在拉新节奏上放慢一点，重塑口碑，但仍会继续一定力度的拉新。此前借贷宝完成了两轮融资，募集了共计45亿人民币，大部分用于推广。

为盘活用户，让借钱变得相对高频，借贷宝还上线了“赚利差”模式：A用户要借钱，就发一个年化18%的标，B看到后可点击“赚利差”，自定一个低于18%的利率，比如15%，这样B就能赚到3%的利差。 

实质上，是B先用个人名义以15%左手从C那里借到钱，再右手以18%借给A，一次操作，产生两个合同，但流程大大简化，扩大了A的借钱范围，提高借到钱的概率，也让B有利可图，C也许并不认识A，是基于对B的信任而出借，所以若A不还钱，B要对此负责。

从去年8月8日开始“大推”到现在，平台宣称已有一亿注册用户，活跃用户数量借贷宝方面并未透露，但宣称活跃度不低，并称已撮合了“大几百亿资金”。（注：此数字由借贷宝方面透露，36氪对此数字不保证真实性，仅供读者参考。）

让用户直接对接，平台不介入风控，而采用熟人间“自风控”，翁晓奇认为，熟人知根知底，比所谓大数据风控相对靠谱。借贷宝也不像其他P2P平台一样通过担保来分散风险，因为担保要从中抽几个点，抬高借款成本，一旦出问题，也很容易被“击穿”。

翁晓奇介绍，平台上信誉好的借款人，发出来的标会被秒光。出借者还可以针对特定高信誉人士做“预先授信”，只要此人发起借钱，钱自动转至其账上。

在没有催收干预的情况下，借贷宝对36氪表示，逾期率目前是“千分之小几”，实际坏账率则更低。

民间熟人间的非标借贷市场规模不小，借贷宝希望把这些行为搬到线上，同类产品也有某BAT企业推出的“借条”。翁晓奇表示，此前也曾担心微信这种大用户量平台涉足，但现在环境收紧，微信没有激进地做，希望未来能和微信合作。

4月份，借贷宝会正式推出企业版，着眼于小微企业的借贷市场，解决企业融资问题。