【独家】以交通工具分期切入农村市场，什马金融获近亿元 B 轮融资

今日，位于上海的 “什马金融” 向36氪独家透露，已在近期完成了近亿元的B轮融资，由顺为资本、北极光领投，华创资本、峰瑞资本跟投。公司曾在去年底获得千万美金级别的A轮融资，由峰瑞资本领投，顺为资本跟投。

消费金融趋热，从传统银行的信用卡，到京东白条、淘宝花呗、趣分期、分期乐等，不论是传统金融机构，还是创业者，都在不同程度地涉足消费金融产品。不过目前大部分的创业团队都聚焦于一、二线城市，而拥有着8亿人口的农村市场，几乎是片尚未被开垦的蓝海。

尽管人口基数庞大，但农村市场的人均消费能力有限，征信信息极度匮乏。蓝海的背后其实是缺乏针对这个人群的信用记录和风险抓手。

在资产端，“什马金融”的切入点是农村地区近乎刚需的消费品——两轮电动车、三轮电动车、摩托车、低速四轮车（也被称为老年代步车、残疾人车）。创始人宁锐表示，当时选择这个切入口，原因是 “够垂直、够大、没人碰，复购率还不低”。目前整个电动车市场保有量是两亿辆，每年新增7000万台，覆盖市、县、乡、镇、村各个等级，使用频次和手机一样高，平均两年一换。

资金端，什马金融的合作方包括北京银行、京东金融、铜板街、挖财等。

目前，什马金融的产品形态主要有两种：“什马分期”和“信用袋”。前者面向普通消费者，购买交通工具可以享受6个月或12个月的免息或低息分期；后者面向交通工具经销商，为经销商提供1、3、6期的免息或低息专项进货周转金贷款服务。

宁锐介绍说，从去年底融完A轮到如今完成B轮融资，“什马金融”在产品和渠道等方面都取得了比较多的进展。

一、产品上，“去年，往往一个农民或商家为了填表，由于不熟练、文化程度不高、反复修改等原因，要忙活大半天。今年开始我们对贷前步骤做了优化，包括删去对风控模型没有帮助的选项、增加了更多的勾选，成功将整个流程缩短到5-8分钟。”

二、渠道上，什马目前的全国网点数量达1万多个，其中70%的都布局在乡村镇。此外，公司在今年上半年推行了名为“金融合伙人”的渠道管理办法。主要从电动车等相关行业找到那些志同道合的金融合作伙伴，负责管辖几十到几百个不等的线下网点，帮助什马在当地更扎实地拓宽渠道，从而保证平台快速增长后的金融稳健性。

三、风控体系上，团队从0到1建立了一套属于农民的风控模型，可在20分钟左右完成对一个没有信贷记录的农民的评估，审核通过率约70%。

在宁锐看来，单纯依靠抓取外部数据和技术很难解决问题，需要的是前端和后端的联动。因此，什马整个风控体系的核心是通过利益共享将乡镇网点的小老板们捆绑在一个链条上，让经销商承担一部分的风控责任和义务，从而做到逾期24小时反馈、贷后风险共担。

“什马金融”团队当前200人规模。CEO宁锐品牌策划出身，为连续创业者。公司长远的规划是从电动车切入掌握快速评估农民信用价值的方法论，之后延伸到家电、手机、信用卡等更多品类的消费金融。

农村消费金融领域，同样通过为农民工提供购买生产工具类消费金融服务的还有“农分期”，后者针对农机的分期消费，销售商只负责销售环节，不介入风控环节。不过，由于征信缺失、风控复杂、成本收益难以平衡等原因，目前行业尚处于起步阶段，市场仍需要进一步培育。

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