三大服务领域、万亿级贷款需求，普惠金融该如何切分这块蛋糕？

Analysys易观·2016-09-28 15:18

普惠金融将大有可为。

9月4日、5日，G20第十一次峰会在中国杭州举行，数字普惠金融被列为重要议题之一，会议通过的《 G20数字普惠金融高级原则》是国际社会首次在该领域推出高级别的指引性文件，是全球普惠金融发展的重要里程碑。

一、中国普惠金融发展背景

➀普惠金融成为经济领域重要议题

由于历史原因，我国的金融一直在体制下运行，虽然我国各类金融机构较多，但基层金融服务总量上来讲仍是供给不足，因此普惠金融在近年得到政府的重视，在“十三五”规划中，发展普惠金融和多业态中小微金融组织也继续成为重要内容之一。

➁中国普惠金融特点和服务对象

➂中国中小微企业贡献巨大，传统金融支持度仍较低

我国中小微企业约占中国企业总数的90%以上，中小微企业对中国经济贡献巨大，是经济活动中最具活力和创新力的群体，对实体经济具有积极的促进作用。

但中小微企业在传统金融机构获得支持度较低。根据工商总局公布数据截至今年9月底，全国实有个体工商户5285万户，私营企业1802万户。截至2015年6月末，全国金融机构贷款（本外币口径）余额94.43万亿元，其中，小微企业贷款余额达22.05万亿元，占比23.35%。

➃三农贷款余额增速放缓，产品及服务方式创新需突破

截至2014年末时，中国涉农金融机构（农村信用社、农村商业银行、乡镇银行等）累计机构数3566家，其中以村镇为例，全国有1 045个县（市）核准设立，县域覆盖率为54.57%，虽有增长但仍有空白；

从三农贷款的增长情况看，从2014年末的19.4万亿，至2015年Q3增长至21.1万亿，贷款余额增速在逐渐放缓，为更好的支持三农，需要农村金融产品和服务方式创新来不断适应现代农业发展要求。

➄中小微企业是普惠金融重点领域，对实体经济有盘活作用

实体经济融资难已经成为业内共识，实体经济中的大量中小企业、小微商户的投融资需求，远远没有被满足。中小企业是经济活动中最具活力和创新力的群体，对扩大经营、长远发展的融资需求最为迫切。

中小微企业一旦获得发展机会，其对民生、经济的促进作用将得到凸显，同时盘活整个实体经济。

Analysys易观认为，普惠金融的服务群体中，中小微企业是重中之重，是推动整个普惠金融发展的重点领域。

二、中国普惠金融现状分析

➀新型金融服务补充传统金融不足，成普惠金融未来路径

通过比较发现，现阶段传统的金融服务模式无法满足普惠金融的需求。通过互联网、大数据等技术为用户提供新型金融服务，能够把金融的支付清算、融通资金、股权细化、资源转移、风险管理和信息提供等功能在不同程度上都得到提升，是对传统金融质的升级。

➁信用基础设施奠定普惠金融基础，央行数据库覆盖面逐渐扩大

经过十年努力，征信系统接入机构数量逐年增加，目前企业和个人征信系统基本覆盖全国信贷市场，截至2014年底，企业和个人征信系统接入机构数分别为1724 家和1811 家。

企业和个人征信系统为小微型金融机构，包括村镇银行、小额贷款公司、融资性担保公司、贷款公司、汽车金融公司、消费金融公司等提供系统接入和查询服务，目前分别接入小微型金融机构1179 家和1236 家，有利于普惠金融过程中的风险管理。

➂金融创新模式日益多元化，推动金融普惠深化发展

普惠金融最初的基本形态是小额信贷和微型金融，经过多年发展，已基本涵盖了储蓄、支付、保险、理财和信贷等金融产品和服务。其中有的侧重交易的便利，有的侧重居民生活的改善，而有的则侧重对创业投资的支持。无论采取哪种方式，普惠金融最终都将着力于提高资源配置效率和增进社会福利。

➃创新金融服务市场规模快速提升，加大了大众金融参与性

普惠金融降低市场门槛，实现金融业务创新（第三方支付 /网络借贷 / 众筹 / 互联网理财 / 大数据金融 / 直销银行等）。

➄网络普及率提升，电子支付推动普惠金融覆盖力度上升

据《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2015年12月，中国网民规模达6.88亿人（当前为中国网民规模达7.1亿），互联网普及率达到50.3%，手机网民规模达6.20亿，互联网及移动互联网已经改变社会生活形态、金融消费形态，从支付数据上看，2015年电子支付成为大众广为接受并迅速提升操作方式，“科技+金融”推动金融服务突破物理限制，使得服务呈现规模化、移动化发展。