老牌投行新生意：高盛推出线上借贷平台Marcus，要革信用卡的命

在中国网贷江河日下之时，美国顶级老牌投行却成立网贷平台来发掘新的增长点。

10月13日，高盛在官网宣布即将上线个人无抵押网络借款平台——Marcus。平台名称源于高盛的一位创始人——Marcus Goldman。推出Marcus平台也意味着，高盛朝零售银行业再度迈出一步。 

无差异化的信用卡利率成为被“革命”的对象，高盛瞄准的是寻求信用卡替代品的人群，“这些人厌倦了信用卡不断变动的利率和多重费用“。高盛称信用良好的借款人可向Marcus申请利率固定（5.99%-22.99%）、不含其他费用的借款。

并且，Marcus允许借款人选择每月还款日和还款计划，并提供最高3万美元的借款，借款期限为2年-6年。 

高盛银行融资业务全球主管Stephen  Scherr透露：“无担保贷款业务目前市场缺口较大，我们能够就此在大型银行和小型Fintech企业间另辟一条蹊径。银行业巨头如富国银行、摩根大通以及美国银行，通常依靠信用卡业务赚取大量利润，因此他们不会推出另一种类似产品来损害自身利益。”

之所以推出Marcus，也因为高盛希望把商业银行牌照好好地利用起来，据其相关负责人介绍：“约2年前，一群经理聚在一起讨论怎样才能将高盛新取得的银行执照转变为增长源。” 

关于获客，Marcus打算以传统方式来操作，比如电子邮件，提交借款申请时必须出示高盛所发电子邮件中包含的邀请码。目前，Marcus.com还只面向美国用户开放。 

高盛曾考虑过收购一家现成的借贷平台，但随后放弃，因为平台估值过高，而且高盛也想要一份“干干净净的资产表”示人。因此，Scherr说：“最后我们决定还是自建Marcus。”

高盛的优势在于，并不缺乏资金。Scherr说，一般创业公司往往需要费力地为贷款寻找资金，或是按特定标准包装来更好地出售这些债权，但高盛银行则没有这样的烦恼。

去年年底，就有外媒报道，高盛正在从Lending Club和Prosper挖人，希望他们加入高盛的线上贷款业务。借鉴LendingClub和Prosper的线上方式，高盛希望提供更有效、更便宜的贷款。高盛目前有大约200名职员负责Marcus项目，其中120人在纽约办公，80人在盐湖城办公。 

随着几年前投资银行和商业银行不得混业经营的边界被打破，此次推出的无抵押借贷产品则正式宣告，高盛的混业经营迈出实质性的一步。

老牌投行的新生意，对中国创业公司的启示意义还在于，网络借贷确有存在价值，银行业的革命远远没有停止，安于既得利益的传统银行效率还很低，急需新鲜力量来持续改造行业，满足长尾需求。

非常值得学习的一点是，高盛没有停止对新技术的探索，此前，其和IDG资本领投了Circle Internet Financial，这家企业打算利用区块链技术来实现支付的国际化，目前还接受了百度、宜信等中国企业的投资。