如何减少好车主的保费支出，“蜂巢互助”希望将一年未出险、三年驾龄司机聚集起来做车主互助

车险行业存在两组利益博弈：一是保险公司与4S店及修车厂的博弈。车险售卖需要场景，4S店与修车厂成为保险公司天然的获客渠道，既充当裁判员又担任运动员，他们向保险公司收取20%—40%中介渠道费用，这会推高了保险的价格，而4S店和修理厂在后续的维修里赚取高额毛利。二是保险公司与“坏车主”之间的对赌。“坏车主”出险率高，甚至会骗保，而“好车主”却不得不为他们买单。最后的结果是，保费对于“好车主”而言过高。

对此，我近期接触的“蜂巢互助”希望绕过4S店以及“坏车主”的钳制，将一群出险率低、相互熟知的“好车主”聚集起来互相帮助，具体来说，即将那些一年内未出险、有正当职业、3年以上驾龄的司机聚集起来互相担保。这样，其出险率更低，分担金额也将下降。

蜂巢互助CEO涂志清介绍，在蜂巢互助的模式中，会员互助金分为小组互助金和公共互助金两部分。“如果自己一年不出险，那么小组互助金中个人部分的金额不会发生任何变化。车主可邀请信任的好友成立互助小组。作为一个整体，小组内出险互助金比例将由单人的20%依次上升，最高可至20人小组时候的50%。换句话说，车主精心组合的20人，如果一年都未出险，那么小组互助金的部分，也就是50%的钱，不会被消耗掉。”涂志清说，“同时，公众互助金减去出险赔付的资金，剩余部分也会返还给会员。根据我们的测算, 一年都不出险的用户, 最终只需要付出相当于保险公司保费20%左右的互助费即可。”

涂志清分析，让过去一年无出险记录的靠谱司机集聚起来，就会减少意外驾驶意外造成的修理成本；同时由于减少了4S店作为保险中介的环节，保险成本虚高的问题将得到尽可能多的解决；从北京1万多家修理厂筛选出1千多家，再根据服务能力、工位数、修理标准、用户反馈等诸多指标，筛选出20家优质修理厂，服务会员。

那么，既然是一种P2P互助，那么蜂巢互助如何规避风险呢？

对此，涂志清介绍道，首先，蜂巢互助并未设立资金池，而是将会员的钱放到第三方平台，比如目前是在汇付天下开设的会员个人账户中。

其次，用户可以对个人账户进行实时监控，蜂巢互助会采用费用公示制度，每一笔事故维修费都会在平台公示，也只有在发生互助事件时，蜂巢互助会按照公示金额分摊，同时对用户账户进行冻结和扣款。其他时间，用户可以在平台系统中查询自己的实时账户——还有多少钱，每笔扣款到底用在哪一起事故，并随时发起提现，而在此期间蜂巢互助并不能接触到会员费。

另外，这种网络互助是保险吗？

对此，涂志清表示，上面说道，蜂巢互助并不碰用户资金，不从和用户对赌风险中赚钱，因此蜂巢互助并不是保险，也并不是要切保险公司的业务。相反，蜂巢互助更多是鼓励会员互相帮助，单个成员以自己所支付互助金为限帮助他人分担约定可能发生的风险责任，而又有权从其他成员处获得其他成员所支付互助金限额内的风险帮助。

近期，蜂巢互助开启了“天使筑巢师”计划，即从全部报名者中筛选出最优秀的100名，作为种子用户, 这些种子用户都是过去一年没出过险的好车主。涂志清表示，入选‘天使筑巢师’计划的种子用户，可以在一年内免费使用蜂巢互助的产品，并将获得100股期权。

商业模式方面，涂志清称蜂巢互助的盈利点是收取平台技术服务费。按照未来规划，蜂巢互助也将会开发其他业务产品，例如做汽车金融、二手车以及汽车维修保养等。蜂巢互动团队成员之前在友邦保险、人保、毕马威、奔驰汽车、宝马公司、麦肯锡、今日资本、Uber等公司担任高管，有汽车、保险与互联网行业的经验。

我是36氪汽车记者，负责特斯拉、无人驾驶、新能源、车联网、出行及后市场，欢迎直接与我联系，微信：18701404010