刘永好：我和雷军要办一个什么样的互联网银行

在“2016中国企业领袖年会”上，新希望集团董事长刘永好谈起了自己两次牵头创办民营银行的始末，第一次是发起“民生银行”时，他和时任全国工商联主席经叔平给时任副总理朱镕基写信，终于获得特批。尽管拿到一纸批文，但募资仍然困难，最后只募集了13.8亿，艰难开业。

弹指一挥间20年过去了，真正的民营银行一共还只有12家，绝大多数还都集中在近两年内获批、开业。

今年，刘永好第二次发起成立银行，他和雷军一起筹备的“四川希望银行”今年获批，刘永好打算要用大数据来服务80%的长尾人群。谈到为什么要找雷军？ 刘永好希望利用雷军“小米系”的互联网能力，来进行一次大胆的尝试，做过去国有银行所不愿意做的生意。

刘永好透露，今年年底，四川希望银行有望开业。

以下是刘永好发言实录：

创办民生银行之前，我在全国工商联的主席会上就提出，民营企业应该受到认同，在得到法律的保证的同时，要得到基本的生存权——而融资、贷款就是企业的生存权之一。我们当时走访了很多银行，希望得到他们的支持，而银行讲他们现在也很困难，90年代所有的银行都是国有银行，很多银行坏账率已经达到10%甚至20%，到了破产边缘。

我没有办法，于是在工商联主席会上建议，是不是组建一个由工商联牵头、民营企业能投资的民营银行呢？经叔平主席非常赞成。定下来后，他给朱镕基副总理写了封信，朱总理同意了。

1996年1月12号，中国民生银行成立了，当时我们发出邀请，希望民营企业成为民生银行的股东，报名很踊跃，有100多亿的规模。但最后到了募集资金时，就有点困难了，最后只有13.8亿。

那时候民营企业都很小，拿不出钱，但就是这13.8亿，经过了20年，民生银行成为一个有5万亿规模，在全世界排名30位上下的大型商业银行。而民生银行也是第一个在中国改革开放以后由民营企业组建的银行，成了中国银行业改革开放的试验田。

当时我们的报告这样写，有可能失败了，但没问题，因为股东的钱是民间的，它就是个教训。也有可能成功了，他会对中国经营体制的改革开辟一条新路。既作为中国改革试验田，又作为第一家民营银行，首先实行股份制，率先引进投资者，率先在国内、海外上市，支持民营小微企业发展，取得了相当大的成就。

未来商业模式发生了根本变化，过去我们的银行，包括现在的主流银行仍然是当初组建的时候为前20%的群体服务，为大中型企业服务，对小微企业支持少一些，这不怪他们，这是当初设置的时候网点的分布、格局、政策就是这样定下来的。他们转型难。

在这些格局下，主流银行贷款靠什么呢？靠政策贷款，甚至有些地方靠酒桌饭桌上贷，于是跟银行行长搞好关系，请他吃顿饭，送瓶酒就可能拿到钱，这是过去。以人为标准的贷款模式现在已经不适宜了，在二八模式下，80%小企业贷款很难。

现在普通老百姓大众创业，万众创新的是基本贷不了款的，他们怎么能够贷到款，他们没有三年盈利的报表，他们没有较好的房产、地产、机器做抵押，他们没有过去的记录，怎么贷给他们呢？必须有一个新办法、新思路。

这两年国家允许组建一些民营银行，阿里的银行成立了，发展速度很快。这些以互联网为特色的银行业成立了，服务小微企业，做得非常好。

今年上半年，我们新希望集团和小米的雷军、红旗连锁，我们三家发起筹建新型的互联网银行。为什么要找雷军呢？大家都知道，过去这一两年他是互联网风口上的一个人物，有人说，雷军提出了叫做飞猪理论——在互联网的风口上猪都要被吹上去。我们是养猪的，看他能不能把我吹上天，所以我找他来了。

为什么找红旗呢？红旗四川有2600多家门店，他联系了数千万的中小企业老板，把他找来办银行比较好。

我们经过了半年的谋划，或许在年底我们的银行会开业了。

有人在调侃，现在风把猪吹上天的故事已经破灭了或者冷了，互联网的猪还行吗？我们觉得不单单是新型的银行，不单单为了养猪，我们希望办新型银行，我们希望服务于二八定律的80%人群，我们要体现新，新在哪里？

第一，我们的服务上必须创新，不靠网点多，我们只有一个网点，甚至没有零售，靠什么呢？靠手机、大数据、云计算，要7×24小时服务。我们有可能真正做到手机拿出来一刷，让用户一秒钟就能够拿到钱。

第二，要在客户群体上创新。以前银行做的是大头市场，即前20%人群，我们更多的做80%的长尾客户，他们没有历史盈利的记录，财务报表不见得好看，没有资产，但他们是未来新生的发展力量，我们愿意给他们贷款。

第三，风控制度上的创新。以前贷款政策贷款，是评审会贷款，是人来决定贷款，今后我们的银行靠机器贷款，靠数据决定贷款，贷不贷、贷给多少、怎么贷，完全由计算机，电脑大数据说得算。

这个大数据、计算机数据从哪儿来？就从每一个人、每个企业的日常的信用记录，做的每一件事把它搜集起来，汇集起来决定贷不贷款。由于大数据、信息化、计算机已经充分发达了，我们的团队就是做这些工作。现在我们近200个工作人员中50%是IT工程师，从全球中国最优秀的学校、企业里面来的，还有互联网的人才，当然还有一部分是金融的创新人才。

我们都一个年轻的群体和团队，相信这种新的风控体系靠机器的办法，靠快速的大数据的办法能够重新判断一个人的信誉。我们在服务模式上创新，在客户群体上创新，在模式上要创新，我们要争取做成普惠的金融企业。做成在新时期互联网企业里的优秀金融机构，这是我们新银行要做的。