众托帮用户超500万，趁此我们也聊聊互联网如何推动社会保障的变革

今日，网络互助保障平台“众托帮”实现了用户数量超过500万的突破，众托帮在接受36氪采访时表示，目前众托帮的用户主要来自二三线城市，中低收入年轻群体为主，已婚已育人群占比较高。之所以能够在用户数量上得到快速发展时，一方面得益于投资方中科招商参控股的200多家企业，众托帮拥有更大基数的种子用户，能够在这些企业员工家属群体中进行推广，另一方面众托帮开展了众多品牌合作包括与杏仁医生、健康之路、e袋洗、饿了么等品牌进行跨界推广，扩大平台的品牌影响力。

据公开资料显示，截止到2016年11月，我国已经有超过120家网络互助保障平台。作为社会保险和商业保险之外公益性质的补充，网络互助保障通过抱团取暖的方式降低了普通人抵御风险的成本。网络互助保障的“人人为我，我为人人”的理想和现实中的道德风险，也让这种新兴的保障形式经历冰火两重天的热议。

网络互助保障行业的定位在哪里？

网络互助保障在今年也被监管层纳入了整治范围，11月份保监会发布公告，重申今年4月印发《互联网保险风险专项整治工作实施方案》，强调未取得业务资质的互联网企业以互助名义变相开展保险业务，是本次专项整治的重点工作之一。

网络互助保障行业如何在法律的范围内找到自身的定位成为众多网络互助平台必须一同面对的问题。今年年底，网络互助保障行业也在积极配合监管需求并尝试建立行业准则。

12月中旬，众托帮、夸克联盟、抗癌公社等国内综合实力排名前列的9家网络互助企业创始人参与了中国人民大学中国保险研究所互助保障研究中心主办的首届网络互助高端论坛，并签署了《中国网络互助行业自律公约》，承诺自觉遵守国家相关法律法规，积极建立行业交流、通报机制，建立监管沟通渠道，维护良性健康的市场环境。众托帮CEO乔克在接受36氪采访时表示，网络互助并非保险，也非慈善，而是社会保障新形式。

网络互助保障的本质是一种社会信用契约，会员自愿加入互助团体并按照群体共同认可的准则履行义务，同时也享有平等的保障权利。互联网为共享经济创造了条件，人们可以通过共享经济的模式将社会闲置资源得到更加有效的利用。如今共享汽车（滴滴）、共享房间（Airbnb）、共享厨房（回家吃饭）等等已成规模，群体利益共享的同时能否实现“风险共担”？36氪曾经报道过的抗癌公社、水滴互助、e互助、众托帮、17互助、壁虎互助，以及夸克联盟等平台都是“社会风险共担”的一种新尝试。

区块链技术如何为公益的道德风险提供新解法？

网络互助保障作为新兴事物，还没有明确的法律规范以及成熟的行业准则，需要自证公正，实现信息透明与对称，消除普通大众对互助保障的不信任，内部运营则需要解决被救助者的道德风险，每个公益机构都可能陷入的“撒玛利亚人困境”（1971，经济学家James M. Buchanan）。《圣经》中曾描述过一个故事，一个犹太人出行遇到强盗，被打成半死仍在路边。一个祭司、一个利未人经过但是熟视无睹，绕路而行，唯有一个与犹太人是世仇的撒玛利亚人经过，出手相助并带他去疗伤，并承诺后续将帮助犹太人。这个撒玛利亚人可能面临的道德风险，是每一个公益参与者可能面临的困境：如果救助犹太人时自己也被抢劫收到伤害，或者由于救助过失对犹太人造成二次伤害，怎么办？如果犹太人贫穷懒惰，预期撒玛利亚人会继续救助自己，是否会依赖救助者甚至造假骗取救助？这是公益的逆向选择的问题。

区块链技术通过计算机联网的方式共同维护一个全民公开的链条网络，某一个区块的改动都会因为与相邻区块冲突而被发现，信息变更在区块链网络中变得完全公开和共享。本质上区块链是通过计算机联网的方式共同维护的去中心化的记账系统。将区块链作为底层技术链接公益组织中的每个个体，建立一套记录资金流向和救助行动的公开账本，公益组织将不必依赖于政府、银行、会计员以及公证员等“可信赖的第三方”证明自己的公正性，而且因为所有资金流向和救助行动可以被记录在公开账本上，在公益组织中违背信用的成本将变得非常高。

回到上文中所提的网络互助保障平台道德困境，我们再看看区块链如何应用到网络互助保障平台中。

目前众托帮将区块链技术与智能合约结合的“心链”计划目前已经上线。与以太坊等区块链公有链项目一样，心链是非盈利的社区化区块链项目，众托帮和上海众爱公益基金会发起并负责初期开发，国内版本运行于布萌平台，国外版本则运行于以太坊平台。众托帮通过与区块链技术公司布比的战略合作，建构了能够满足亿级用户的区块链应用场景，将“心链”链接到了公链上，真正实现去中心化、无法篡改和安全稳定。众托帮创始人兼CEO乔克认为，区块链的智能合约和互助保障规则的结合，能够实现契约在分布式系统下的自动和自主执行，从而保证契约的公正性，大大提升运作效率和交互性。

“心链”的流程架构

网络互助保障平台将如何实现盈利

网络互助平台行公益之事，但是本质上还是一个需要创造收入才能维持运营的企业个体。大多数网络互助保障平台将资金交由第三方托管，平台本身没有资金沉淀，目前运营资金来源都来自于投资资金，没有找到盈利模式，网络互助保障平台就难以为继。目前网络互助保障平台的商业化之路各方仍然处于不明朗的探索状态。可能的盈利模式包括：

- 在掌握了互助群体的公开及授权的健康数据之后，接入健康医疗的增值服务等；

- 针对垂直群体做精准的广告投放；

- 进行自营或招商的电商运营；

……

众托帮CEO乔克在接受采访时表示，2016年网络互助保障行业涌入了很多参与者，经过今年下半年的监管整治和未来的商业化探索，明年互助保障行业的竞赛结果也将初见分晓。