UBI车险真的不靠谱？“里程保”表示今年已经成交1万单，保费超过3000万元

2015年2月，国家统计局和兴业证券研究所联合发布了一个报告：预测到2020年，中国的车险中将有25%－30％将会是UBI（Usage Based Insurance，即基于使用行为的保险）车险，年规模约为3000亿－4000亿。尽管中国已经进行车险费改，但由于市场环境和政策因素，来自保险公司层面的UBI产品始终没有落地。

但是，这不乏互联网保险创业公司对UBI车险的创新探索。里程保就是一家这样的公司，过去的一年，他们通过帮助保险公司识别好车主，用约定赔付率利润共享的商业模式，做的是帮助保险公司找到出险率更低的车主，同时帮助车主用里程计费的方式获得更多的车险折扣。近日，里程保CEO帅勇告诉36氪，目前里程保已经累计成交10000单，保费超3000万。不过更值得一提的是，他表示全新UBI车险模式利润率已经达到了40%。

里程保是车险无忧旗下创新车险品牌。里程保是2015年12月1日上线的，至今迭代了V1.0和V2.0两个版本。目前，里程保支持两种模式按里程付费：一种是依靠硬件OBD自动识别里程，车主可通过里程保购买1年行驶10000公里、15000公里、20000公里的车险套餐；另一种是直接用手机UBI识别里程＋车主每月自助拍照里程表，对月未行驶到1000公里的剩余里程，申请现金提现，根据车型不同每公里提现的金额不同。两种模式的保单都是由保险公司提供的，目前他们支持出单的保险公司包括平安、太平洋、阳光、民安、三星等。

据里程保提供的数据：目前里程保共有58962个下载注册用户，其中38092个上传了自己行驶证认证的用户。在这38092个行驶证认证用户中，已经有16505个用户在里程保app进行过车险按里程付费的询价，已经成交超过了10000个，保费超过3000万，转化率近30%。车险无忧CEO帅勇说，目前在南京地区，3个里程保用户就有2个到期会最终购买。而由于受OBD硬件对一些车型的不匹配、和其他一些地区保险资源的欠缺的因素，有的地方的用户暂时还无法成交。

帅勇说，里程保用户中的“年轻化、职业化、互联网化”非常明显，据统计85.6%的里程保用户都是“80后”和“90后”，职业广泛分布在政府公务员、大学老师、艺术工作者和建筑设计师等等。帅勇认为这些群体对更加公平和科学的创新车险更有吸引力。

UBI已经成为互联网车险的一个发展方向，除了中国保监会在车险费改中明确指出，“鼓励保险公司搜集数据、建立风险保费，在中国建立个性化、差异化、多样化的汽车保险”外，中国保险三巨头之一的太平洋保险，已经于今年上半年战略投资美国UBI车险服务商Metromile公司5000万美元，Metromile是一家总部位于旧金山的UBI车险创业公司，而不是一家保险公司，也是采用OBD＋里程付费，目前业务已拓展至美国的7个州。这被认为是太平洋保险对国内即将爆发的UBI车险的一次重要布局。

那么，在保险公司UBI产品还没有落地的情况下，一家互联网保险创业公司，又是怎样做UBI的呢？帅勇首先认为，UBI是一个“更大的概念”，而不能把UBI简单理解为就仅仅是一个保险产品，UBI应该是一项帮助用户获得更多保费折扣，无论基于驾驶行为，还是实际行驶里程。在实现解决C端的这个过程中，再帮助B端保险公司如何识别车主质量，从而减少赔付、降低赔付率，提高盈利能力的技术和服务。

具体来说，里程保现在通过向保险公司定向推荐驾驶行为好的车主（车险无忧旗下拥有另一款手机UBI技术的APP手机车宝），这些车主通常经过了连续30-60天的驾驶行为观察，在十个驾驶模型及纬度中被“标签化”，然后里程保再把不同的保险公司及折扣推荐给他们。从盈利模式上说，与传统的保险中介代理不同的是，里程保会与保险公司对基于推荐的车主质量，进行“约定赔付率”，当车主的整体赔付率低于双方约定的数值时，保险公司将与里程保做好车主奖励。“传统的中介代理只拿一笔手续费，而我们要拿两笔：一笔是UBI技术服务费、一笔是基于车主质量的奖励。”帅勇说。

据帅勇介绍，2016年里程保已成交的10000单UBI车险中，除了已经结算的首笔收入外，这些订单在未来一年还将根据赔付率情况，最多为里程保公司贡献近1000万收入。帅勇认为这与传统的保险中介代理有着本质的区别，因为这真正依靠数据创造了新的价值，他认为这才是互联网保险未来的发展方向。“传统的中介代理只是一个销售渠道，无论线上还是线下，车险的竞争已经非常白热化，利润非常低，增长很有限，未来真正能盈利、没有天花板的互联网车险，我认为肯定来自UBI”，作为同样拥有线上渠道的车险无忧，帅勇透露2016年车险无忧保费交易额已经超过1.5亿元，加上里程保贡献的3000多万保费，他们的年交易已经达到1.8亿元。

除了持有UBI、UBI车险的注册商标，帅勇的团队包括来自于美国保险巨头AIG保险公司精算总监、英国律商联讯的精算总监、美国知名UBI保险公司Progressive公司核心定价师、平安保险、阳光保险、中兴通讯、途牛等保险公司、互联网公司的成员。他的计划是逐步推动公司从车险报价比价向UBI转型，未来继续专注于提供不同车主使用场景的UBI创新产品和服务，帮助保险公司发现好车主，提供更细分的互联网车险解决方案。

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