最高额度3000元，现金卡想通过深耕“无信用卡”人群抢占市场

在传统借贷市场中，由于金融机构的运营成本较高，3000元以下的蓝领、灰领和年轻白领的借贷服务基本处于空白。截至到2016年6月底，央行征信中心的信贷记录人群仅为3.8亿人，按中国人口结构测算仍有广大的4-6亿有工作能力的人群未被银行借贷服务覆盖到，即所谓的没有借贷记录的白户人群。智能手机和移动互联网时代的来临使得这部分人群也沉淀了大量的消费和社交类的数据，可帮助机构做风控和信用评定，再借助自动化的技术完成授信，降低审核成本。

巨大的市场空白遇上机会的到来，小额现金贷的市场也随之爆发，逐渐出现了36氪报道过的现金巴士、用钱宝、秒白条、魔法现金等公司。

现金卡（上海浅橙网络科技）也是这个市场中的玩家之一，平台面向的是23-35岁 “无信用卡”年轻人群，主要是蓝领、灰领和年轻白领等有稳定但并不高的收入来源的人。用户可以通过手机APP“现金卡”申请1000到3000元不等的贷款，还款周期30天以内，获得用户授权后，系统全程在线上完成审核，98%的申请在半小时内完成，最快一分钟。

对于互联网信贷产品来说，获客和风控可以说是最基本也是最核心的工作。

获客方面，现金卡APP从去年上线以来就获得了不错的增长。据CEO朱永敏表示，现金卡目前有超过七百万的用户。2016年底，月交易流水突破10亿，平均每个月保持34%的增长。

在产品定价方面，现金卡依靠大数据风控模型驱动，对用户进行风险分级，基于不同风险级别对用户授予不同价格。整体来说保持良好信用的老用户服务费会相较于新用户低，除了防范信用风险之外，还能提高用户留存。朱永敏认为，互联网运营能力是现金卡团队的一个重要优势，得益于团队核心成员全部来自于原腾讯公司，具有丰富的互联网运营经验。

风控方面，近年来兴起的大数据风控手段与传统银行风控不同之处在于，传统银行信用评定以强金融变量为主，比如个人的资产和收入状况，而现代大数据风控则依靠海量的弱变量。小额现金额产品在风控方面的优势在于，因为额度小，使风险更加分散；而短期则可以更快迭代，拥有更多积累数据和样本的训练模型。

现金卡用的是自身的HAS体系作为风控模型，据朱永敏表示，目前大概有超过1000个弱变量；这些变量大体分为四大类，包括个人基本信息、社会关系信息、消费行为信息、个人信用类信息等。同时，为了解决多头借贷的问题，已经接入近30家征信机构。

除了通过接入征信机构、信息共享等方式解决信用风险问题，现金卡也利用描绘出典型的用户画像来规避欺诈等风险，朱永敏举例，他们总结典型用户的共性，比如他们经常购买的品牌，他们大概的消费区间，一旦用户描绘出来的用户画像中有偏差较大的情况，很明显就是有问题。他表示，现金卡贷款申请的通过率约在10%-15%。

此外，现金卡也有贷后服务，公司目前自建的贷后服务团队承担约50%的业务量，其他部分业务则外包给专业合作机构，采用淘汰机制保证绩效。

朱永敏表示，目前现金卡已经实现盈利，每月在千万级别。据浅橙科技方面透露，公司目前获得了共计30亿的循环授信金额，资金来源包括银行、企业及互金平台，未来还将尝试引入更多资金供应方。

不过，由于小额短期现金贷市场进入门槛低、市场需求大、盈利能力好，已经有大量的创业公司进入，竞争非常激烈，作为后来者现金卡有什么优势？朱永敏认为，从商业本质上，很多的信贷公司都是类似的，但从战略和战术上而言，不少公司总希望做更优质的客群，比如优质白领等，还有更大额的贷款；但他们计划长期深耕蓝领、灰领、年轻白领等“无卡人群”，因为相信类似的市场在中国足够大，可以不断往二三线城市下沉。

团队方面，浅橙科技的核心团队主要来自腾讯和陆金所，风控团队则有来自招商银行和浦发银行的成员。

浅橙科技目前获得1亿融资，包括来自上市公司报喜鸟的天使轮和51信用卡、和盟创投2家VC的A轮投资。公司计划3月份进入B轮融资环节，所融资金主要用于运营扩展，增加金融科技的抗风险能力。