现金为什么不流行了？

编者按：本文作者是新加坡金融科技公司 BankBazaar 的区域经理 Wui Liang，他在文中从多个角度阐释了无纸化金融是我们的必经之路。

在开篇之前，先说一件真事：有一天，有人敲了我家门。我打开门后，是一个陌生人寻求帮助，因为他的手机没电了，无法找到他要去的地址。我环顾四周，想给他画出路线方向，但却找不到一张纸。

这个故事似乎说明了我们已经来到一个电子设备驱动的时代，走向无纸化不再是一种选择，而是一种生活方式。想想看吧，上一代人还需要削铅笔画画，而现在，我们早已经使用涂鸦板在网上作画了。

所以，当我们看到在金融行业里为消费者推出了无纸化服务产品时，也不会感到过于奇怪——毕竟我们已经不再身处于“古老”的 19 世纪了。如今，消费者所掌握的信息更加全面、要求也更高，所以这也驱使银行和金融科技公司不断推动数字化创新。

在过去相当长的一段时间里，金融行业都是依靠大银行和大金融机构来制定“游戏规则”，消费者只能被“牵着鼻子走”。但是当进入到无纸化金融时代，漫长的银行排队、无效率的流程、繁琐的文书工作和拖沓的银行服务可能将会成为过去。不仅如此，贷款流程也可以变得更简单，申请信用卡也不用再看银行审批人员的脸色，在线申请银行账户也会比到银行柜台更方便。

当然，除了消费者可以享受巨大便利之外，也有一些其他原因能证明为什么说无纸化金融是我们的必经之路。

1、银行正在朝更活跃的方向发展

如今，银行已经不再是一个单纯提供金融服务的实体机构，而变成了一个能够在你的智能手机里提供 24/7 全天候服务的“银行网点”。为什么不行呢？假如在手机上你能用几分钟订购一块披萨，就同样能购买一份金融产品。对于金融行业里的绝大多数公司来说，目前依然无法提供像“订披萨”一样便捷的金融服务，而所谓要给客户提供跨数字平台的无缝体验，也不过是在董事会会议室里纸上谈兵罢了。事实上，即便是“不那么好”的用户体验，也会导致永远失去客户。

金融科技公司正在寻求改善用户体验，帮助消费者做出更好的金融决策。举个例子，在 BankBazaar 金融服务平台上，用户能够在 30 分钟之内使用移动设备购买好一款金融产品。

2、无纸化增强了购买体验

利用更具包容性和更便捷的技术，无纸化金融实现了同时让金融产品/服务的买方、卖方、以及金融机构三方“坐在了同一张桌子上”。真的，对于消费者来说，无纸化让他们享受到了最好的金融服务。以下是消费者能够获得的福祉：

• 无纸化金融让支付变得比以往任何时候都容易

 这可能是无纸化金融服务的最大优势，从过去几年时间里电子商务行业的迅猛发展，就能看出无纸化金融所发挥的巨大作用。电子零售商已经快速跟上了无纸化金融服务潮流，并且通过开发便捷的 App 实现了数字化购买的无缝转型，甚至对于一些刚刚接触新技术的人，也快速接纳了这一趋势。

• 金融环境变得更加透明（再也没有晦涩难懂的专业术语了）

举个例子，消费者再也不用费力思考到底选择哪种信用卡更加划算，他们现在只需登陆线上平台，上面立即就能显示出每家银行信用卡的信息和优劣比较，接下来所要做的，就是从中选择一个即可。

• 金融交易变得更加透明，而且可以被追踪

比特币和区块链技术的崛起，证明了全球银行业正在发生快速变化。

或许过去你很难相信，但现在这件事真的发生了——多家全球知名银行已经决定与新加坡金融管理局（MAS）和区块链科技公司 R3 共同合作推出一个概念认证项目，利用区块链技术实现银行间支付交易，其中包括Bank of America-Merrill Lynch、Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ Ltd、Credit Suisse、以及 DBS Bank Ltd 等。

除了银行之外，很多科技公司也开始尝试区块链技术。比如，IBM 正在和新加坡初创公司 Fresh Turf 合作，利用区块链技术在新加坡创建一个用于运输和包裹速递的存储柜网络，大大减少了获取新客户的时间和成本。

3、充分了解市场趋势，才能更好地服务消费者

正如我们所知，大数据已经改变了人们的生活。

如今的消费者行为是很难预测的，但得益于无纸化模式，所有的交易都能实现数字化记录，因此企业可以方便地分析客户喜好，继而提供更好的服务。

像亚马逊这样的电子零售商已经开始基于消费者的购物历史为他们提供消费推荐服务，这对于仍然依靠传统方式评估市场趋势的线下实体店来说，已经构成了不小的威胁。不仅如此，现在的消费者已经变得很聪明了，基本不会被无关的广告活动“勾引”，因此有了基于大数据的智能消费推荐服务，能够大大节省消费者（甚至商家）的时间和金钱！

为了挖掘该技术的巨大潜力，新加坡金融管理局已经宣布成立了一个全新的数据分析组（DAG），以更好地了解市场趋势并进一步强化金融机构的监管框架。所以，当你知道包括花旗银行和星展银行在内的绝大多数银行和金融机构在大数据上加大投入，也不要感到意外。

4、帮助没有银行账户的人享受到银行金融服务

无纸化金融所带来的另一大福祉，就是金融包容性。最近，印度开始推进无纸化金融改革。过去很多从未进入过银行、把大量现金囤积在家里的人第一次尝试了无纸化金融服务，通过智能手机访问电子钱包和网络银行，享受到更好、更便捷的银行服务。

根据世界银行颁布的全球金融指数数据显示，在 2011 年到 2014 年期间，全球拥有银行账户的成年人数量比例从 51% 上升到 62%，增长幅度达到 13%。换句话说，得益于数字化技术的支持，越来越多发展中国家的人民享受到了现代银行服务。

毫无疑问，随着许多新兴的初创公司涌现出大量创新想法，无纸化金融正在带来一场革命，快速解决真正的消费者需求。

5、成本：消费者和金融机构的双赢

据估计，通过使用无纸化金融服务系统，主要的银行和金融机构可以将运营成本降低 25%。对于初创公司来说，这也是一个福音，因为他们可以迁移到像云存储这样成本更低的解决方案上。

还有不少人认为，人工智能技术也会有助于降低金融机构人力成本，不少银行也已经开始利用人工智能技术进行自动化信用评分和欺诈监测。基于人工智能技术的初创公司也得到了风险投资的青睐，比如新加坡的 Active.ai（使用人工智能技术提供银行虚拟助手服务）和 Nugit（将数据转化成决策支持报告，并集成到市场营销人员的工作流程中）。

另一个令人兴奋的创新，是金融机器人顾问服务。一个基于算法的理财机器人顾问，可以基于客户的年龄、收入和风险偏好提供专业投资理财建议。过去，银行只会为高净值客户提供这样的个性化服务，但随着金融机器人顾问服务的广泛应用，越来越多人也能够享受到这一福祉。据悉，星展银行已经基于 IBM 公司智能机器 Watson 开发了机器人顾问服务。

研究表明，虽然目前在资产管理领域使用机器人顾问服务的比例不大，但是却为金融机构带来了大量节约成本的机会。根据 AdvisoryHQ 在 2017 年发布的一份报告显示，金额在 5 万美元的理财投资平均人工服务顾问费率为 1.18%,金额在 10 万美元的理财投资平均人工服务顾问费率为 1.12%,金额在 15 万美元的理财投资平均人工服务顾问费率为 1.09%。

相比与此，机器人顾问的平均服务费率则少了很多。以新加坡为例，如果客户选择机器人理财顾问服务，金额少于 1 万美元的投资每年收取 1% 的服务费，超过 1 万美元的投资每年收取 0.7% 的服务费，10 万美元（或以上）的投资每年收取 0.5% 的服务费——客户可以享受到投资风险评估、基于投资人资料进行投资建议、无限存取款服务、以及投资组合实时监控服务。

综上所述，无论是金融服务提供商，还是终端消费者，无纸化金融的好处已经一目了然了。所以，我们应该利用技术实现金融创新，而不是在“纸上谈兵”。

编辑：杨志芳