放贷近百亿的“小米贷款”，不再是小米硬件中的一个附庸功能模块了

小米除了和新希望合伙开了一家实体银行，还在小米手机里开了一家为年轻人提供现金贷的小额贷款公司。如今，这家小贷公司更是把前台开到了小米手机之外的其他硬件终端里。4月11日，小米向各类安卓市场上线了“小米贷款”App，供小米手机之外的人群来使用贷款服务。

而“小米贷款”iOS版本已在开发中，将在近期推出。小米贷款APP全平台上线的计划，也体现了小米贷款更大的野心——不再甘于充当硬件中的一个功能模块，而要成为独立的金融产品。 

小米贷款还自称，贷款发放总额近百亿元，仅2017年一季度发放贷款总额就实现单季度增长63%。

关于业绩，此前小米小贷的预计是：2015年末，将实现900万客户和20亿元贷款余额，到2017年，将实现八千万客户覆盖量、750亿元贷款余额及150亿元营业收入——这样的量级并不亚于一家股份制商业银行的表现。

小米相关人士向36氪透露，这些贷款资金方主要是：“注册资本和资产证券化”，而刚刚开业的新网银行（小米为二股东）并不在资金提供方之列，目前，新网银行还未真正开展业务。

小米目前持有一张注册地在重庆的互联网小贷牌照，注册资本目前为1.5亿美元（约合人民币10.38亿元），去年11月，德邦证券小米小贷第一期资产支持专项计划（小米小贷ABS）获上交所批准后设立，发行总规模5亿元。

而小米真正的底牌是含金量很高的银行牌照——四川新网银行是中国第7家获批筹建的民营银行，其中新希望集团出资9亿元，占股30%；小米虽屈居二股东，但占股29.5%，仅在形式上略低于大股东，刘永好拉雷军上船，也是看中了小米所掌握的互联网用户和数据。

小米联合创始人、副总裁洪锋此前在谈到风控时表示，小米小贷会要求用户提供一些在小米手机上使用的数据，以及其他方面的数据，以此计算出用户的信用等级，并据此发放贷款额度，信用等级越好利率将会越低。

（如果你一定要问我，用户不还款怎么办？我已经帮小米想好了办法，根本无需暴力催收，只需反复弹窗，一天只弹出20次，连弹十天之后再不还款，直接自动关机，开机5分钟内如果还没还，就继续花式关机，直到手机变砖）

这样一张银行牌照，能极大地降低资金成本，提高利润率。此前，拉卡拉创始人孙陶然就向36氪抱怨，“现在那几家民营银行，其中有一两家很大一部分业务量来自于拉卡拉，等于我们就被银行从中抽成，而所有的流量是我们的，风控是我们的，风险是我们承担，银行只是提供了资金。”

在今年年初的小米内部年会上，雷军将互联网金融定位为小米五大核心战略之一。小米的主业属于制造业，硬件之外的软件增值服务收费还没有成为主流，而现在，金融业务利润率相对更高，且在消费金融兴旺的大趋势下，已经显现出较强的增长空间，小米有机会把金融业务做成一大利润来源。

小米贷款最早于2015年9月推出，提供小额信用贷款服务，已经推出“现金贷”和“分期”两大产品。在“小米贷款”App独立发布之前，贷款业务为小米金融App内的一个服务模块。

此外，小米贷款作为小米金融核心业务，颇为重视资金安全。在贷前通过活体识别方式验证贷款人身份；在贷中需短信二次验证才能放款，且只能放贷至小米支付所绑定的银行卡；在贷后小米贷款采用了银行级的数据安全和容灾备份，确保每笔贷款可查可见。

另外，小米贷款放贷后会自动将还贷日期添加至系统日历，及时提醒用户还款，避免因逾期影响个人信用。

小米金融于2015年5月正式上线，目前已涵盖支付、理财、贷款、保险等领域。小米理财陆续推出活期宝、定期宝、基金宝、黄金宝产品，小米保险也推出了健康险、意外险、财产险、旅行险、车险等产品。2016年9月，小米还联合银联推出了类似Apple pay的Mi Pay，并成为首家同时支持银行卡和公交卡的手机厂商。小米的金融布局已经愈发丰满。

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