P2P支付先锋Venmo是怎样成长起来的？| 创世界
编者按：今天，在日渐增长的P2P支付市场，Venmo已经是很难打败的竞争对手。去年，它完成了180亿美元的交易，最后一个季度达到56亿美元，同比增长126%。那么，这家公司是如何成长起来的呢？
首先我们从一个简单的挑战开始讲起：Mike Linshi要做的事情就是从附近的店铺买一件特定的衬衫，然后穿在身上。
大约2年前，大家参加完音乐创新活动，聚在一起度过美妙的夜晚，他们打了一个赌。Iqram Magdon-Ismail和Andrew Kortina是纽约P2P支付APP Venmo的创始人，当时他们想让Mike Linshi穿上某件特定衬衫，因为这样好玩，两人下了5万美元赌注，赌定Mike Linshi不会穿上衣服。Magdon-Ismail回忆说，当时之所以将金额设这么高，只是为了让他吃一惊。当然咯，两人完全掏得出这笔钱：3年前，支付处理公司Braintree出价2600万美元收购了Venmo，后来PayPay又花了8亿美元收购了Braintree。
很显然，衬衫买到了，Mike Linshi也穿了，Magdon-Ismail和Kortina是很讲信用的人。他们当场就付了钱，5万美元汇入了Venmo工程师的帐户，为了收钱他还提高了帐户的金额限制，否则收不了。第二天，钱又退回来了。
在旧金山的酒吧椅上，我们可能经常听到类似的故事，在这个疯狂的城市里，年轻的创始人慷慨解囊，抛洒现金，似乎不知道如何处理这些钱。Magdon-Ismail是津巴布韦移民，他在弗吉尼亚Fairfax读高中，对于Magdon-Ismail来说飞来的意外之财似乎有些不真实。Magdon-Ismail对赌注不以为意，他说：“当你赚了点小钱就会发生这样的事，你想花了它。”
对于Venmo的母公司PayPal来说，这件事却成为了投资的基础。就在活动结束3个月后，Magdon-Ismail（当时他还是Venmo的总裁）坐在PayPal合规团队的面前，努力解释他为什么要与员工交换几万美元的资金。PayPal最终完成了收购，但Venmo的成长之痛还在继续。
Magdon-Ismail和Kortina是在宾夕法尼亚大学大学相识的，2009年成立了Venmo，它是一个免费数字渠道，可以让用户与朋友交换钱款。APP率先提出社交支付概念，它将用户的交易和备忘录放进了满是表情符号的对话流中。Braintree创始人、PayPal COO Bill Ready认为，这种信息流的创意简直棒极了，在里面可以看到朋友为对方付钱购买椒盐脆饼干和啤酒，室友交换金钱用来支付公共费用和租金，晚上消费之后用它分摊费用，正因如此，2012 Bill Ready被Venmo吸引了，尽管当时用户只有3000人。
Bill Ready知道移动支付市场将会变得很庞大。创办Braintree之前他是银行白色标签在线支付、货币管理服务的主管。看到消费交易量大增，Bill Ready发现越来越多的人通过手机移动浏览器登录银行帐户。当时智能手机刚刚兴起，网页还没有为移动设备优化过，用户要输入用户名和密码，体验相当糟糕。尽管如此，用户还是会尝试。
这种理解让Bill Ready醍醐灌顶，最终促使他创办了Braintree，它是一家支付处理商，最开始时为Uber、Airbnb提供移动服务。当时市场刚刚发展起来，竞争不是很激烈，不过Bill Ready已经意识到他错过了一个机会：创造一款面向消费者的产品，让人们触击一次就能完成支付。就在当时，他无意发现了Venmo，这个支付APP似乎能够夺下该市场。
到了今天，在日渐增长的P2P支付市场，Venmo已经是很难打败的竞争对手。去年，它完成了180亿美元的交易，最后一个季度达到56亿美元，同比增长126%。虽然Venmo没有透露用户数据，不过Verto Analytics估计Venmo月活跃用户达到了700多万，PayPal已经有1.97亿帐户，相比仍然差了很远。2013年，Venmo加入PayPal阵营之后产品本身几乎没有任何变化，正因如此，Venmo的增长才会显得更加引人注目。虽然Venmo的创始人对千禧一代很了解，但对产品的金融规则却不是很清楚。在过去几年里，Venmo已经转变：之前是一家快速前进、不断破坏的公司，现在更加正直更加重要。
作为支付服务，从法律上讲Venmo必须反对洗钱和欺诈，不过在成立之初服务基本没有任何管理规定。最开始时甚至连用户的验证都省去了。被Braintree收购之前，Venmo发现自己无法防范欺诈。有人将偷到的信用卡连到APP，然后透支整个信贷额度。还有一些人购物时用Venmo付钱，等到商品发货之后又将钱抽走。Magdon-Ismail说，用户关闭帐号太容易了，我们曾经看到一夜之间消失了20万美元。
成为PayPal的一部分之后，Venmo开始运转起来，COO Mike Vaughan于2014年又多了一个新职位：总经理。Venmo APP连接到PayPal合规的基础设施中，它开始对欺诈进行追踪。在过去3年里，Venmo增加了双因素认证，开发了自有技术，确保平台不会被违法活动利用。Vaughan说：“我们面临特殊的挑战，这些挑战可能是普通汇款、签发支票遇不到的。”Venmo找到一套方法理解贷款人与借款人之间的关系。例如，如果用户第一次与另一人交易，Venmo会查看两人的朋友是否有交集，判断他们的关系是否真实。
在过去几年里，Venmo保持低调，但在合规方面的确出现一些新闻报道。去年Vice曾经刊发一篇文章，说一名用户向室友支付12.66美元购买泰国食品，不过钱被扣留了8个月，因为它在支付标题中写了“ISIS”。在另一篇文章中，The Verge提醒读者不要使用“idek”短语，年轻一代喜欢用，意思就是“连我自己都不知道”。使用该短语付款被扣留了96小时。Venmo服务对一些字母和单词进行限制，交易不成功说明Venmo引进了新的安全基础设施。
事实证明，Venmo越来越有秩序了。推出8年之后，它终于回到原来的状态，开始寻求创新，寻找方法积累营收。去年7月，PayPal推出了Pay With Venmo，允许用户通过Venmo帐户付费。这个功能早在5年前Ready就提到过。现在Venmo服务以“一键支付”按钮的方式出现在12个品牌APP中，包括Munchery、White Castle和 Delivery.com的APP。Venmo希望能在未来几个月进一步扩张业务。
只是成为购物按钮，Venmo显然不满足。PayPal也表示，它正在考虑如何利用Venmo社交流刺激购物。去年8月，Venmo招募设计师，求职者将测试带回家完成，公司希望求职者寻找将用户与企业连接的创意，因为有研究显示：在Venmo上，用户如果从朋友那里了解到一家新企业（比如新的APP、网站或者店铺），他们会更加愿意向新企业购买东西。还有， Braintree产品团队有4个人曾经开发过社交网站，有点类似于Twitter、Pinterest，他们去年加入了Venmo。最近，Venmo为平台增加了一套定制表情符号。最开始时，表情符号基本上都是节日类型的，不难想像，未来Venmo的表情库也许会将品牌形象包含进去。
既然Venmo的忠实粉丝已经在社交信息中谈论企业和产品，为什么不利用信息流增强互动呢？Vaughan说：“我们正在寻找办法引导消费者前往他们喜欢的品牌、APP、商户。可能是忠诚度、客户互动，也可能是奖励，还可能是品牌互动。”不过他说Venmo信息流中不会插入广告。
在企业管理过程中，应该防止将事情搞砸了。Venmo的增长部分是千禧一代的用户带来的，有些产品假装想体现出时代精神，对于这样的产品千禧一代很反感。 Ready说，当他们为Venmo开发新功能时会精挑细选，思考应该将哪些功能放进APP，如何放进去。他说：“我们认为，大家将会用移动方式为一切付费，让人们用移动付费，什么才是正确的第一体验，这才是最关键的。”
多年来，Venmo一直守着小众市场自娱自乐，现在野心变大之后，Venmo进入的领地也是Facebook关注的，正因如此，Facebook在Messenger中增加了支付功能。当Venmo渐渐长大，它也许会发现自己已经大企业并驾齐驱了，这些企业包括Square、Facebook、苹果，它们都想在社交和商务之间取得平衡，还包括银行。
美国银行、U.S. Bancorp、富国银行、渣打银行、Capital One最近向一款名叫Zelle的产品投资，它可以瞬间让用户将现金汇到某人的银行卡。最开始时，这种技术出现在普通银行APP中，今年晚些时候，Zelle将会变成独立APP。因为有许多机构支持，许多人认为Zelle将会成为“Venmo杀手”，不过Zelle将会遭遇最强的挑战。Venmo可以支持任何银行，Zelle只与特定银行合作。虽然银行在两个帐户之间转移金钱更快更流畅，但是Venmo落后并不多。最近，Venmo与万事达、Visa签署协议，让用户瞬间将钱汇到自己的帐户，不需要等一天或者两天才能完成交易。
到底用户想要什么？Venmo可以预测，这也许是它的最大优势。离开公司创办新企业时，联合创始人 Maldon-Ismail还会定期使用Venmo APP。最近，当他进行种子投资时，更喜欢用Venmo付钱，不只是打赌付款那么简单。例如，他向Karmic Labs、睡椅公司Perch投了钱，金额介于1-1.5万美元。许多时候，当他在Kottu House或者Sigiri吃晚餐时会用Venmo付费，上述两家餐厅位于纽约，支持Venmo，几年前餐厅曾参加过测试项目。虽然普通Venmo用户无法用APP完成投资，不过他们可能会用Venmo购物。当Venmo渐渐长大，告别青春期，它的用户也在长大，从而为下一个大飞跃做好准备。
