前外资银行中小企业金融团队创业做籽微贷：传统银行经验加大数据风控做小微金融

互联网金融围绕传统金融机构力量薄弱区“攻城略地”，但小微金融仍被认为是块亟待开发的大市场。

从传统银行业务重点来看，大银行的业务重点在于大中型企业客户，零售银行的重点在于个人端。小微金融是大银行无暇触碰，而零售银行又无力触碰的领域。而从互联网金融看，封闭电商场景做小微信贷的如阿里小贷，垂直B2B场景的小微信贷做供应链金融如找钢网。这些小微金融规模小、征信难度大、风控复杂性较高，线上风控效果暂不明显。

结合传统金融风控能力和大数据风控做小微金融，仍被认为是目前最有效的方式之一，典型例子是36氪曾经报道过的磁金融，团队来自泰隆银行小微金融部。传统银行高管创业做小微金融的不只磁金融一家，36氪获悉，前渣打银行中小企业金融部高管在上海创立籽微贷，重点布局小微金融。

籽微贷主打中小企业信贷业务，团队基于外资银行近20年的线下风控经验，把风控经验线上化，研发风控审批系统，再结合外部征信数据分层次审批。第三方负责线下尽调，并采取O2O模式审批，做精细化客户需求服务。按照籽微贷创始人兼CEO董美怡的说法，线下风控经验是公司的核心优势，把经验线上化，再结合尽可能多第三方的数据和线下尽调，在风控上可以达到很高的效率。

创始人董美怡有21年的小微金融和个人信贷管理经验，2016年8月，从渣打银行中小企业金融部主管兼执行董事岗位离职，并带动了部门的大部分高管参与创业。创始人兼联席CEO林国安，为渣打银行中小企业金融部销售及业务管理主管总监，有超过14年银行和保险经验。天使轮的籽微贷，目前团队人数已经达到100人，在创业初期搭建了高标准的团队架构。

籽微贷创始人 董美怡

籽微贷从泛供应链企业做小微金融，特点在于小额分散，使风险相对可控。目前公司信贷产品主要分为企业短期贷、小微企业分期贷和个体工商户信贷三个产品。其中企业短期贷款产品籽商贷，额度5-50万，年化利率7.5％-14%。企业分期贷产品籽盈贷，额度5-100万，年化利率7.0％-16.5%。个体工商分期贷产品籽易贷，额度5-20万，年化利率7.0％-16.5%。这三个产品，额度相对较小，覆盖的客户为中小微企业和个体商户。

董美怡在接受36氪采访时表示，中小企业的风控并不一定要“秒级”，风控质量才是最核心的要素。籽微贷的风控决策系统籽慧（Ziwiz），在前端的风控，通过经验模型细分客户群，根据市场、行情、经验模式、经营者特征等，设置差异化准入。

除了前端风控，籽微贷认为中后端的风控也是籽微贷风控的重点。贷中采用籽慧系统，做智能化决策引擎，贷后经营数据实时监控，进行贷后分层次分阶段催收，以实时监控资产组合和资产质量的系统风险。

除此之外，对于外资银行背景的创业团队，籽微贷更重视客户的分层次服务。联席CEO林国安表示，根据不同客户的需求，公司将分配给客服中心或客户经理来服务。而在未来，团队也将结合公司在大中华区的服务经验，扩展东南亚等地区，并在未来拓展到企业理财、保险等业务。

籽微贷这种高举高打的做法，是把银行标准的服务做出来，再结合互联网的效率和数据优势，切入小微金融业务。既要高标准，又要接地气。

在资金端，籽微贷主要为P2P方式，也有企业和机构的资金。而获客方式，主要来自团队多媒体服务中心与客户关系系统、大企业上下游供应商和行业资源等。

目前，籽微贷产品已经在今年二季度上线。公司已完成数千万人民币天使融资，正在寻求Pre－A轮融资。

我是36氪作者克里斯唐，关注金融和体育产业创新。期待看到优质的早期项目，微信：Chris199108