保监会启动二次商业车险费改，中小险企迎来机会窗口

在监管最为严格的保险领域，保监会正在逐步下放自主定价权。

根据保监会网站消息，为进一步释放商业车险条款费率管理制度改革红利，保监会近日决定进一步扩大保险公司自主定价权，下调商业车险费率浮动系数下限，通过市场化手段降低商业车险费率水平，减轻消费者保费负担。

在本次下调商业车险费率浮动系数下限后，根据测算，最低折扣率将进一步下调至0.3825，部分地区低至0.3375（具有良好驾驶习惯和安全记录的车主在一家经营稳健的保险公司投保，保费下浮20％左右）。经过本轮改革，保险行业商业车险赔付率可能提高3.6个百分点。

商车费改的最大意义，是允许保险公司通过“自主渠道费率调整系数”和“自主核保费率调整系数”获得部分自主定价权。

那么，二次商车费改将如何扩大自主渠道系数和自主核保系数下限？

6月9日，保监会财险部主任刘峰在深化商车费改新闻发布会上介绍，一是在北京等26个地区，将自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数保持不变，浮动下限仍为0.85；二是在天津等8个地区，将自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.85下调到0.75。

三是在河南保监局辖区，将自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数浮动下限从0.85下调到0.80；四是在深圳保监局辖区，将自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.75下调到0.70。

商车费改还增加了中小险企的市场份额。据刘峰透露，车险市场集中度已经有所下降。2016年车险规模前三、前五、前十位的保险公司合计市场份额已分别下降0.28、0.57和0.39个百分点。

一位资深从业人士告诉36氪，保监会此举对行业是促进，但是监管仍然太严格，尤其是“互联网的创新还不敢放开”。

两年多的商车费改以来，车险市场迎来不错的局面，据刘峰介绍，除车险市场集中度降低外，还包括以下三点，一是车险保费收入有所增长——2016年全国车险保费收入为6834.55亿元，同比增长10.25%。

二是承保利润增加。商车改革首批试点启动后，行业车险承保扭亏为盈，2015、2016年全国车险综合成本率分别为99.38%和99.07%，较改革前2013年100.80%、2014年100.25%的车险综合成本率有所下降。

三是承保盈利面不断扩大。2013年至2016年，车险承保盈利公司数量逐步从5家增至9家、11家、16家。这意味着，盈利面从大公司向中小公司扩展，减亏公司数量也逐步增加。

刘峰回顾了第一次商车费改的历史进程，从2015年6月至2016年6月，商业车险改革分三个批次在全国陆续实施。改革主要包括如下方面:

一是修订商业车险示范条款。新的商业车险综合示范条款扩大了保险范围，将原条款中的5个附加险责任、家庭成员人身伤害和台风冰雹等自然灾害责任并入主险责任范围。新条款简化了理赔流程，增加车损险代位追偿等约定，强化保险公司的说明义务，减少后期理赔争议与诉讼纠纷。

新制度鼓励保险公司创新条款。目前已经批准“机动车钥匙丢失或损失费用补偿保险”和“机动车油污责任险”等创新型条款。

此外，还发布了“机动车出境综合商业保险示范条款”“机动车第三者责任保险法定节假日限额翻倍条款”等新的行业示范性条款，丰富商业车险的条款内容，让消费者可选择的产品种类更加丰富。

二是完善商业车险定价方式。实现车型定价，将车损险保费由原来单一的保额或新车购置价决定转变为综合考虑某一车型的车辆价值、安全性和维修经济性等多种风险因素确定，解决了困扰社会公众多年的“高保低赔”问题，促进了汽车安全性和易维修性的提高。

建立车险费率与风险水平挂钩的“奖优罚劣”机制，促使车主谨慎驾驶，提升交通安全水平。赋予保险公司定价自主权，促进了商业车险费率的市场竞争，提高了车险市场活跃度。

商业车险改革全面实施近一年来，车均保费较改革前下降5.3%。前一阶段改革试点工作完成后，大部分地区驾驶习惯良好的低风险车主享受商业车险最低折扣率已由改革前的0.7下调到0.4335。