小米贷款最新成绩单：放贷额超过160亿，欺诈率接近为零

据零壹财经报道，小米科技联合创始人、副总裁、小米金融负责人洪锋近期透露了小米贷款的最新业务数据——放款额超过160亿，件均6000元左右。

小米贷款最早于2015年9月推出，提供小额信用贷款服务，已经推出“现金贷”和“分期”两大类产品，推出时仅作为小米金融app内的一个服务模块。

今年4月11日，小米在各类安卓市场上线了“小米贷款”app，供小米手机之外的人群来使用贷款服务。从小米贷款APP全平台上线的计划，也看得出小米贷款更大的野心——不再甘于充当硬件中的一个功能模块，而要成为独立的金融产品。 

小米贷款的独立，使其放贷总额快速增长。就在小米贷款app上线的当天，小米宣布其贷款总额接近百亿元。而就在4个月后，贷款额已经突破160亿。

小米相关人士曾向36氪透露，这些贷款的资金来源主要是——注册资本金和资产证券化，成本较高的P2P资金并不在其中，而刚刚开业的新网银行（小米为二股东）也不在资金提供方之列。

但资金来源的限制势必会影响小米小贷的进一步增长。目前，公开信息显示，小米小贷已累计发行27亿个人消费贷款ABS。未来，随着新网银行资金的注入，小米小贷的天花板能有明显的抬升。

在今年年初的小米内部年会上，雷军将互联网金融定位为小米五大核心战略之一。小米的主业属于制造业，硬件之外的软件增值服务收费还没有成为主流，而现在，金融业务利润率相对更高，且在消费金融大发展的趋势下，已经显现出较强的增长空间，小米有机会把金融业务做成一大利润来源。

洪峰也介绍过小米做金融业务的逻辑：“硬件平台给我们创造了渠道和用户，让我们可以快速触达用户，所有零售的努力都给我们创造了更多的金融场景，所以拥有了所有的这些资源以后，我觉得我们进入金融领域也是水到渠成的事情。”

目前，小米金融在支付、贷款、征信、保险、众筹、证券、民营银行等多个业务方面均有布局。这其中，贷款业务可以算是小米金融里跑的最顺利的一项业务了。不仅增长迅速，而且保持了非常低的欺诈率。洪峰表示，“欺诈率接近于零”。

在“2017年中国首届信用科技与普惠金融论坛”上，洪峰详细介绍了小米贷款的风控方法。

洪峰表示，小米贷款会要求用户提供一些在小米手机上使用的数据，以及其他方面的数据，以此计算出用户的信用等级，据此发放贷款额度，并且信用等级越好利率将会越低。

同时，由于欺诈者和其他用户的手机使用行为有很大区别，掌握了这部分数据的小米可以把欺诈率控制在较低水平。

洪峰举例道：“一台放在机房里专门骗金融企业的假手机和真正拿在人手里的真手机数据差异太大了。真实的手机开关屏不会少于一百次，使用手机中的打开屏幕的次数、使用软件的次数和充电不充电的频率，包括行为的轨迹，太容易可以分别处是真的还是假的，甚至拿起手机的一瞬间整个运动的轨迹是非常不一样的，甚至每一秒都不一样。”

当然，随着小米贷款app安装到更多安卓手机上，包括那些不使用MIUI系统的安卓手机，小米对用户手机使用行为的监测精度也会相应下降。因此，在贷款规模扩张和风险控制之间，小米也需要慢慢探索出一个合适的平衡点。