商业医疗保险痛点多，仁可科技先用数据服务和结算系统为两端搭桥

2012年，国务院在《“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案的通知》中提出，鼓励商业保险机构发展基本医保之外的健康保险产品；简化理赔手续，方便群众结算。2014年，国务院在《关于加快发展商业健康保险的若干意见》中再次强调，大力发展与基本医疗保险有机衔接的商业健康保险；鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险，解决基本医保之外的需求。根据保监会统计数据显示，2016年全行业共实现原保险保费收入3.1万亿元，同比增长27.50％。2016年前11个月，健康险业务原保险保费收入3841.80亿元，同比增长73.08%。不过，健康险在总保费中占比约12.39%，相比美国占比40%，还有较大的发展空间。

我国的商业医疗保险在高速发展中也遇到了很多问题。首先是电子化病例推进慢，将医疗数据结构化成本高，保险公司缺乏最新的各地医保规则库，靠人工厘算、核保，效率低下；其次是理赔数据无法共享，不同医院的HIS（医院信息系统）由不同的技术商提供，保险公司逐一熟悉接口技术需要一定周期，医院接口也无法同时支撑多家保险公司的高并发，或负担冗余的数据。另外，医院是B端中的“特别存在”，即使按照《病历管理规定》和《电子病历使用管理制度》要求开放数据，依然需要病人（用户）的电子授权。

当医院和保险公司两端对接不畅时，擅长技术和人力服务、带有TPA属性的保险科技公司可以发挥其“桥梁”的价值。我近期接触的仁可科技虽是今年成立，其团队却已有4年的商业医保服务经验，熟悉各类HIS系统。仁可科技延续此前成熟的业务模式开发结算系统，用技术代替人工核保，优化理算，为院方带来更多有医保病人的同时，也向保险公司提供数据“成品”，以及在线理赔解决方案。

据介绍，仁可科技自主研发了ICS（保险服务系统），并在集成外联平台、数据监控、数据分发的ICS云服务基础上，为保险公司提供预付费控费、核保辅助决策、数据分析报告等增值服务。已上线产品包括：“医保通”，为保险公司直接采集医疗数据；“闪电赔”，为保险公司提供医院端直付理赔服务；“控费宝”，提供医院端预付费治疗项目的控费服务。下一步计划上线产品有：“核保通”，以核保数据分析辅助保险产品的设计开发；“分析通”，向保险、医疗、医药、健康管理企业提供数据分析服务；“理赔宝”，一款为被保险人垫付理赔款的“白条类”产品。数据产品间的主要差别在于数据的结构化程度，以及对应保险的不同环节。

TPA的核心能力在于维护医院资源、有议价能力和数据处理能力，后者又包括数据的调取、清洗、结构化、深加工，虽然处理难度不高，但耗时长，举例来说，就诊单在拍照上传后，仍需后台系统化整理，因此每一环都要求高效和专业度。

仁可科技积累了覆盖23个省市医保规则的底层数据库，并保持及时更新。同时，向有SaaS需求的中小保险公司提供整体解决方案，包括公司团险，企业客户账单功能等附加服务。

目前，仁可科技尚处于业务起步期，已与渠道合作方共同打通了近800家医院的数据，也在于8家意向保险公司洽谈签约中。

据介绍，仁可科技刚刚完成天使轮融资（金额、资方暂未透露），用于布点医院；Pre-A轮希望与有资源、看重长线发展的资方战略合作，进一步升级系统，打造标准，扩充两端合作，加速占有市场。

团队10余人，具有多年医院信息系统开发和销售经验、保险公司和TPA公司服务经验，以及强大的医院资源。数据方面与医疗AI公司万灵云合作，在共同的目标用户和相似的业务模式下，便于开展联合销售。

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