众安保险王敏：更多去连接数据，让数据成为用户的资产

头顶中国首家互联网保险公司的名号，背靠蚂蚁金服、腾讯及中国平安的众安保险，可谓生来备受瞩目。今日（9月28日），众安保险在香港联交所IPO，开盘较发行价（59.70港元）大涨逾15%，报69港元；收盘价为65.20港元，涨幅9.21%，市值为938.83亿港元。

众安保险主要是为中国年轻用户提供在汽车、医疗和在线购物领域的保险服务。年报数据显示，2016年众安的保费收入为34.08亿元，原保费收入前五的险种为其他险种、意外伤害险、保证保险、健康险、和责任保险。

相较如平安财险、中国人保财险同期1779亿元、3104亿元的保费收入，众安去年占据中国近三分之一的保单数量获得的收入显得有些微薄。9月22日WISE x新金融行业峰会上，众安保险总经理助理兼战略负责人王敏的一番演讲，或能为众安在做什么作一些注解。

传统的保险产品是基于经验数据，而互联网保险是基于关联数据。保单数量越多，意味着数据越多。在王敏看来，保险行业始于大数据，需要把数据做更多的连接，使这些数据成为用户数据的资产。通过数据感知用户的变化，再用科技满足用户需求，最终目的是改善用户体验。

这里，已不仅是说为用户提供保险就行，还要满足用户出险服务的需求。他以手机碎屏险举例，过去用户投保后，如果手机屏幕破碎，最后获得几百元赔偿，而现在用户可以一键点击报案，保险通过连接很多手机碎屏维修网点，提供上门维修服务。

对于保险与金融的关系，王敏认为，一方面保险是金融行业重要组成部分，保险很重要的功能就是作为用户与金融服务的桥梁，保险连接用户，同时也连接数据；另一方面，站在金融的角度，其最重要的是风险定价，保险又扮演着非常重要的风险定价基础金融工具的角色。

一言以蔽之，众安保险的整个逻辑是，通过保险连接用户，获得衣食住行各领域相关的数据，再借助科技化的手段满足用户需求的变化，为用户提供服务。

以下附上众安保险总经理助理兼战略负责人王敏演讲：

大家好，我今天（9月22日）参加36氪的峰会，主要分享一下对互联网保险一些思考。就是保险和金融有什么区别，保险跟数据有什么关系，保险跟应用到底有哪些前景？

先分享下这两组数字，第一个数字是95.45亿张，这个数据是什么概念，这是2016年，整个中国保险保单数量，第二个，众安2016年承保的保单数量是35.42亿张，这样计算每三张保单就有一张是出自众安的。从保单数量上来说，我们众安是最大的承保人。

为什么我们能在这么短的时间内，做这么多事情，承担这么多的业务？

我们总结过去的路就是数据的科技化。从保险行业来说，是始于大数据，基于一个行业大数法则，原来是最简单的精算，我们从大数法则到精准定价，我们更多去连接数据，让这些数据成为用户数据的资产。

众安是这样看待科技的。通过所有的数据，改变用户最终的一些体验。众安过去几年不断积累数据，通过数据感知用户的变化，通过科技满足用户的变化，是数据和科技最重要的两个预期。众安在所有业务过程中，我们通过数据的积累，科技能力的积累，其实在对用户进行精准画像，精准定位，个性化产品设计，精准定价，包括自动理赔服务，更多的反欺诈服务，形成一整套完整综合的营运能力。

如果从我们自己体会科技金融这样一个领域思考的话，这几个维度囊括了过去一年走过的路。

第一个，科技最终目的是改变用户最终的体验。科技不是目的，它对应着我们服务每个用户自己感受的一些变化。互联网的背景下，用户发生了变化。所有的互联网金融企业也好，科技金融也好，用户发生变化，带来需求的变化，越来越多用户需求的变化，其实带来市场的变化。市场的变化，我们需要用技术的变化去满足这样的需求。当技术的变化能够满足新市场变化的时候，这就是一个市场最好的机会。所有技术变化带给用户最终的体验的变化。

当然，我们希望，通过用户体验的变化，能够驱动用户，在我们未来想要走得路上再往前移。简单分享一些案例，让大家能更好地认识众安过去几年走的路。

我们业务中一个产品是手机碎屏险。大家决定买了保险，过几年，或者过几个月，可以获得商业赔付。现在的用户是否还是以前的思考，梳理产品创新的时候，是否发现这个时代的用户发生了一些变化？一个很典型的案例，我们现在在做的一些事情，跟过去做的事情不一样，不单单是说给用户提供保险，还需满足他们对出险服务的需求。

很多人知道保险是难做的行业，意味着保险可能需要更多销售去推动，不断地给用户去推荐。更多人或许明白，保险不一定是刚需，但保险对应的服务是刚需。比如健康险，不是每个人都购买相关的健康险，但去医院，去看病，这样对用户来说是刚需。我们在座都用的是智能手机，但可能在座很少有人购买手机碎屏险，但不管买或不买，手机碎了以后，手机维修是刚需。

我们看产业的创新，真正可以看到产品的创新。在产品创新的领域，我们也做了很多工作。我们现在给用户能提供什么样的体验？用户投保后，如果手机屏幕弄碎了，一键点击报案，我们连接了很多手机碎屏维修上门服务。案例虽小，但这代表科技应用最重要的，是能力的洞察，用户真正需求的一些变化。

即使非常小的案例，我们在做的过程当中仍需要大量数据，并且真正想把它做好，让它完成自动化工作，需要大量底层技术应用支撑。举例来说，如健康险，没有科技应用，没有如机器学习这些耳熟能详的技术支持，想通过互联网、终端销售，风险比较大。这些风险，我们希望通过科技解决，再加上传统渠道存在的，去人为增设更多与用户体验相关的设置。

刚才说了把数据和科技连接。我们再来说保险跟其它金融很大不同的地方是什么？

前段时间大家都说互联网金融，但它不能脱实向虚，金融服务实体经济，通过互联网的方式，科技的方式提升我们的效率。我们做用户连接的时候，传统金融可能更多会从业务规模或者是说从收入上去考虑，他们更注重资金的积累。

对众安来说，我们的理念不太一样，我们在做的过程当中，首先圈人比圈钱更重要，我们能否用我们的保单，保险服务更多的用户，真正做到普惠金融和普惠保险。当很多传统公司看保费的收入，做健康险、车险、寿险，我们众安通过航空，航运、其它旅行的保险，更多了解用户出行的需求。我们希望通过健康险了解用户更多的健康属性，通过车险去连接用户车金融的数据和个人的一些情况。

其实，我们在用保险连接用户一些衣食住行各领域相关的数据，通过这些数据，希望能给用户提供更完整的配套服务。把这些数据汇总在一起，我们希望能更好了解用户的需求，了解用户的变化。所有这些数据也好，业务也好，我们在业务数据的基础之上，做价值化，通过保险，通过众安连接的数据，为用户的未来带来更便利的生活。

还要跟大家分享的一点是，我们保险在整个金融行业里面，跟传统金融有很大的区别，与各位印象中对保险的认识也有差别。我们今天的主题是，数据让保险更金融。通过各维度，我们连接一些数据，再用科技化的手段来满足需求的一些变化。

保险作为金融行业重要组成部分，有个更重要功能，能不能提供金融服务。可能大家对保险理解不是特别深，大家觉得保险跟其它的金融行业比较不一样。其实，保险是非常有意思的行业。它扩展的空间非常大。我们做金融的时候，金融最重要的就是风险定价，风险之后的杠杆，杠杆之后的风控。保险从底层上来说，是非常重要的风险定价的基础金融工具。

所以，在很多业务当中，包括我们众安在做的一些金融业务，我们通过信用保险，去为用户连接更多的金融和服务，这是我们众安和其它非保险的金融行业深度合作的重要探索。通过这样一个探索，我们能够发现，保险作为连接器，可以连接更多的用户，连接更多用户的数据，连接用户需要的更多服务。这个其实是众安过去几年对保险，对互联网金融的思考。

最后一点分享的是，我们科技跃升，互联网保险的科技，如果从行业角度上来说，保险行业是金融行业的一部分，而我们有些不一样的关系。刚才跟大家分享，保险连接到用户的需求，连接到行业的方方面面，其实链条更长。我们的金融更多是金融的需求，无非涉及跟钱相关的内容。但对保险来说，我们除了跟大家刚才分享的一些承保，一些连接的服务，我们还利用科技做了一些防灾减负，做保险背后的一些服务。这样的科技，很多的时候，已经跟一些嘉宾提的更直观的金融科技的应用有所区别了。从这个理念上来说，互联网保险在科技领域要做的事情很多，这也是为什么众安不遗余力做了这么多事情。我们做了这么多的事情，让用户得到更好的消费金融。

这就是我今天的分享，谢谢大家。