用技术提升中小企业融资体验，「快蜂网」想做贷款中介行业的京东

据中国产业调研网发布的报告显示，2015年小微企业贷款余额占企业贷款的30.4%，比上年高1个百分点。全年小微企业贷款新增2.13万亿元（同比多增1285亿元），占企业新增贷款的41.9%，比同期大型企业新增贷款占比高18.1个百分点。

36氪此前报道曾经指出，中小企业融资渠道窄，95%的融资来源于向金融机构借款。中小企业的贷款业务跟C端的消费金融不同，前者因为经营需要，经常需要申请大额资金，其中合适的贷款产品各异，加上由于需要的贷款金额太大，单靠一种产品无法满足需要。而传统金融机构的产品复杂、办理门槛高、办理流程繁复，借款人对金融产品不了解、面对众多的贷款产品无从选择，这些都为贷款中介创造了机会。

市场上已经存在大量为借贷两端提供撮合服务的信息中介，我们曾介绍过只收取委托办理服务费的钱途金服、共享资金渠道资源的信然咨询、建立社会信用共享平台的亿斗米、上线了“贷款百科”和“贷款攻略”的淘钱宝等，以及融360、91金融、好贷网这样的大型平台。

然而，贷款中介也在一定程度上增加了融资成本。贷款中介服务企业快蜂网创始人张弘飞指出，在贷款中介在客户办理贷款的过程中，还会经常以信息不对称和用户条件不达标为由坐地起价，客户因为急着用钱只能接受，这严重损害了用户体验增加了用户的融资成本。另一方面，对于贷款中介公司而言，市面上的产品种类多而且条款复杂，而且这些产品的政策还会调整，这就导致业务员出具融资方案准确度不高，用户体验差。

快蜂网（石家庄牛贷王网络科技有限公司）则尝试用技术的方式解决这个问题。

在贷款服务机构这一端，快蜂网基于自身行业资源+丰富的贷款产品源，搭建了一套给业务员用的产品大数据系统，产品大数据囊括了目前市面上绝大多数的贷款产品。业务员通过使用产品大数据询问客户不同维度的资质，即可生成全面、准确、合适的贷款综合融资方案，在降低客户融资成本的同时，大大提升了融资方案的准确性。融资方案中，会体现出贷款的额度、贷款年限、利率、还款方式、下款时间等多维度的信息。

如此一来，原来业务过程中生成方案的部分就通过机器完成了，业务员只需要了解基本原理，而不需要记住那么多产品。公司只需要培养获客和邀约能力，缩短了培训周期。张弘飞测算，机器出具的方案比人工出具方案速度、全面性和准确性更高。

在客户那一端，正如上面提到，传统贷款行业还有一个问题就是信息不对称，中介甚至会利用这个来赚钱，提高中小企业融资成本。快蜂网想做的不仅是信息化，还有透明化，快蜂网的系统目前在使用业务员端，客户端在打磨，业务员为客户做好融资方案之后，需要通过快蜂网的系统发送给客户确认，快蜂网通信息化的把操作全流程展现给客户，并保证融资不成不收费。

从上面的模式可以看出，自营贷款超市的模式不少见，快蜂网的价值在于提升了服务能力。

目前，快蜂网的主要客户是小微企业，比如三星的代理商等；主要产品来自于银行、消金公司、信托、小贷公司等，以抵押类为主；主要盈利模式是收取贷款服务费。据张弘飞透露，公司撮合的平均单笔金额约在75万，2015年完成2亿，2016年3亿，公司总部在石家庄，分别部署了获客中心和销售中心，北京则是产品中心。在规模化方面，公司计划采用行业孵化的模式，通过提供信息化系统、产品大数据、培训系统、品牌、制度、资金等方面招募合伙人成立地方分公司。

快蜂网现在的模式更像一个贷款行业的“京东”，快蜂网的壁垒在于其所研发的全套信息化+培训体系+模式，据张弘飞透露，他们从2014年底开始打磨这套系统，如今准确度已经非常高。理论上来说这套系统可以开放给行业用，然后他们收取技术服务费，不过在之前的尝试中发现其他公司可能会担心数据安全问题，快蜂网便直接自营。跟快蜂网模式比较像的公司有东方融资网和摩尔龙。

目前，快蜂网项目共有约近80人。创始人张弘飞兼CEO从事贷款服务行业7年，曾担任民生石家庄分行小商品商业的社长。CTO王海明，曾任华为高级工程师和产品经理。