车贷风控偏贷后，「e融所」要用控车+控人的方式减少贷后成本

后监管时代，中国网贷行业发展逐步规范，尽管受到2016年以来新政的冲击，但平台成交量仍稳步上升。网贷之家报告显示，截至2017年11月底，P2P网贷行业历史累计成交量达到了60091.32亿元，同比上升88.68%。

其中，车贷业务因其自身特性及政策利好，这几年被网贷行业青睐。车贷的优势在于额度小、资金分散，有抵押品，使得安全性较高，业务标准化程度高。据网贷之家不完全统计，涉及车贷的网贷平台在高峰时有超过1000家，如今有所减少。截至2017年9月末，正常运营的P2P网贷平台有2004家，其中涉及车贷业务的541家。

36氪近期接触的e融所，是比较头部的车贷平台之一。根据网贷之家测算，2017年11月车贷业务成交量中，e融所排行第九。

e融所是一家互联网投融资平台。总裁胡肖明介绍，目前平台上资产端全部自营，产品包括车贷和商业票据。其中，票据产品的贷款主体多为上市公司供应商；车贷占到资产端的九成，胡肖明表示未来可能还会加大这方面的业务，面对车和车主丰富产品类型，比如融资租赁类产品“车e购”。

这与创始团队背景有关，创始团队大多来自银行车贷业务部门，对相关业务和风控逻辑更为熟悉；加上车贷小而分散的特点更符合去年发布的824新规对网贷平台的要求。

胡肖明表示，与其他平台相比，e融所的区别主要体现在风控模式上。e融所采用的是“银行授信模式”而不是“典当模式”，这意味着平台不光看车，也需要看人，相对其他的平台，e融所的利率更低，但是车主不需要装GPS，押证不押车。

车贷资产受看好的同时，随着传统人工审核的成本的提高，竞争的加剧，车贷领域利率逐步收窄。自2016年8月，车贷领域利率曲折下降，由最初的11%下降至9%左右，低于目前网贷行业平均水平，如何能超越其他车贷平台降低运营成本，减小坏账率，是未来车贷平台的核心竞争力之一。

胡肖明曾经撰文解释e融所的风控模式。他表示，车贷行业中最为普遍的“典当模式”：或将车辆质押停放在车库，或要对抵押车辆安装GPS定位装置，其逻辑是千方百计地控制车辆本身。车辆质押要面临巨大的储存成本和储存风险，安装GPS也没法避免南车北卖、整车零卖等问题，“典当模式”实际上将风控放在贷后催收、车辆处置等环节，导致贷后费用较高。

e融所的“银行授信模式”则不只是“控车”，更重要的是“控人”。胡肖明介绍，e融所使用风控模型对“人”的还款能力和信用情况进行识别，筛选优质客户。e融所联合普林科技开发了太乙大数据系统，利用人工+AI的方式审核用户的征信、社保、公积金、工商、运营商等方面信息。

类似模式将风控重点放在贷前，同时配合车辆抵押和第三方公司担保还款，一共有“三重保险”。这样的模式有利于降低平台的逾期率和不良率，减少了贷后成本，还可以给用户提供更多还款期数选择。

据e融所给出的数据，截止2017年12月21日，平台累计成交金额突破34.32亿元，注册会员11.40万，为投资人赚钱收益1.54亿元。e融所车e贷产品自上线一年多以来，全口径逾期率低于千分之一。积累借款用户近万名，多数都是小微企业主， 平均借款额度约15万。

公司员工有近500人，股东包括方大集团、深圳国人通信等上市公司。e融所的高管团队大多具有15年以上银行从业经验和5年以上互联网金融从业经验。

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