汽车金融市场逐渐细分，「大牛车服」以助贷业务连接银行与资产端

2008年，中国汽车金融的规模是大概在 1500 亿左右，而 2017 年汽车金融的规模则达到 1.2 万亿左右，年复合增长率高达 26%。过去的 10 年，是汽车金融高速发展的黄金年代。

而在今年，汽车消费市场价格战打得正酣，除了传统的销售业务之外，汽车金融作为一个核心利润点，正在逐步呈现细分状态，针对某一环节或场景深挖是未来的趋势。

不过，汽车金融整个市场仍非常广阔，各大平台仍在各自圈地，并没有达到竞争白热化的阶段。最近 36 氪接触到的「大牛车服」，则是以这一领域的助贷服务为主要业务。

一般来说，传统的银行向汽车领域发放贷款，流程繁琐，周期较长。大牛车服瞄准的就是小微企业主、个体工商户，他们因临时业务经营需要的短期信贷需求，特点是“ 短频快”，不能接受银行信贷动辄几天的审批时间，也不能接受现金贷通常仅有数千元的授信额度。

因此，大牛车服希望在贷前、贷中、贷后环节，帮助银行做好前期的获客、评估、风控，贷中的放款流程，以及贷后的追踪、催收等工作，协助银行做好获客、车辆评估、客户筛选、贷后跟踪、贷款保证及逾期车辆处置等流程，为客户提供资金通道，协助银行做好行业的细分渗透。

大牛车服 CEO 俞曙光表示，大牛车服的主要业务为消费分期和车抵贷，侧重车抵贷。现在的等额本息业务包括12期、24期、36 期三种，借款本金+手续费不超过 50 万元，3 年利率控制在 10% 左右；先息后本业务包括 6 期、12 期两种，借款本金+手续费不超过 50 万元。

在获客层面，大牛车服主要在江浙地区偏二三线的城市开设分公司，销售人员通过线下门店线上公众号等多种方式获客。截至今年 10 月，大牛车服已经在绍兴、富阳、杭州等地开设多家分公司营业部，每个团队人数保持在 10 人左右，获客成本目前约为 10 元。

而在放款流程上，大牛车服额度在 3 - 50 万元左右。大牛车服进件系统和银行打通，面签系统自行研发，客户所有的签字流程可以在app上完成，从贷前到最后放款，平均用时 4 小时。 

“我们在风控模块方面投入了较大精力，除了自有的数据之外，我们还接入了多个第三方大数据平台，对户籍、身份、职业、消费、社交、信用等多个维度的信息进行交叉检验，联合整个自建的贷后系统，能够对贷款人进行较全面的审核。”俞曙光说。

大牛车服的优势还在于，从成立之初，公司接入且仅接入银行资金，放弃高利率且不稳定的 P2P 平台，因此没有受今年 P2P 暴雷潮的冲击。“P2P行业洗牌，对我们是利好的，银行对资产端的质量要求不断提高，今年从 P2P 平台抽身的客户会更多地寻求稳定的资金端，所以我们预计，在明年，我们的获客数量会更多，质量更高。”

俞曙光表示，大牛车服在客户体验方面也非常注重。目前公司正在建设一个标准的服务流程，从用户咨询话术、见面礼仪、到车抵贷到最后放款的全流程实现标准化，让用户有消费的感觉，也将合理压缩必须的贷款流程时间。

大牛车服目前近 10 家江浙地区的银行建立了合作，包括城商行和农行等，整体授信额度在 6 亿元左右，目前存贷余额为 2 个亿，每月新增 2000 万左右。目前，公司逾期率控制在 3% 以下，坏账率为 0，主要通过收取手续费盈利。

对于公司近期规划，俞曙光表示，平台会不断夯实已有业务，目前正在与华北一家汽车金融公司洽谈合作，预计向华北市场进行拓展。

团队方面，创始人兼 CEO 俞曙光，为圣彼得堡大学国际贸易专业硕士，曾创立豪车租赁平台「大牛出行」，拥有 10 年互联网行业及汽车后市场运营经验，在超跑行业擁有人脉、供应链和互联网技术团队资源；联合创始人高嘉希任纳斯达克上市公司董事长，曾入选福布斯 30U30 榜单。

大牛车服于今年 11 月完成天使轮 1000 万元融资，由天策金科控股有限公司和北京天行昆仑科技有限公司（股票代码：GLG）投资。目前公司有 Pre-A 轮融资需求，预计两个季度后启动，金额不定。