金融科技，鼓励与监管应齐头并进

编者按：本文来自《新华日报》，36氪授权转载,记者 赵伟莉 实习生 双 爽

当前，以大数据、移动互联、云计算、人工智能等为代表的数字化技术，正不断改变经济运行方式和社会生活方式。金融，亦不例外。然而，在鼓励金融科技为消费者带来更为便捷、安全的金融服务和产品时，更需警惕各类穿着金融科技的马甲、大打“擦边球”的违法违规行为。由于隐蔽性更强、涉及面更广，因而对监管提出的要求也更高。

打金融科技擦边球 遭曝光整治

3月15日，央视3·15晚会曝光了“714高炮”“超利贷”黑幕以及融360平台涉嫌为“现金贷”提供导流一般服务的行为。“超利贷”“现金贷”等贷款，借款周期在7天或者14天、年利率超过100%、需缴高额逾期费用、并伴有暴力催收等行为。这一曝光，引发了社会广泛关注。

整治“714高炮”“现金贷”，北京、厦门等多地立即执行。19日，北京互金协会发布了《关于相关企业为非持牌放贷机构提供导流服务的风险提示函》，要求互联网平台下架“现金贷”产品，停止给非持牌机构提供导流服务。同一天，中国互联网金融协会向相关会员单位发布了《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》，要求各会员机构及所合作机构开展高息“现金贷”等业务自查整改，并于3月底前向协会提交自查报告。

近些年来，在互联网大数据快速发展的背景下，民间借贷线上化，从局部地区向全国范围扩展。从较早的P2P网贷平台，到被曝光的“714高炮”，它们往往从互联网金融公司“变身”为金融科技公司，打着金融科技的名义，行“高利贷”“超利贷”等违法违规之事。

江苏金融科技20人论坛创始人、南京财经大学教授陆岷峰说，互联网小贷、第三方支付、P2P网贷平台，是互联网金融的主要业态，其实都在金融范畴内。与大数据、区块链、人工智能、物联网、云计算等统称为金融科技。“‘互联网金融’概念提出时间不长，但已经可以作为历史概念而消亡了。”他说。

当前金融科技的发展浪潮席卷全国，产生了很多金融科技公司，仅在2015年就新注册成立了4300家金融科技公司，其中以蚂蚁金服、京东金融（京东数科）、百度（度小满金融）、拉卡拉金融、众安保险等为代表的知名金融科技巨头，其估值甚至达到了成百上千亿元。

传统银行纷纷发力，金融科技避免成“恐龙”

百姓的金融需求一直在，如果后门、邪门多，正门不好走至少是原因之一。

互联网时代，任何一个传统行业都有可能被搅局。从支付宝到余额宝、再到微信红包，以支付、结算为看家本领的传统银行业务迎来极大挑战，随之而来的是传统经营思维、经营方式的变化。

最近一段时间，农行江苏分行互联网金融部经理沈宏星忙于奔赴各个分支机构进行数字化转型培训。“如何让客户再回到银行网点？我的答案是：只有把他们的手机拿走，否则客户不会再回到网点。”沈宏星说，然而，谁才能把客户的手机拿走呢？

银行，的确处于一个关键阶段。

2月13日，中国农业银行召开“推进数字化转型再造一个农业银行”专题会议。会议提出，面对银行业百年未有之大变局，全行上下必须清醒认识到，内外部经营环境正在发生深刻变化，银行业转型发展迫在眉睫，唯有因势利导加快推进数字化转型，才能赢得新的战场，避免成为新时期的“恐龙”。因此，该行提出要深刻把握数字化技术革命的大趋势，以金融科技和业务创新为驱动，朝着实时场景、极致服务、开放融合、灵活组织的未来银行模式转变。

不仅仅是农行，加快数字化转型已成业内共识。江苏银行近几年每年拿出营业收入的1%投入金融科技领域，从而推出了一系列叫好又叫座的金融产品。蚂蚁金服与建设银行开展合作，助力建行为用户提供个性化、定制化产品和服务。百度和南京银行合作“度小满”消费金融，百度公司提供流量导入、基于AI的智能化风险评判、科技IT支撑，南京银行负责放款，风险按比例共担。

度小满金融副总裁张旭阳说，在大数据等技术支撑下，传统征信数据的整合挖掘和网络新型数据的综合应用，为信用风险识别提供了更多判断维度，金融机构的传统风险控制机制得到有效补充。有了充分的风险识别，金融机构就可以为小微企业、个人提供更多的贷款融资服务，更好地发挥货币政策传导职能。

对于银行加速开展与金融科技公司合作的原因，陆岷峰教授分析认为，银行尤其是中小型银行，单独开发人工智能等金融科技的成本高、收益低、重复性较大，而与金融科技公司合作，可以获得生物识别、反欺诈、信用评测等风控技术，能够节约成本、提高效率、防范风险、增加有竞争力的产品与服务。

拥抱金融科技，需要更高标准监管

金融安全，是国家安全的重要组成部分，金融制度，是经济社会发展重要的基础性制度。

纵观金融业发展史，可以说是金融科技的应用史。20世纪90年代，传统金融进入业务电子化、自动化与科技化时代；2010年之后，商业银行借助互联网实现渠道网络化，同时，各大科技公司开始涉足金融业务；2015年之后，现金贷、消费金融业务崛起，智能化风控取代人工审核，金融科技开始大规模应用。如今，进入智能时代，金融科技对监管的需求更为迫切。

正是看到金融科技的巨大优势，中国人民银行于2017年成立了中国人民银行金融科技委员会。针对金融科技发展中存在的问题，3月8日，该委员会在北京召开的2019年第一次会议提出，今年要研究出台金融科技发展规划，加强统筹布局与行业指导，逐步建立金融科技监管规则体系，完善创新管理机制，营造有利于金融科技发展的良性政策环境。同时，还要持续强化监管科技应用，提升风险态势感知和技防能力，增强金融监管的专业性、统一性和穿透性，坚决守住不发生系统性金融风险的底线，推动金融科技成为服务实体经济、防控金融风险、深化金融供给侧结构性改革的重要力量。

陆岷峰说，金融科技是金融和科技的融合，具有很强的创新性，必须加强金融科技产业法律规范的研究，处理好创新与监管的关系。他还认为，金融科技企业的业务都是线上化和互联网化，严重依赖技术，一旦技术被黑客攻击，业务体系会发生瘫痪，后果将十分严重，因此必须重视金融科技的技术性风险。

陆岷峰呼吁，将金融科技上升到产业角度高度重视。“江苏是经济大省，金融科技的发展还需要提速。”他说，加快发展金融科技产业，需要多方发力。比如，科学制定发展规划，结合产业特点推动金融科技产业园区布局，与世界金融科技龙头企业合作,推动金融科技+制造业等行业融合等。