培植“首贷” 推进“续贷”

编者按：本文来自“青岛日报”（记者 傅军），36氪经授权转载。

来自人民银行青岛市中心支行的数据显示，上半年全市金融机构小微企业贷款投放力度加大，普惠口径小微企业贷款额比年初增加了124亿元。

这也意味着，从某种角度而言，服务小微企业越来越成为岛城金融机构的共同行动，围绕小微企业的服务、产品创新也日渐增多。

俗话说万事开头难，而对于本就融资不易的小微企业而言，借到第一笔钱往往“难上加难”。在通过“几家抬”解决民营、小微企业融资难的大背景下，提高小微企业的“首贷”率，通过大数据等金融科技推进“续贷”率，被视作一条切实可行的新路径。

正是缘于这样的思路，为更好地服务支持民营和小微企业发展，今年5月，人民银行济南分行等相关部门单位联合印发指导意见，要求金融机构拿出切实举措，帮助企业提高首贷获得率，缓解融资难融资贵问题。

人民银行青岛市中心支行按照上级行部署，联合相关部门在全市开展“民营小微企业首贷培植行动”，力促岛城各家银行机构发力，培植小微“首贷”，推进“续贷”。

一组数据力证了岛城金融机构培植小微企业“首贷”的行之有效：上半年共有1631家民营和小微企业首次获得贷款67.3亿元，培植后贷款获得率超过90%。

提升小微金融服务获得感

人民银行青岛市中心支行相关人士告诉记者，从银行信贷融资方式看，“首贷难”是民营和小微企业的融资痛点。小微企业一旦获得第一次贷款，后续再获得贷款的可能性就会大幅提高。据测算，小微企业“首贷”成功后，获得第二次贷款的比率达到76%。为此，通过联合相关政府部门开展“民营小微企业首贷培植行动”，深入挖掘处于成长期，有潜力、有市场、有前景但尚未获得贷款的民营和小微企业，有针对性地进行培植，使企业的首贷获得率明显提高。

两个多月以来，人民银行青岛市中心支行通过建立动态化首贷企业名单库，力促金融机构利用网络平台和实地走访双线对接，使企业的首贷率明显提高，企业的金融服务获得感显著增强。

为让金融机构对小微企业有钱可贷，人民银行青岛市中心支行还推动各金融机构优化信贷管理机制，目前全市82%的银行机构单列了小微企业信贷额度和投放计划；67%的银行机构建立了专门的小微企业贷款审批机制；各银行机构针对小微企业普遍下调内部转移定价。

与培植“首贷”一脉相承，为了让广大小微企业掌握更多的金融知识，今年以来，人民银行青岛市中心支行还创新性地开展“金融服务专员行动”，通过系列学习、培训、竞赛活动，打造一支高素质、专业化金融服务专员队伍，承担起金融服务宣传员、推广员、联络员责任。组织“走企入户解难助跑”走访对接行动，督促金融服务专员持续走访企业，在宣传金融政策的同时，根据企业状况和需求，灵活搭配金融产品，为企业制定个性化融资方案。

金融科技推进“续贷”率

作为金融科技的重要体现，互联网、大数据、云计算等信息技术在推动金融机构改造信用评价模型、提高营销获客能力、增进贷款投放效率等方面发挥重要作用，也为金融支持小微企业融资提供了更多的选择和可能。

正因如此，通过金融科技推进小微企业的“续贷”率，成为青岛解决小微企业融资难的又一路径。

针对科技型小微企业缺抵质押品、高风险、高收益的特点，人民银行会同市科技局创设了科技金融“投保贷”融资模式，引入高风险偏好的创投机构降低银行机构信贷风险，有效缓解科技型小微企业融资难题。目前，10家银行机构累计向46家科技创新企业开展投（保）贷业务，贷款余额2.32亿元，进入股权谈判阶段的企业10家，储备项目贷款金额5400万元。

引导大数据金融创新。针对小微企业数量多、分布散、需求频的特点，持续推动银行机构利用“大数据”“互联网”“银税互动”等批量开展线上业务，创新“惠E贷”“云税贷”“银贸通”等小微贷款产品，相关贷款发放突破45亿元。

人民银行青岛市中心支行自主开发融资服务网络系统，将银企对接流程推至网上，使企业融资需求一键推送，所有银行网点一网直联，实现了“让数据多跑腿，让企业少跑腿”的高效、持续对接。平台上线以来，共有2342家小微企业通过平台获得224.25亿元贷款。

“银税互动”是金融科技支持小微企业的一个典型案例。2018年青岛税务部门在原有“银税互动”平台的基础上，升级合作方式，通过搭建网络专线直连的手段，实现小微企业纳税信用贷款线上“秒申、秒批、秒借、秒还”，为实体经济发展注入新动力。“线上银税互动”于2018年4月22日正式上线，截至2019年6月底，已有建设银行、青岛农商银行、农业银行、工商银行、齐鲁银行等5家银行实现银税直连信贷产品的投放。“线上银税互动”授信客户达3083户，累计授信22.5亿元，为企业健康发展不断注入新活力。

让银行“有钱贷”

银行“有钱贷”，才会有服务小微企业的积极性与动力。

人民银行青岛市中心支行积极运用好再贷款等货币政策工具，让银行“有钱贷”。 2018年以来，积极落实定向降准政策和MPA要求，向地方法人银行机构释放资金88亿元，督促辖区内法人银行加大民营和小微企业信贷投放，通过台账管理使其中50亿元用于民营小微企业贷款投放，共支持民营小微企业1.88万户；累计发放支小再贷款69.45亿元，占全省支小再贷款年累放量的1/3，专项用于民营小微企业投放，共支持民营小微企业1.34万户；累计办理再贴现65.71亿元，同比增长149.8%，投向小微企业占比89.7%。

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