年度账单里藏着“有钱的我”

编者按：本文来自“山东商报”（记者 潘愈），36氪经授权转载。

“年度恐怖大片”再次上演，朋友圈里的小伙伴们至今惊魂未定。

看着那些高昂的数字，一个个都连连惊呼“原来我也是有钱人”。实，钱花了也就花了，但关键是大家压根就不知道这钱到底花在哪儿了？一时间，“年度账单总额高于实际消费”的质疑铺天盖地袭来。

对此，官方回应称，2019年度账单不是总消费，而是总支出。提到总支出，那项目可就相当繁多了，再加上，很多转账、提现等“左手转右手”的操作也会被计入。综合这些因素，最终用户看到的总“流水”金额就变得明显“虚高”。

得知真相后，用户方才惊觉原来只是虚惊一场：“我，依然还是那个囊中羞涩的我”……

年度账单上线

剁手族们，不知道你们注意到没，1月6日，周一的一大早，支付宝2019年度账单正式出炉了。只要在支付宝APP 中搜索“年度账单”即可开启。

当然了，不是所有人都能看到你的年度账单。开启年度账单，是需要进行身份核验的，只有用户本人才能看到账单，如此这般，用户自然就不用担心自己的隐私被泄露了。

打开账单，一幅幅卡通漫画生动形象地展示出用户去年在居家生活、商家购物、公共交通出行、生活缴费、外卖、绿色健康出行等方面的支付情况。

账单还汇总了你2019年的运动数据，其中包括累计步数与全年超过5000歩的天数，还有累计减排的KG 数，帮忙浇水收能量的朋友数量等。甚至还披露了相互宝的帮助数据。如此详细的账单不禁让用户感受到了支付宝的用心。

最后，支付宝账单会给出具一份2019年全年总支出单据，你也可以选择一键隐藏，同时还可以挑选一个2020年的小心愿。

更为重要的是，支付宝2019年度账单有个特别之处——那就是相比2018年度账单更加克制，因为细心的用户会发现，此次年度账单中你在支付宝账单中的花费排名没有被展示。这多少让人还没那么紧张，否则啥都不看，光是看着这个排名就够心惊胆战的了。

不难发现，支付宝此次年度账单的设置还是颇具人性化的，要不然也不会憋了整整一个周末，才选择在周一悄无声息地发布，主要也是为了让大家能有个愉快的周末。

钱都去哪儿了

支付宝2019年度账单发布后，很多网友都在第一时间进行了“年度自我总结”。微博微信中，“年度账单”很快登上热搜榜，仅仅一天阅读量就超过6亿人次，讨论24.6万人次。

“有人花42万不知去向”“我还是个学生啊，我怎么可能花了10多万”“骗人的，我不可能花这么多钱，我一年到头根本就挣不了这么多”“开玩笑呢吧，这是年度最大恐怖片吗”……网上是哀嚎声一片，很多网友对于自己数额巨大的年度账单感到难以置信，“原来我这么有钱”“我真的是隐形富豪”……大家一边晒着账单，一边表示强烈质疑，“这个支付宝年度账单与我们的实际消费严重不符？”

这钱花了也就花了吧，但是让人郁闷至极的是，很多网友都一致惊呼，“这么多钱，我究竟都花在了哪里？”面对众人的不解，支付宝的“总管家”蚂蚁金服回应称，2019年支付宝年账单没有总消费的概念，全部调整为总支出了。具体来说，比2018年增加投资理财、金融保险、人情往来、公益慈善、转账充值这几个板块，因此大家看到的年度总支出金额，可能会偏高点。所以说，支付宝不是只有花钱，其实是在帮大家管钱。

所以，咱们所看到的账单不是只计算消费方面的支出，还包括大家在支付宝上买的基金保险、信用卡还款、往自己银行卡的转账，以及各种消费退款等都被计算在其中。总而言之，正是因为所有这些因素加起来，才导致了你的支付宝年度账单里显示的数据让你感觉与实际支出有着很大的误差。

行为数据增多

通过对蚂蚁金服说法的分析，不难发现，现在人们纯消费方面的支出占比日渐缩小。

正如业内人士指出的那样，从2019年支付宝年度账单所显示的内容和领域来看，单纯消费支付的占比正在逐渐减少，取而代之的则是不断增加的一些生活相关的数据，而这也从侧面折射出了蚂蚁金服在各大业务板块的不断增强和扩大，如今的支付宝已不再是简单的移动支付软件，更多的则是互联网金融产品。

说到这里，咱们得再回顾一下蚂蚁金服的前世今生。公开资料显示，当初蚂蚁金服正式成立之后，除了支付宝的相关业务，阿里小贷为主要业务的阿里金融也被合并其中。目前蚂蚁金服旗下主要业务包括：支付宝、余额宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用、蚂蚁借呗、蚂蚁财富、招财宝、网商贷、蚂蚁达客、蚂蚁金融云等板块。

不难发现，这些业务板块分别涉及支付、基金、理财、保险、银行、消费金融、小额贷款、现金贷、征信、股权众筹等金融基础设施领域。同时，报道称，蚂蚁金服还接入了数十家数据合作企业，为自己所谓的“生态业务”保驾护航。

其他先不说，但是支付业务服务就覆盖了13种不同的消费场景，这里面包括网购、零售店、游戏、日常缴费、餐饮、汇款、公益、信贷、金融服务、充值、校园服务、交通和医疗服务。所以，蚂蚁金服几乎实现了业务全覆盖，市场占有率自然也居高不下。

从这些数据当中可以得出的结论是：蚂蚁金服已经成功从“消费者心理的试探者”变身为“消费者生活的贴心管家”。

北京商报在评论文章《支付宝账单里的贫穷与富有》　中就直言，支付宝是一个入口，看似人人有份，其实人人不同。支付工具成为数据化和场景化的主要入口，这也是支付宝年度账单之所以会在短时间成为话题王的主要原因。让用户的行为和数据之间的转化变得更加互动和双向，以数据为主要突破口来规范人们行为的精度和广度，让一个冰冷的工具不仅为人所用还能读懂人心，这是支付宝的心思，也是诸多企业的共识。

消费更趋理性

不管你的钱到底花在哪儿了，看到自己年度账单中那些高额的数字，估计很多人被惊得直到现在也没能完全清醒过来。

年度账单，只是对自己在线支付、在线消费的一种“年终总结”。先从人们的支付方式来看，当下用现金直接支付的现象越来越少，随着信息时代的来临，更多的人都是带上一部智能手机绑上银行卡在线支付，支付宝、微信钱包、云闪付都是可以选择的方式。而有分析称，当下在线支付时，更多的人会首选支付宝。

其中，一个重要的原因就是，支付宝独特的担保交易，为买家和卖家都提供了安全保障，无形当中就增加了用户的信任度，大家自然也就对其“独宠”难舍了。

提到在线支付，不得不说，当下90后可是当仁不让的主流人群，而此次对着年度账单，不少媒体开始对这个群体的消费观念有了新的看法。

一些分析认为，“精致穷”“月光族”“啃老买奢侈品”“超前消费”“1000可以花，10块钱必须省”……这些较为“畸形”的标签应该远离90后了。因为当下90后的消费观远比你想的要理性得多。

据中国新经济研究院联合支付宝此前发布的首份《90后攒钱报告》，报告显示，92%的年轻人每个月都会有结余，“90后”每月在余额宝攒的钱，是其花呗账单的4.5倍。受访的“90后”表示，买生活必需品外想买的东西，会充分考虑经济状况。对于这个转变，著名研究员何健华分析称，“90后”是互联网的原住民，也是成长于中国经济腾飞的一代，因此他们对消费和理财的接触都比父母辈要超前。再加上社会压力大，这代年轻人也有强烈的独立意识和自我保障意识，精打细算、早早理财都是在为未来过好生活做足准备。

除此之外，银发一族在不知不觉当中，已经成为线上消费不容忽视的“潜力股”。数据显示，苏宁金融研究院之前发布的《银发人群消费趋势报告》显示，越来越多的老年人愿意在旅游与养生理疗等方面增加投入，同时，他们更喜欢在就近地点消费，追求便利和实用。此外，网上购物和移动支付已不再是年轻人的专属，银发一族的与时俱进能力一直在线。

当心分期“黑洞”

值得注意的是，根据支付宝官方最新消息，在2019年度账单发布到接下来的365天，只要在支付宝搜索“年账单”，你就一直可以看到你的年度账单，直到2020年度账单上线。之前的支付宝年度账单是有期限的，活动结束之后一般无法再次开启，但是从2019年年度账单开始，支付宝这次似乎是想把年度账单作为一个日常功能长期保留下来。很多网友表示，支付宝似乎是想用这个“赤字”时刻对用户进行“醍醐灌顶”的警醒作用吧。

要知道，每当年度账单袭来之时，很多人往往会不断感慨自己日渐增长的消费需求，而另一边却又不得不直视囊中羞涩的残酷现实，“五行缺钱”已成为很多人的自我调侃。

这个时候，很多人就会想到那些借助消费金融、信贷工具超前消费或分期付款。其中，各大银行的信用卡、支付宝花呗和借呗、京东白条、微信里的微粒贷借钱、去哪儿网的拿去花、百度的有钱花，以及各种网上商贷平台等名目繁多，令人眼花缭乱，但是却能实实在在满足不同需求消费者的欲望。

单就信用卡消费来说，在央行去年发布的“一季度支付体系运行总体情况”中，银行信用卡逾期半年的额度高达797亿元，银行卡应偿信贷额度近7万亿。

而据苏宁金融的数据显示，在信用卡的使用中，90后的额度使用率达到65.6%，高于80后的62.9%。所以很多人或多或少会陷入各种超前消费的“无底洞”中而不可自拔。

此外，据统计，平均每4个“90后”就有1个人在用花呗进行信用消费，近四成“90后”把花呗设为支付宝首选的支付方式，比“85前”高出11.9个百分点，超七成“90后”未来还将继续超前消费。

那么“上有老、下有小、还着贷款，想着二胎”的80后又是什么情况呢？数据显示，80后的贷款余额是90后的2.15倍，背负了较重的债务。所以在超前消费上，80后和90后可谓是半斤八两。

这里提到超前消费，我们并不是想要指责其是错误的消费观，我们只是想说，超前消费要注意适度原则，绝对不能向畸形发展，否则时间长了便会形成恶性循环，让人无法自拔。

尤其要注意的是，一些急于用钱的人很容易被一些不正规网贷平台的“低息”宣传所诱惑。关于很多人深陷“校园贷”“入职贷”“培训贷”“现金贷”“裸贷”“套路贷”等的新闻不绝于耳，这些人往往为此付出的代价过于沉重。

本文封面来自：pexels