对标银行，点房租要围绕商铺的金融服务构建完整生态圈
在过去一整年，消费金融都是热词。医美、教育、电商、保险、数码、装修、农村……C端的各大场景基本开发殆尽，而B端场景还有很多想象空间，比如商户的店租和押金。点房租是北京一家以店租分期为基础，为商铺提供支付工具、理财产品、进货合作等业务支持的综合金融服务商。
总经理陈敏表示，点房租对标的是银行，不只是借贷业务，也提供理财、保险、支付等综合服务。点房租还要以金融为主线，开展互联网营销、商户SaaS、中介等一系列增值业务，覆盖找铺、开店、进货、招聘、发薪全过程，满足商铺各环节的需求。上述增值服务为金融提供底层数据和风控基础，让资金和信息良性循环，形成商铺服务生态圈。
对标的同时，陈敏也与银行做了比较。银行并不是因为风险而回避商铺店租的资产，而是这项业务的利差覆盖不了运营成本。银行以网点“坐地画圈”，被动服务，主要依靠材料判断贷款信用，而点房租以地推和电销获客。近距离观察“小生意”的商业本质，从排队等环境条件辅助判断真实的经营状况，针对不同店家的个性化需求提供咨询，代替“冷冰冰”的金融服务。
陈敏在前期“扫街”中大量研究商铺的盈利模式，发现商贸类型的店更关注进货和存货成本、销售速度，大多不太需要分期；而服务性商铺模式好复制，更希望通过开分店等方式扩大运营，使利润翻倍，也更需要店租分期来降低资金风险，减少一次性投入。
据介绍，点房租于2016年3月成立，9月接了第一单，到目前加上装修和进货分期，总放款1100万元，为包括“东方宫”、“宽板凳”在内的餐饮、按摩、洗浴等40余家商铺提供服务。
从风控的角度，房屋是固定的，本身有一定场景优势。点房租在贷前会收集房屋租赁合同、店面照片、附近街景、以及能证明经营和租赁关系合规合法的相关材料，调查申请分期的动机是否合情合理，通过分析经营数据，确保稳定营收和还款的能力，并监督款项用途。
陈敏介绍，风控还有另一层保护，就是来自“二房东”的担保。在北京，管理3000万元以上房产的大型“二房东”有200余家，他们懂价格、懂位置。点房租在开展业务时，相当于为“二房东”免费找店家，并在为店铺预付租金时，签署合同，注明一旦店铺经营不善，“二房东”代还剩余租金，同时获得租赁权和转租权。“二房东”有丰富的商铺资源，也有能力提供担保金。这个合作模式最妙的地方在于，“二房东”也是点房租的客户，因为点房租可以帮二房东分期向房主交租。而点房租在上下游中的角色就是开发出风控体系去对冲金融风险，一旦出现坏账，降低追债成本。
综合新浪和美团的数据，北京约有80余万商铺（一层底商约30万，二层及以上50万家左右），客单价平均60万元/年，陈敏按点房租2%的筛选率预估，市场在百亿规模。
被问及是否会把模式复制到其他城市，陈敏表示，北京商铺资源稀缺，商场里的店面大多月付租金，押三付一，甚至押六付一，开店成本高，有一定特殊性。而进军二、三线城市，点房租可能会全面修改模式，比如承担店租的一半的分期。创业公司模式相对灵活，像押金分期等业务，也是根据客户需求共同探讨出来的。
在资金端，点房租与互金平台合作，虽然成本略高，但房租都是提前支付，业务属性可以保证利差空间，到规模经济效应转折点后，利润会上升。目前，对应店租合同上1-12个月不同期数，收取年化11%-16%的贷款利息，低于市场平均利率。
互金公司虽然融资成本低，但大多是把传统抵押模式搬到线上，其信贷产品最高额度50万元，对于北京的店面太少；民间借贷虽然更普惠但利差小。不像房司令、会分期等面向C端，可以借助资本运作打价格战，B端更依靠规模效应和信任关系。
陈敏的下一步计划是，通过收购、并购中介，合作打造商业地产研究院和中介联盟。因为中介眼光精准、经验丰富，在经济业务中的利润大于金融产品。强强联合后，点房租一方面告别单一的地推、电销获客方式，另一方面，也向地产+银的综合服务迈进一步。
团队方面，公司共30余位员工。陈敏坦言，公司渴求销售、尽调、运营、风控领域的中层干部，并有意打造并高薪激励类似阿里“铁军”的核心地推团队。
据介绍，点房租于2016年11月获得梧桐理想投资的2500万种子轮。目前在准备天使轮融资，计划融资额2000万元，释放20-30%股权。用于系统研发、补充团队和快速占据市场。
总经理陈敏，湖南大学计算机及应用学士学位，在电信计费、支付领域近15年从业经验， 先后就职过多家500强公司，从研发到技术支持到售后到售前到销售到高管，具备丰富的市场及公司运营经验。风控与产品负责人徐韫玺，哈工大经济管理博士，16年从业经验，曾创立多家公司，服务大型央企国企，在投资管理、风险管理、金融创新、支付管理等领域具有多年的管理经验。技术开发负责人漆德仲，多年硅谷软件开发经验，曾任甲骨文苏州技术总监，丰富的支付系统、结算系统开发管理经验。
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