36氪首发 | 大数金融完成C轮8亿元融资，PAG和春华资本领投

36氪近日获悉，大数金融完成C轮8亿元人民币融资，PAG（太盟投资集团）、春华资本联合领投，光大资本和前两轮投资方红杉资本跟投，本轮融资主要用于公司风控技术和新金融产品的研发。

大数金融曾在2014年底获红杉资本1亿元A轮投资，并在2015年底完成PAG和红杉资本的5亿元B轮融资，目前公司累计融资规模超14亿元人民币。本轮投资方春华资本曾投资过蚂蚁金服，大数金融是其在国内的第二个金融项目，春华资本也曾在2016年9月联手马云投资百胜中国。PAG的其他投资企业包括海通证券和腾讯音乐娱乐集团等。

本轮融资以后，大数金融将推出更多风控技术产品，面向银行业输出零售信贷风控体系，形成开放的数据化风险管理平台。大数金融创始人、董事长兼总裁柳博向36氪表示，未来公司将从银行助贷型公司，转向金融科技公司。

大数金融聚焦于数据驱动的“信贷工厂”模式和“大额信贷”产品，公司主要以第三代小微技术为核心，为银行等金融机构提供大额（户均25万）的个人无担保贷款服务。

公司团队来自原平安银行总行零售贷款部，为平安银行“新一贷”风险管理和信贷工厂产品主要创始团队， 也是国内第三代小微贷款技术的主要开创者。在信贷工厂模式和大额无担保贷款服务领域，大数金融是目前融资规模最大的科技金融公司之一。

大数金融创始人 柳博

“平安系”创业团队

大数金融创始团队来源于“平安系”，相比国内大多数互联网金融公司，公司“平安银行”基因明显。

大数金融由原平安银行零售业务高管柳博，2015年带领部分原班人马创业。公司创始人柳博曾为平安银行总行零售业务总监，公司高管团队成员几乎都是一路追随他从深圳发展银行、平安银行再出来创业的“老部下”。

其中，联合创始人、副总裁陈志坚，为原平安银行总行零售信贷管理部副总经理，平安银行“新一贷”风险管理和信贷工厂创始人。联合创始人王海龙，为原平安银行总行零售贷款部负责人、原广东南粤银行总行无担保贷款事业部总经理。而后续加入的首席风险官漆瑾声，曾任美国银行风险高级副总裁、花旗银行信贷风险副总裁、摩根大通银行市场部副总裁。在互联网金融领域，大数金融的高管配置较为少见。

值得注意的是，大数金融创始团队正是平安银行“新一贷”风险管理和信贷工厂产品主要创始人。这个产品的核心技术为第三代小微贷款技术，主要以数据化的信贷工厂模式推进银行小微金融业务。而这一模式，对于小微金融“放贷难”的中小银行来说，痛点明显。大数金融基于这一核心技术的创新，服务国内中小银行。

数据化的“信贷工厂”模式

大数金融商业模式的核心在于第三代小微贷款技术，这也是公司进入这一金融服务领域的核心技术壁垒。

具体来说，中国小微贷款技术已从第一代“传统抵押”模式，到第二代IPC信贷员模式和“圈链会”、共同基金模式，发展到以“数据化信贷工厂”技术为代表的第三代技术。其中第三代技术风控效率最高，也最可规模化。

相比第二代技术中调控成本高的IPC模式，和行业集中性风险大的“圈链会”模式，第三代技术的优点在于规模化复制快，风险相对可控。

这种模式一方面在于流水化作业、数据驱动，规模化复制快，另一方面在于风险的预测性：通过评分卡预测、历史违约模型与实际结果比对，可在发放后6-12个月左右预估三年整体风险结果。因此可通过实际样本的前期风控表现，不断调整评分卡模型和使用策略。

第三代小微贷款技术的代表产品，为平安银行零售贷款产品“新一贷”。作为这一贷款技术的开创者，大数金融创始人柳博在原“新一贷”产品期间，负责过超1000亿元（50万户）同一产品的风险管理经验，并通过50万笔历史经验积累和10万笔贷款数据建立评分模型。

而这一风控技术经验沉淀，是大数金融创业的核心优势。柳博在接受36氪采访时表示，团队打磨的风控技术过去在平安银行过了“很难跨越的样本规模体量”，这是公司能服务银行小微金融的根本基础。

服务银行中小微金融业务

相比零售端的业务，目前国内小微金融业务仍相对蓝海。国内中小银行掌握资金端优势，但由于在风控技术和数据化水平相对不高，对小微金融的风控技术需求痛点明显。大数金融主要为银行提信贷工厂模式的供流程化的金融技术服务，业务覆盖贷前、贷中和贷后全流程。

数据化信贷工厂的模式，全流程24个环节流水作业，具体来说，大数金融主要为银行等金融机构在获客、调查、审查、初审、贷后管理、风险管理等信贷流程中提供技术服务。

其中风控端，主要以“数据驱动的风险评分技术”，对客户进行风险等级评定，银行再根据自身的风险政策、结合大数的评分结果进行独立的审批和放款。而在获客端，大数金融主要通过线上和线下结合的代理模式，为银行提供大额贷款获客。其中线下主要提供代理中介把控，线上则主要通过公司的“评估神”众包模式。

大数金融联合创始人、资深副总裁陈志坚在接受36氪采访时表示，相对其他互联网金融业务，大数金融切入的仍是有信用记录的客户，公司根据客户的多维度征信报告数据，和房贷、车贷、保险等真实数据，进行评分卡设计，再根据样本的打磨不断调整策略。其中大数金融子公司大道金服主要业务房贷领域，公司在今年早些时候获得2亿人民币B轮融资。

目前大数金融已在北上广深等20个城市开设分公司，合作的银行包括北京银行、廊坊银行、广东华兴银行等超过25家银行金融机构。目前大数金融通过技术服务输出、协助商业银行发放的小微贷款余额超过100亿元，开业以来核销前的累计不良率为2.3%；核销后的实际不良率为0.6%。

未来，公司的发展方向在于小微贷款技术输出，研发“大数风控inside”为核心的技术赋能平台，主要以数据驱动为核心的第三代小微贷款技术，为解决小微贷款难的行业性解决方案。目前公司团队人数在1100人左右。

我是36氪作者克里斯唐，关注金融产业创新，欢迎行业人士交流。微信：Chris199108