51信用卡孙海涛：信用的核心价值是兑现承诺克服困难的总和 | WISE 2017新商业大会

2017年12月12日-13日第五届WISE大会——“WISE2017新商业大会”如期而至。在充满机遇和挑战的时代，商业时代已经来临。我们认为：新商业是从“基业长青”到“基业长新”，从“大而不倒”到“新而不倒”的商业文明的进化。

51信用卡的愿景是“让有信用的人过得更好”，但在五年之前51信用卡刚成立的时候，孙海涛对信用还没有很深刻的理解，他认为，多张信用卡的管理过程是一个累赘，到还款日还得从储蓄卡一张张转钱。因此，他最初对51信用卡的规划也不过是能够一键管理各种信用卡账单而已。

五年后的今天，孙海涛越来越赞同信用卡是上世纪伟大的发明之一，信用卡不仅能刺激消费，还能积累信用。他说：“信用的核心价值其实是兑现承诺克服困难的总和，你完成信用实际上是你在克服困难，如果没有克服困难那你只是在履约，并没有积累信用。”

作为一个连续创业者，孙海涛对信用的理解也可以用到创业上，他认为创业者管理信用的核心问题其实是管理预期，“我们怎么样能让所有人所有事都符合预期，才是我们建立信任、建立信用的关键。”而有信用的创业者最终会以自己的行动和结果来达成投资人、合伙人和员工的预期。

以下是51信用卡CEO孙海涛的演讲全文： 

谢谢大家，中午好，今天我跟大家分享一下我们51信用卡对于信用的理解。

我是一个后知后觉的创业者。我在五年之前创业做了51信用卡，那时我在杭州创业已经有七八年了。当时我有三四张信用卡，做51信用卡时就想做一个APP，能够一键管理我的各种信用卡账单，而不是说有很强的战略或很好的设计，像做成今天的这个样子。

五年之后的今天，我们累计的“51信用卡管家”APP用户已经接近1亿，管理了大约上亿张的信用卡，现在累计帮银行发行的信用卡也有几百万张。最近的几年我们每一年都做了蛮多的创新业务，比如帮银行发卡、帮用户在APP里还款，现在每月在APP里信用卡还款的金额超过了一百多亿。去年以来，我们更做了上下游的金融生态投资布局，截至目前已经累计投资近二十个项目，主要覆盖资产端、流量端以及风控技术等蒸蒸日上的业务。这都是今天51信用卡的业务，是不在我5年前想象中的业务。

我今天主要带来的是我们自己做信用卡管理这几年来我自己对信用卡和信用的理解。

几年前，我对信用卡的理解是，它是一个累赘的事情，你办信用卡、刷卡消费，到还款日的时候还得从储蓄卡里把钱转到信用卡。后来我看了一本书，信用卡竟然是上世纪伟大的发明之一，我想不明白这个道理。后来我才知道，比如说一个年轻人月消费是五千块，拥有信用卡后可能每月就消费六千块，这是信用卡在刺激消费，增加购买欲望，这是信用卡的价值。

我们APP中管理的用户，有些可能是三、五年的老用户了，我们之前没有注意到信用卡有一个巨大的力量，就是用户使用的周期非常漫长，一张信用卡三年、五年、六年的有效期，很多银行对年轻人又自动续一张卡，所以可能是十年的使用周期。而在这十年中，你每个月都在用信用卡消费、支付，你总有那么几次由于各种各样的情况无法按时还款，可能是这个月的钱透支用光了，或者是你把钱转给家里人了，这个时候，你就会出现信用的问题。

你按时把钱还了，这就是信用吗？这是你理所应当的事情，而信用应该体现在你支付很困难的时候。我觉得信用卡的伟大之处在于长周期，它能让年轻人使用很长时间，每个人对还款承诺日积月累的实现，成了信用。我们通过用户信用卡账单的数据，包括他过去累计支付的时间和金额，来预测他这个月是否还能继续去完成支付，这是我对信用卡的理解。

今年我们公司五周年年会的时候，我尝试总结一下信用是什么。信用很难去量化，每家公司都尝试着不同的模型去做。而我认为，信用的核心价值是指，你兑现承诺所要克服的困难的总和，你完成信用实际上是你在克服困难，如果没有克服困难那你只是在履约，并没有积累信用，这是我自己做信用管理这么长时间后对信用的一个理解定义。

我们自己公司做的一个APP，可以为用户提供每个月还信用卡的通道，可以帮他管理账单，可以帮他做提醒，我们今年把这个信用卡管理业务延伸到负债管理，每个人、每个家庭支付他的车贷、房贷，包括水电煤都是一个负债的场景，是你每个月要按时还的，我们的APP在信用管理这方面去做它的服务。

我们的愿景是让有信用的人过得更好。今天来到36氪大会来听的更多是创业者，我来结合我自己的体验讲讲创业者是如何管理自己的信用的。

创业者的信用并不是像账单一样，尽管创业者每个月也有支付行为，但我觉得创业者管理信用的的核心问题其实是管理预期，管理你对你的投资人的预期、你对你自己的预期、投资人对你的预期、投资人对你业绩的预期，以及你和你的合伙人、同事、高管之间彼此的预期。我们怎么样能让所有人所有事都符合预期才是你建立信任、建立信用的关键。

我们在融资的时候，每个创业者在给我们的合伙人、我们的员工做承诺的时候，在融资过程中拉我们的BP、我们的梦想、我们对市场的理解的时候，其实我们都在使用我们信用的杠杆，甚至还有很多很聪明的创业者在使用技巧来增加他们的信用杠杆，相当于你获得一个临时的额度，这个临时的额度能不能持续变成你永久的额度，其实取决于你对信用的管理能不能很好的符合你给别人的预期，你能不能做到。

所以，无论是从我们创业的一级市场还是二级市场，那些曾经透支过度的创业者，在最终的资本市场还是会还本付息的，用一句最朴素的话来讲，就是“出来混还是要还的”。我们给别人的预期要靠我们的行动、我们的结果来符合别人的预期。

所以我的理解就是说，每个人信用的成长就像每个人的创业成长，其实你在克服各种困难，所以这是一个痛苦的过程，并不是你积累下来就可以了。最后，我希望每一个有信用的创业者都能有所成就，谢谢大家。