“以房养老”,可不可行
编者按:本文来自微信公众号「大胡子说房」(ID:dahuzishuofang),作者:花满楼,36氪经授权转载。
央视知名主持人白岩松曾在一次论坛说到,很心疼现在的年轻人。因为他们背负青春的新“三座大山”:一是以蜗居为代表的住房压力;二是蚁族为代表的现实和理想的压力;三是以暗算为标志的职场复杂的人际关系压力。
而你觉得自己目前最大的压力是什么?我想你会回答:养房、养娃、养老。最近人民日报刚刚关心完大家“为国生娃”,现在银保监会又来号召大家“以房养老”了...
不管是“为国生娃”还是“以房养老”,突出的问题都是社会面临了前所未有的养老负担,最近热议的“以房养老”已经不是什么新鲜事儿了,这个方案已经默默推行了4年。而4年来,没有什么人愿意参与。
直到今年7月初,杭州一对老夫妻在杭州市不动产登记服务中心顺利办理了“以房养老”反向抵押登记,8月7日,浙江首单“以房养老”保险发放,这对杭州老夫妻领取到了第一笔养老保险金。
8月10日,中国银保监会发布通知,在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险。
既然国家都发声了,为什么大家就是不愿意参与呢?
这个政策推行不开主要有以下三点原因。
1.受传统观念的影响。中国的老人含辛茹苦买下一套房子,多是想传给自己的后代,而且房价上涨,老人也不愿意将房子抵押出去来领取退休金,而更愿意让子女来养老。而“以房养老”一定程度可能会计激化家庭矛盾。
2.实际操作难度大。因为20年来,房价一直在上涨,价值一直在提高,而保险公司也不好评估房子的价值与养老金的领取数值,而且还要考虑通货膨胀。
3.推广条件不成熟。“以房养老”从确立到实行,没有相应的监督机构和法律保障,目前不具备全国推行的基础。
以房养老保险目前只有一个家公司推出——幸福人寿的幸福房来保,3年一共承保了139单,99户家庭。平均1年下来,才33户,愿意投保。其实最大的问题还是利益得不到平衡。
投保人年龄:60-85岁
房子估值:100万
假设60岁投保,则男性每年2514元,女性每月2082元,老人过世后,房子归保险公司所有。
假设你60岁投保,80岁善终,那么
男性得到的钱是:2514*12*20=60.336万
女性得到的钱是:2082*12*20=49.968万
在此过程中,不计算利息不计算通胀,而你想想,现在2514元/月能买什么?1年、2年、3年、5年...10年...20年,2514元能买什么?而你现在100万的房子又会值多少钱?
这么一算,你是不是觉得亏得很?房子可谓是目前所有中国最重要也是最有价值的资产了。可是突然之间养老咋就算计上老头老太太的房子了呢?
主要的原因还是社会的养老负担太重了。
来看几组数据:
到2017年底,我国60周岁及以上的老年人口有2.41亿,比2016年年底新增了1004万。
在2060年前后,中国65岁及以上老年人口数量将达到最高峰,占总人口33%左右。
一方面,是我们人口老龄化越来越严重,而出生率却越来越低,渐渐地,我们就成了“未富先老”的国家,所以人民日报才那么积极地鼓励大家“为国生娃”。
当然更重要的原因是因为养老金的窟窿太大了。
《中国社会保险发展年度报告2015》显示:养老金盈亏地区差异十分明显。好的省份能够保障50个月的支付,特别困难的省份,当期收不抵支,累计结余也基本上用完。
广东、上海、北京、江苏、浙江、山东等一些经济发达的沿海城市,最近几年养老金结余比较多,都超过2000亿元。黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海共六省份的城镇企业职工养老保险基金当期收不抵支。
2016年为35058亿元,2017年为42794亿元,增长势头很猛。但是为什么养老金还是不够呢?
根据统计,2000年-2014年底,养老金平均年化收益率仅为2.32%,14年来,一往如此,没有很好的增值途径,悄悄地就被通胀稀释了。
最后造成的结果就是,养老金巨额亏空的缺口越来越大。
所以在2018年7月24日,哈尔滨社会保险事业管理局对工商银行当地支行的一份情况说明:
“按照黑龙江省社会保险事业管理局的安排,
2018年7月份养老金延迟发放。”
这种养老金发不出的现象,可能会越来越普遍,养老最终还是得靠自己年轻的时候多赚钱,多买几套房。
而推行以房养老,很明显的是,未来房子的金融属性会越来越强,可用于抵押获得现金,房子的抗跌性增强。
另一方面,最符合“以房养老”条件的是独居或孤寡老人,或膝下无膝下无子女、子女定居国外的老人。
要是你真的认为它目前是养老推行的模式,就大错特错了。
被高房价裹挟了半生,难道你愿意被“以房养老”再劫掠一次?