在消费金融一线工作4年，我成功把自己做成黑户

编者按：本文来自“新流财经”（微信号：xinliucaijing），作者： 小慧吖；36氪经授权转载。

“在消费金融一线工作了4年，我成功把自己做成了黑户。”谈及这4年的工作历程，孟泽（化名）充满无奈，仿佛经历了一场浩劫，但又十分轰轰烈烈。

从头部3C分期基层业务员做到高级区域经理，再到自己创业做渠道代理，赔了10万块，信用卡全部逾期，成为黑户，不得不再次出来打工……

孟泽毕业后的4年，恰逢消费金融发展最快的4年。

2014年-2017年，线下3C分期激烈酣战

2014年夏天，化学专业毕业的孟泽到北京溜达了一圈，发现本专业实在是太难找工作。于是回到广东清远，恰好各大手机店里都播放着“买手机，可分期”的广告语。

孟泽抱着试一试的态度加入了线下3C分期头部玩家捷信。

做了三个月，孟泽很快熟悉了3C分期的业务操作模式，“每办一笔单子，都有几十到一百多的提成。”孟泽感觉这份工作来钱很快。

彼时，另一3C分期玩家——佰仟也开始入场清远。

新玩家入场，总是带着极大的返点诱惑，对业务员和商户都是如此。

孟泽果断从捷信跳到了佰仟，怀抱着十二分的热忱，他的单月单量一度达到150多单。

一年后，孟泽成为区域经理，又过了三个月，成为高级区域经理，手下带着一支近80个人的团队。一个月领三四万的工资是常事。

2014年到2015年，是孟泽事业最巅峰时期，也是我国消费金融蓄势待发的时刻。

2014年，银监会允许消费金融公司可以开展异地业务，各家消费金融公司不断将产品和服务向中西部、三四线城市、甚至乡村下沉。

2014年，招联消费金融、兴业消费金融、海尔消费金融、苏宁消费金融、湖北消费金融、马上消费金融先后获得银监会批复筹建的批文，这些持牌消费金融公司纷纷于2014年年末到2015年上半年开业。

其中，马上消费金融从线下3C分期开始发力。海尔消费金融、苏宁消费金融因为自身股东的优势，在家电等场景上占据一席之地。

2016年到2017年，线下消费金融激战正酣。

除了捷信、马上、佰仟之外，买单侠、即有、新浪分期、惠享分期、惠今分期、玖富等玩家也在线下跑马圈地。

“巅峰时间，一家手机店里会出现超过10家分期业务员。”孟泽告诉新流财经，为了拼业绩，很多平台开启“烧钱”运营模式，也有平台降低进件门槛，粗放经营，只为快速霸占市场。

玩家越多，洗牌期会来得更快。

新入场的玩家前期一路兴奋狂奔，粗放运营以及低门槛的风控管理模式终将被市场淘汰。

2017年下半年开始，拍分期、新浪分期、惠享分期、惠今分期、买单侠、即有、佰仟等多个从事3C场景分期业务的平台都相继传出裁员、业务收缩，或关闭部分门店、退出多个城市的消息。

就在2017年9月15日，新流财经报道“佰仟大裁员，欲关闭70+城市”后的第三天，9月18日，孟泽所在的清远市宣布撤场。“我们称那天为黑色918。”孟泽不愿意提及太多当时的心情。

从2014年到2017年，在佰仟工作了3年，见惯了3C分期玩家的厮杀。孟泽告诉新流财经，最不舍的，其实是一直跟着自己的业务团队。

2018年，代理婚庆分期踩坑10万元

“佰仟撤场了，但是团队不能解散啊。我有团队，熟悉当地用户的消费习惯，再做任何产品，进任何公司都没有问题。”2018年初，孟泽自己开了一家金融服务公司，希望代理一些线下分期产品。

看了很多产品后，孟泽选择了婚庆分期这个小众场景分期，接了囍分期在清远市的代理权，并向总公司缴纳了10万元的保证金。

为了防范代理商的道德风险，消费金融公司通常会通过向渠道商收取保证金、引入第三方担保机构等，以此保证接入的资产质量。

值得一提的是，虽然此前做3C分期攒下了一些积蓄，但孟泽都投到了买房上。所以孟泽只好靠信用卡套现度日，“将4张信用卡总共套了30万元出来，10万元用作缴纳保证金，剩下的钱用来公司日常经营和家庭开支。”

孟泽以为做渠道代理，每月应该会为公司带来几十万或者上百万的进件额度，提成几万元不是问题，套现的信用卡也可以很快还上。

但消费金融市场的竞争从来都是残酷的。代理了囍分期几个月，单量不多，孟泽一直没有盈利，信用卡一度逾期，逾期次数多了，便成为了银行的黑名单客户。

由于自身的从业经历，孟泽深知现金贷的实际利率有多高，所以他不愿意借任何的现金贷产品来还信用卡。

“其实囍分期刚开始还行，后来陆陆续续换了三四家资金方，就感觉不太稳定了。”最初，孟泽感觉囍分期的风控很严格，和之前做过的3C分期粗放式风格不同，虽然眼下没有盈利，但应该会长久发展下去。但是他没想到，任何消费场景，离不开风控，同样离不开资金。

2018年年末，资金链断裂的囍分期已经无法再继续放款。孟泽意识到，这家公司或许已经难以持续发展，必须尽快将自己的10万元保证金要回来。

孟泽和其他省市的渠道代理一遍又一遍的催促总部，但直到接受新流财经采访的1月中旬，孟泽依旧未要回这笔保证金。

从线下消费金融到汽车金融

信用卡要还，家庭要开支，孟泽无法坐以待毙，必须尽快找到一份工作。

孟泽选择了自己最熟悉的线下3C分期市场。

曾经百花争鸣的3C市场，如今只剩下捷信、马上等少数玩家。

孟泽回到了最初让他认识消费金融的捷信，但眼前的捷信又令他感到陌生。

“以前我们是做手机分期，现在捷信要开拓家电、美容、健身、旅游等场景。这些场景的单价比手机贵，单件家电大概是5000-6000元，成套的基本上万元，一个医美疗程一般都是上万元，但是捷信最开始额度才6000元，市场很难做。”孟泽坦言，捷信线下团队人多，但是对商户要求高，额度也没放开，所以展业较难。

“对于单件家电来说，6000元的额度够了，但是捷信的利息没有国美和京东那么有优势。”孟泽快速离开了捷信，转向了一家汽车金融公司。

经历了这些年的线下3C分期大战，孟泽坦言，信心似乎有些被磨灭，加入这家汽车金融公司其实也有很多不确定性。

“他们的资金方也在不断更换，最开始是光大银行，后来又是民生银行，现在又是盛京银行。”孟泽坦言，加入这家公司，仅仅是月工资会多2000元。

在消费金融一线工作了4年，孟泽向新流财经总结了几点对线下场景分期的看法：

3C分期目前处于瓶颈期，运营商在减免补贴，分期返点也在降低。铺租、人工成本不断增加，导致商户数量降低；

旅游场景，目前在三四线城市量特别小，很难做起来；

美容分期，目前是套现重灾区，C端和B端都有套现行为，风险极高。而且这个场景也基本属于一线城市才有量，小城市体量很少；

电摩，本身价格较低，分期占比不会高；

摩托车，现在大部分城市正在限制摩托车骑行，小城市也查的很严重，量只会越来越少；

家电，目前都是大型连锁专卖店的的市场。有了京东白条和蚂蚁花呗，以及国美和苏宁自身的消费分期产品，其他消费金融公司如果想切入，只能做一些本地品牌；

其他的小众场景，大多数没有量，没有量，就很难盈利。

当然，孟泽也表示，以上看法只是其作为消费金融一线从业者的一己之谈。

实际上，看完孟泽这几年的工作经验，新流财经认为，不管何种场景，不管任何公司，资金链断裂，才是消费金融发展最直接、最致命的风险。