浙商银行先行应用区块链技术 积极探索创新应用

编者按：本文来源于“浙江日报”，原标题《创新区块链技术应用 助力经济高质量发展》，作者 沈仁康，36氪经授权转载。

当前，区块链作为一项热门技术，正在成为全球技术应用的前沿阵地，其应用已延伸至数字金融、物联网、智能制造、医疗、知识产权、供应链管理、数字资产交易等多个领域，有望成为全球技术创新和模式创新的“策源地”，推动“信息互联网”向“价值互联网”变迁。

全球主要国家都在加快布局区块链技术发展。前不久，中共中央政治局就区块链技术发展现状和趋势进行了第十八次集体学习，指出区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用，要把区块链作为核心技术自主创新重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展。这意味着区块链上升到了国家战略层面，必将迎来更加广阔的发展前景。

区块链技术凭借安全、信任度高等特点，在经济金融领域已显现出重要价值，它可以帮助金融活动的参与者防范风险、降低成本、提高效率，从而衍生出多种应用模式，将“融资畅通工程”落到实处。

“区块链+金融” 前景广阔

区块链技术是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连，组合成一种链式数据结构，分布、一致地存储于各参与方，并以密码学方式保证数据不可篡改、不可伪造的分布式账本技术。它去中心化、不可篡改、高安全性和智能合约的技术特征，能够保证信息的完整性与可靠性，有效解决信息交互过程中存在的信任和安全问题。

这一特征与金融行业参与者之间信任度较低、交易记录安全性和完备性要求高的特点十分契合。只要上链信息和数据真实，区块链就可以解决信息的“存”和“证”难题，高效融合实物流、数据流、信息流、资金流。如果各类金融资产都被整合到区块链账本中，成为链上的数字资产，在区块链上进行存储、转移、交易，那么金融交易就将更加便捷、直观、安全。

目前区块链技术已在银行、证券、保险、租赁等多个金融领域落地应用，在银行业的应用尤为广泛，具体场景包括供应链金融、贸易金融、交易清算、跨境支付等。近年来，已有多家国有大行、股份制行以及民营银行在创新区块链技术应用、提升服务实体经济质效方面进行了积极的探索，并取得了显著成效。

浙商银行的探索与实践

作为国内商业银行应用区块链技术的先行者，浙商银行积极贯彻落实党中央、国务院和监管部门的要求，以服务经济社会和实体经济为导向，积极探索区块链技术的创新应用。2016年初区块链技术开始兴起之时，浙商银行即洞察到其具有颠覆性创新业务的功能和巨大的创新发展潜力，从供应链金融切入，率先在业内启动对区块链技术的前瞻性探索。

（一）首创“应收款链平台”，助力企业盘活供应链上下游应收应付账款。

目前，全国企业每年的应收款规模约26万亿元，金融机构和保理公司的应收款融资总额仅为0.22万亿元，占比不到1%。由于信用环境较差，应收款融资一般只做一些反向保理和明保理业务，要求作为应付款人的核心企业进行核保核签、见证确认等，并需要办理应收款质押登记手续，不仅手续繁琐、增加成本、流转困难，而且难以防范操作风险和欺诈风险，容易形成坏账，这些问题严重制约了应收款融资业务的发展。

为解决这一问题，浙商银行以供应链上下游的应收、应付账款为切入点，应用区块链技术，充分发挥区块链技术信息共享可信、不可篡改、不可抵赖、可追溯的技术特征，于2017年8月推出了业内首个基于区块链技术的应收款链平台。

它可以将企业供应链中沉淀的应收账款改造成为高效、安全的线上化“区块链应收款”加以盘活，并结合应用场景创新系列业务模式，着力解决企业融资难、融资贵、融资慢、银行风控难等焦点问题，从而打通应收账款的“资金堵点”，有效助力“融资畅通工程”。

对核心企业来说，其签发的区块链应收款可在供应链商圈内流转，实现圈内“无资金”交易，减少整个产业链条的外部资金需求，有利于构建健康稳定的供应链生态圈；对上下游中小企业来说，其收到核心企业签发的区块链应收款后，不仅可以向上游供应商进行支付，还可随时转让给银行进行融资变现，降低企业负债。截至2019年9月末，浙商银行已累计为2113户企业盘活应收账款1647亿元。

（二）围绕特定生产经营场景进行产品创新，提供场景化解决方案。

除了通过区块链技术解决供应链业务中普遍存在的应收应付账款问题外，浙商银行还围绕企业全流程的生产经营活动，基于应收款链平台设计了区块链订单通、仓单通、分销通、银租通以及“H+M”专项授信模式等一系列定制化的产品和服务方案，满足企业在采购、仓储、销售、存量资产盘活等不同应用场景的个性化需求；并已在医药、粮食、仓储物流、汽车和租赁等行业形成了特色化、差异化行业解决方案。

例如在智能制造领域，为了帮助企业解决智能化改造一次性投入大的难题，浙商银行联动子公司浙银租赁，将设备直租和区块链应收款链平台相结合，提出“银租通”金融解决方案，“变卖为租”纾解企业采购大型设备时的资金压力，助力其转型升级。

截至目前，浙商银行获批国家互联网信息办公室境内区块链信息服务第一批备案编号5项（应收款链平台、仓单通平台、同有益平台等），成为同业中备案服务最多的银行。同时，浙商银行的“一种区块链密钥管理系统及方法”亦被国家知识产权局授予发明专利，是为数不多在区块链技术领域具有专利的商业银行之一。

企银双赢的应用价值

凭借先进的技术、多场景的研发、显著的应用成效和极佳的市场口碑，前述浙商银行的系列创新模式，正在显现出区块链技术应用于金融领域的重要应用价值。特别是它盘活了企业沉淀资产，减少了企业对外负债和融资成本，对于巩固“三去一降一补”成果、增强微观主体活力、提升产业链水平、畅通国民经济循环和推动经济高质量发展意义重大。

（一）对企业的价值

一是盘活企业自身资源，实现降杠杆、降成本、增效益。企业通过应收款链平台系列创新模式的应用，可有效盘活应收款、未来货权、存货等存量资源，减少现金流出和对外融资，也可用临时性资金买入商圈内企业签发承兑的应收款，实现去杠杆、降成本、增效益。例如服饰龙头企业美特斯邦威应用了应收款链平台后发现，相较于现金或银票等传统方式，区块链应收款不仅成本更低，还可以自动实现合约到期扣款，有效提升企业的应收账款管理效率。在它的带动下，目前共有120多家上游供应商加入平台，累计发生业务量近15亿元。

二是使中小企业更易获得金融服务支持，缓解中小企业融资难、融资贵。企业交易过程中常常采取账期方式延后支付，中小企业相对弱势，应收账款占压比重很高，影响日常资金周转，迫不得已向外增加融资，这是中小企业融资难和融资贵问题的源头。借助应收款链平台系列创新模式，供应链核心企业可以向中小企业签发区块链应收款，中小企业可以进行采购，也可以随时转让融入资金，从而缓解融资难和融资贵。主营橘子罐头生产加工的浙江丰岛食品公司，上游是由橘农抱团组成的合作社，散布在全国各地，没有抵押和担保，很难获得银行融资。丰岛食品通过应收款链平台，向自己认为靠谱的合作伙伴签发区块链应收款；橘农收到区块链应收款后，可以向银行转让或质押实现快速融资，从而免去资金后顾之忧、安心生产。

（二）对社会的价值

应收款链平台系列创新模式的应用在促进商业银行提升服务实体经济的能力和水平方面具有积极意义。

一是提高了银行机构的服务能力。相关业务可以直接通过网络办理，大大简化操作手续，为企业提供高效率、低成本的金融服务。

二是强化了供应链整体的风险防控。区块链技术的高安全性和对供应链商圈、银行的增信特点，解决了银企之间的信息不对称难题；可有效防范传统供应链金融的道德风险和操作风险；可帮助企业构建产业链生态圈，区块链金融工具在圈内封闭流转，实现核心企业信用的迁移，在降低产业链融资成本的同时，大幅降低了信用风险和欺诈风险。

三是推动了整体社会经济 “去杠杆、降成本”。应收款链平台系列创新模式可以盘活沉淀资产，减少对外负债和融资成本，帮助企业“去杠杆、降成本”，从而降低了整个社会的负债，化解了流动性风险，助推高质量发展。

“区块链3.0”的未来展望

可以预见，未来区块链技术将不断发展演进，区块链技术应用将与实体经济深度融合，有可能会从以金融应用为主的2.0时代，向经济社会多领域、大规模、产业化应用的3.0时代迈进，形成一批“产业区块链”项目。

因此，作为国内商业银行应用区块链技术的先行者，浙商银行将持续加强区块链技术研发，优化区块链技术平台架构，进一步丰富产品；在智能合约外部数据获取、隐私数据保护、对接央行数字货币等领域持续探索；强化区块链与大数据、云计算、人工智能等新技术的集成应用，重新定义银行业务和服务，打造“科技+金融+行业+客户”的综合解决方案，向客户输出技术应用和金融服务，从而蹚出一条创新区块链技术服务实体经济的新路子，更好地助力融资畅通、推动国民经济高质量发展。

（本文作者为浙商银行党委书记、董事长）

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