大病互助社区相互宝用户超1亿 填补社保与商保之间的保障空白

编者按：本文来源于“杭州日报”，作者 张丽华，36氪经授权转载。

日前，大病互助社区相互宝用户超1亿人，成为社会热点话题。这个完全依托于互联网平台的保障产品，用短短一年时间就让1亿人用低成本获得了重疾保障。

而在相互宝晒出一年成绩单的当日，南开大学“卫生经济与医疗保障研究中心”对4.2万名相互宝成员进行了调查，发布了《相互宝社会价值研究报告》。

作为《相互宝社会价值研究报告》的报告负责人，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、教授朱铭来介绍说，为深入了解参保人员的保障需求，为相互宝的后续发展提供有益参考，南开大学首次在相互宝用户中展开精准调研，通过随机抽样，回收有效问卷42727份。报告从参保人群画像、保障需求潜力和“相互宝”社会价值三个方面对调查数据进行了深入分析。

“调研显示，相互宝填补了社保与商保之间的保障空白。”朱铭来认为，相互宝的出现，让老百姓在社保医保之外用较低成本增加一份基础保障，可以成为我国多层次医疗保障体系的补充。

相互宝互助共济理念被大众认可

相互宝是支付宝APP上线的一项大病互助计划。支付宝用户符合健康要求并且通过综合信用评估，就能免费加入。加入后，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可享有最高30万元的互助金，费用由所有成员分摊，相当于“一人生病，大家出钱”。

调研数据显示，相互宝的会员整体较为年轻，以80后、90后的社会中坚力量为主体，56%来自三线及以下城市。89%的受访者拥有社会医疗保障（包括职工医保、居民医保、公费医疗），76%的受访者加入相互宝的主要理由是“担心得病，多一份保障”。70.2%受访者表示“当做公益，帮助他人”也是自己加入相互宝的原因之一，这说明互助共济的理念能够被大众认可。

受访人群年平均收入水平约为10万元，大多数为经济条件中等的劳动力阶层，抵抗疾病风险冲击的能力较为有限，一旦发生重特大疾病，高额的医疗费用很容易形成灾难性卫生支出。调查数据显示，35.7%的受访者认为3万元—10万元的自付医疗费就会给自己带来较大的负担，32.3%认为10万元—30万元会带来较大负担，不同收入水平人群对自付医药费用金额达到其年收入时都很敏感。相互宝以互助共济的方式为包括恶性肿瘤在内的100种重大疾病提供保障，对于缓解参保人群的灾难性卫生支出负担起到了重要的作用。

相互宝社会价值力首次被量化分析

报告首次提出了相互宝社会价值力的概念，并对相互宝的社会价值力进行了量化分析，从保障效应、减灾效应、失能收入损失的补偿效应三个方面考察了相互宝的社会价值力效果。具体而言，相互宝社会价值力计算的是在得到15万元相互宝互助金的情况下，扣除达到职工封顶线的最高自费额度后，参保人员剩余城镇居民年人均可支配收入相较于未获得相互宝互助金情况下的提高程度。对于遭遇灾难性卫生支出者，相互宝互助金能多大程度帮助其恢复正常生活，通过数值化得以体现。

报告首先测算了东中西部三个代表城市（天津、郑州、成都），进而推算至全国平均水平。测算发现，一旦发生重特大疾病，城镇职工基本医保的参保人员的个人医疗费用负担已远超城镇居民年人均可支配收入，造成严重的灾难性卫生支出，城镇职工基本医保和职工大额医疗补助政策范围内的报销额度也无法完全弥补该保障缺口。

而相互宝互助金可以雪中送炭，使该参保人员的剩余城镇居民年人均可支配收入比无互助金情况下提高2-3倍不等，有效弥补保障缺口，降低灾难性卫生支出带来的冲击，促进其尽快恢复正常生活水平。

由于各地经济发展水平和医保政策不同，相互宝社会价值力也有所差异，东中西部三个地区的社会价值力分别为2.23、3.59、3.53。在2018年全国城镇居民年人均可支配收入水平为3.93万元的情况下，15万元的相互宝互助金帮助遭遇灾难性卫生支出参保人员的城镇居民年人均可支配收入恢复程度平均为2.82倍。

调研显示：

相互宝填补社保与商保之间保障空白

新医改十年来，我国实现了基本医疗保险的制度性全覆盖，基本医保参保率稳定在95%以上，建立起了世界上最大的医疗保障体系。而商业保险因为价格较高，普及率仅为10%左右。相互宝的出现，成为了大众在医保、商业保险之外的新选择。

我国目前的医疗保障体系在保障人群、保障程度等方面还存在着不足。一方面，随着经济社会的发展，我国存在着较大规模的流动人口和灵活就业人员。其流动性、追踪难度大等特点给基本医保参保带来不小挑战，容易出现断保、漏保等问题，带来风险隐患。另一方面，基本医保的保障水平有限。我国城镇职工基本医保和大额救助一般都有医保最高支付限额，一旦发生癌症等重特大疾病，中低收入劳动力阶层发生灾难性卫生支出的风险仍然很大，家庭财务脆弱性问题突出。

当前，我国正处于医疗保障制度深化改革和完善期，对于断保、漏保和保障水平不足等问题，相互宝可以发挥其网络互助的优势，弥补这一空白。首先，相互宝具有免费加入、参与门槛低的特点；另外，相互宝的加入方式简单便捷，线上操作即可实现，不受其户籍地和流入地以及单位依托的限制，为流动人口和灵活就业人员参保提供了方便。同时，对于购买商业健康保险经济能力不足的人群，相互宝也发挥了重要的医疗保障补充作用。由此可见， 相互宝可以依托其网络互助产品的独特优势，对社保和商保之间的保障空白，起到重要的填补作用。

以相互宝为代表的网络互助项目具有非营利性、成本低廉、普惠互助的特点，成为中低收入人群提高自身保障的重要途径。但是，我们也应注意到，当前网络互助平台模式差异较大、监管体系尚未明确，除相互宝这样的龙头示范作用外，互助行业必须通过制度建设和金融科技等方式加强自律，保证会员数据真实性、互助资金安全性、平台数据安全性。未来，强化监管对行业规范管理和指导是发展的必然趋势。网络互助面临公益性和资本逐利性之间的权衡取舍，我们建议国家银保监管部门、医疗保障主管部门和工信部门密切合作，建立高效的监管和业务指导机制，扶优限劣，防范风险，引导和放大网络互助对我国社会保障的正面作用，成为我国多层次医疗保障体系中的有力一环。

（南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、教授朱铭来）

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