加速数字化：年报折射银行新变局

编者按：本文来自“青岛日报”（记者 傅 军），36氪经授权转载。

各家上市银行年报进入密集披露期。

截至3月30日，共有十五家上市银行披露了2019年年报，除与往年一样，对实体经济的支持力度、资产质量如何等常规的“大考“内容外，加速数字化成为银行年报的新看点之一。

通读上市银行年报会发现，无论工商银行、建设银行这样的国有大型商业银行，还是招商银行、光大银行、平安银行等股份制银行，再如青岛银行、中原银行这样的上市城市商业银行，通过金融科技赋能，推动业务转型升级，进而实现可持续发展，都是其加速数字化转型的初衷之所在。

更为重要的是，疫情的发生加速了在科技浪潮背景下人们生活方式的变迁和商业模式的转化，“非接触银行”在新冠肺炎疫情防控期间成为“热词”，更让银行业清晰地看到在“非接触”展业背后数字化的巨大价值，对数字化的投入可谓“不惜人力与财力”。

加速数字化，年报折射银行业新变局。

“链”上交易规模破千亿

2019年，区块链技术在数字化的土壤里茁壮成长。

多家银行披露2019年年报显示，银行机构在区块链的应用场景目前已涵盖资产证券化、产业链金融、国内信用证、福费廷等多个领域，多家银行成立了区块链实验室，“链”上交易规模已突破千亿元。

“区块链技术因其安全、透明及不可篡改的特性，使金融体系间的信任模式不再过于依赖中间第三方，银行业务得以实现‘多中心化’的数字化交易。区块链技术除了帮助银行在各业务开展上降本提效外，最重要的是，促进了金融服务与产品创新，抢占数字金融的先发优势。”

工商银行的年报显示，工商银行组建了金融科技研究院，设立了5G、区块链等多个实验室。其中，区块链平台实现同业首家通过工信部区块链权威认证、首家完成网信办备案。智慧政务方面，工商银行联合雄安新区管理委员会共同发布“征拆迁资金管理区块链平台”。

建设银行在年报中披露了区块链贸易金融平台的情况。据披露，区块链贸易金融平台部署国内信用证、福费廷、国际保理、再保理等，累计交易金额超过4000亿元，吸引同业客户50余家。另外，该行还运用区块链、大数据技术创新推出“民工惠”平台，累计服务客户400余万名。

交通银行年报显示，2019年，交通银行落地首单区块链技术赋能的绿色资产支持票据等创新产品，并成立实验室，为人工智能、区块链、大数据、5G等研发项目提供孵化支持。交通银行还在年报中披露称，正在积极参与人民银行贸易融资区块链平台，探索贸易金融跨境业务场景的解决方案；加入中国银行业协会“中国贸易金融跨行交易区块链平台”，并同工商银行联合实现平台首笔福费廷资产转让业务。

数字化成为下半场主攻方向

招商银行发布2019年报，同时按照惯例刊发了招商银行行长田惠宇的年报致辞。田惠宇肯定了招商银行在数字化世界不断碰撞中获得的成长，并表示，科技是唯一可能颠覆商业银行经营模式的力量，我们旗帜鲜明地提出打造金融科技银行，把探索数字化经营模式作为转型下半场的主攻方向。

一贯以零售作为立行之本的招商银行，从披露的零售金融经营业绩中可以看出，零售业务的利润占全公司利润的5成以上，除了营业收入的快速增长之外，零售金融业务的成本也有所下降，成本收入比33.74%，同比下降1.73个百分点。而成本下降的很大一部分原因要归功于金融科技的持续产出。

在招商银行金融科技的探索中，首要的任务就是“以‘北极星’指标MAU为指引，重塑零售金融数字化体系”。

众所周知，招商银行手握“招商银行”和“掌上生活”两大APP，这两个APP为招商银行带来了源源不断的零售客户，已经成为了客户经营的主要平台。从数字化获客，到数字化经营，再到数字化风控，招商银行围绕两大APP进行了一场金融科技的较量。

值得一提的是，2019年，邮储银行可以说是“新零售”转型成效显著，而转型的主要抓手还是金融科技。该行年报显示，邮储银行加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型，特别是在提高网点效能方面，突出“智能化”“轻型化”“综合化”转型方向，报告期内，累计压降台席8515个，优化柜员5395人，其中3567人调整至网点营销团队。

城商行发力数字化

包括岛城本土的青岛银行在内的上市城商行同样在金融数字化频频发力，也成为年报的一大看点。从年报来看，部分城市商业银行已经将数字科技渗透到了各个层面。构筑普惠金融战略体系、个人金融业务、资金业务、风险管理、精准扶贫等多个领域都提到了金融科技带来的成果，基本做到了业务的全覆盖。

青岛银行在2019年年报中表示，全面实施科技创新战略，结合“金融+科技+场景”的新金融理念，加快数字化技术的应用和创新，着力加强移动互联、智慧运营、理财资管等领域的重点项目建设，同时，持续开展云计算、大数据、人工智能、5G技术等在金融领域的应用研究。截至2019年年末，该行用于创新性研究与应用的科技投入共计2948.84万元。同时，该行注重提升员工的整体素质和团队自主研发能力，加强科技业务深度融合。截至2019年年末，该行科技人员共计152人，占全行员工总数的3.75%。

位于河南的中原银行则在年报中提出，自2018年起，该行开启数字化转型，以打造敏捷银行、未来银行为目标，启动科技和数据能力建设。报告期内，该行数字化转型向纵深推进，零售条线总行部落化敏捷转型顺利落地;数字化产品创设能力大大提升，通过规模化大数据用例实现对客户生命周期全覆盖，已落地大数据用例16个，累计追踪下发营销线索174.15万条，辅助销售各类产品597.14亿元。

位于江苏的紫金银行在2019年年报中提到，深化金融科技应用，加快网点智能化建设，上线云掌柜、大零售平台，支撑“线上+线下”网格化精准营销，客户倍增成效明显，服务水平稳步提升。

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