小额车损维修只能“吃黄连”？「嗨养车」开发小额车险市场价值

开车的朋友可能遇到过小剐蹭、玻璃小裂纹等困扰，在保费升高与自费维修的选择上让许多人犯了难。在“有保险却不敢出险”的尴尬境遇下，2017年12月，嗨养车App正式上线，并同步推出三款小额维修保险新产品喷漆宝、玻璃宝、救援宝。三款产品的价格统一为99元（还有买二送一套餐，198元买断三款产品），使用期限为一年。

以喷漆宝为例，汽车发生剐蹭后，期限内可享任意一个板件免费喷漆一次的服务。在不选择走保险的情况下，一般家庭用车在4S店的单件喷漆价格约为500-700元不等，如果是路边的小修车店（大多采用补漆方式维修），价格也至少要超过300元。

嗨养车小程序&App截图

嗨养车为何选择基于小额保险切入市场？

据了解车险费率经过2015年、2017年连续两次改革之后，最大优惠系数达到0.3825（第三轮费改即将落地，保费最低能到3折以下）——也就是说如果连续不出险，保费最低能到4折以下。因此，不少买了全险的车主在遇到轻微刮蹭事故不舍得报案走保险修车，因为就算省了三五百维修费，保费也得涨七八百。

而使用嗨养车产品在维修时与传统大额保险不会冲突，这意味着如果用户通过喷漆宝进行维修，也不影响来年的车险费率，相当于节省几百元钱保费。

嗨养车的商业逻辑，是以小修切入，以强关联留存用户。由于嗨养车在平台封存了用户、资金、订单，因此就和保险公司给4S店送事故车一样，变成了具备订单配置能力的甲方，同时嗨养车又不仅靠前端产品获利。

传统大保险公司不做小额保险，其中一个原因便是风险难以控制，而嗨养车通过几年的数据积累，针对小额维修保险做建立了专属风控模型。马宏博表示，嗨养车的风控是基于前中后三个环节。前端是把控销售入口直达C端，当事故发生时，用户只能现场拍摄照片并上传审验；中端需要维修门店分别上传维修前与维修后的照片；后端是为了最大程度防范风险发生，平台将自担责任的超赔、溢额部分，通过履约保证保险的形式向保险公司进行投保，让保险公司为嗨养车“再次保险”，以达到全面规避风险的目的。

嗨养车成立于2014年，2017年App&小程序正式上线，马宏博表示三年时间里团队经历了三个阶段。

第一阶段是2014-2015不到两年时间，嗨养车尝试了O2O模式——单纯的线上或线下行不通，而线上线下如果只是订单导流模式，利润也很薄。

2016-2017年是第二阶段，团队把业务定位到了小剐蹭方向，在快喷的设备、原材料研发上投入了更多资金，并制定了维修标准。“当时在山东省选择了一些符合我们标准的网点，并投入了一些设备进行试运营。”2017年，嗨养车在没有自主平台的情况下，通过保险公司为客户加载服务的方式来投放喷漆宝产品，判断市场的迎合度、需求度，同时收集剐蹭出险几率、维修连带成本等数据。2017年下团队用半年时间通过分析此前积累的数据，确定了平台的上线以及产品模式。

目前的第三阶段，嗨养车进入了平台快速发展期。济南12月用了两个月完成布局30家，山东却只用了两周。“开始时是网点一对一谈，所以济南我们就花了两个月才完成网点布局；后来我们改变了思路，充分利用合伙人的资源——他是做汽配出身，积累了上万家B端采购用户，通过将产品以供应链的模式输出，最终山东省其余16个地市的网点布局我们只花了两周时间。”马宏博告诉36氪。

嗨养车在济南上线三个月的时间，平台用户超过了6000人，支付用户超过3000人，马宏博预计2018年嗨养车在山东地区的交易额将破3000万元，并且接下来会与合作单位陆续在江北七市完成布局；北京、西安目前已经开始接洽，预计5月份嗨养车正式入场布局。

2016年，保监会批示了三家相互类保险机构作为试点，表明中国已经具备了一定条件来创办相互类保险公司，而嗨养车的也希望未来能向这类机构发展。

马宏博表示，“传统股份制保险公司需要对股东负责，保险本身必须谋求利润，因此无法使用所有风险需求。而相互保险类似互联网众筹，参与的每个人，既是保单持有者，也是企业所有者。由于发生的索赔与缴纳的费用基本对冲，因此用户能以最合理的定价获得保障。”

与嗨养车类似的有来自北京的犀牛科技互助平台。虽然犀牛主打互助保险形式，但与嗨养车的的区别在于，车主需要在加入互助组织通过车检并缴纳第一笔99元的互助资金，之后可以在每次车辆被剐蹭时去指定的维修点维修，产生的维修费用个人负担10%，资金库负担90%。每次资金池即将耗尽之前，参与互助的所有车主再根据实际情况缴纳互助资金到资金池。今年2月，犀牛互助平台已在北京上线。

嗨养车于2014年挂牌新四板，获得天使轮500万元融资。目前，公司已经开始接洽数家投资机构准备进行A轮融资。团队未来将继续与保险公司开展合作，搭建智能报价数据平台，扩充市场垂直团队，完善线下标准化服务形象。