点融网首席市场官潘静：科技该如何更好服务金融业？

在36氪未来峰会上，点融网首席市场官潘静介绍了点融科技是如何服务金融业的。同时，在会上，潘静呼吁金融行业从业人员应该要有荣誉感，君子有所为有所不为。我们做事情要谨慎。另外潘静鼓励更多的女性能参与到金融行业领导力的工作中来。

以下为潘静演讲全文：

点融网是2013年创办的公司，是金融与科技的结合，公司的DNA也是围绕科技来的。金融行业是非常值得敬畏的行业，它的存在可能有几十年，甚至一两百年的历史。最核心的，一个是风控，一个是合规合法。监管方面，我们很敬畏风控。

另外一方面是合规，合规是公司最重要的一个部门。业务总是以合规为先。但是在这个领域要提醒自己，不要忘记互联网的基因，互联网代表的是与消费者沟通的桥，要用互联网将客户的体验做得更加的顺畅。

点融，是我们对于金融科技的理解，所以围绕着DNA建设整个的业务。如何帮传统金融机构做得更好，首先是了解运营的方法。在它的方法中，去寻找有什么技术的工具，可以做得更快、成本更低。

所以市场的机会，银行借贷非常依赖物理网点，等着客户上门，有面对面的客服，或者是信贷员，搜集信息交给风控团队，风控团队审核、风控上级领导审核。而其中大量的人工工作可以被互联网所取代。互联网可以做更透明的监管，使欺诈的风险变得更低。

金融机构通常的思路都是以资产换信用，要用抵押物。所以抵押物的评估，抵押物法律文档的交接，就非常重要。这意味着长时间和高交易成本。然而很多优质的个人或者是中小企业并没有抵押物的，所以当这些客户不能被满足的时候，只有到本地的影子银行去借贷。而影子银行的借贷成本非常高。而且没有办法穿透影子银行的借贷利率和帐务情况。

在一个成熟的市场，或者是未来，每个人可以被进行分类。根据工作情况、社交属性等各种维度进行一个风险的评估。它中间的可能性就是有大量的消费者数据，过去的几年当中，中国互联网积累了大量的消费者数据，它可以帮助我们取代抵押物。所以我们存在的空间是影子银行和金融机构之间。我们远远比影子银行要透明。这个市场规模非常大。

新一代的金融科技与上一代的不一样。上一代的银行有大量科技的投入，他们可能是IBM、SAP这些公司最大的卖家，或者是电信集团最大的投入者。传统的技术，在中国过去十到二十年之间建立，他们的基础是中心的数据库，大家要比拼数据库的能力、终端的能力如何。

    过去几年间，整个全球互联网界，像Facebook、亚马逊这些公司的兴起，都使用了新一代的技术，基于云，运算能力变得更强、成本更低，而且根据使用的量，可以随时的扩大或者是减少。基于浏览器或者是APP，以及运算结构由一对多变成了多对多，每个节点都可以判断，大量平行运算的能力，使得运算速度更加快，成本更低。这一切的技术是中国原来的金融机构不具备的。

银行每半年、一年会进行系统升级，大家不能访问。而金融科技平台，每天可能都要进行很多的升级，由于是模块化，所以大家可以不受影响的进行访问。这种运作的方法和谷歌、亚马逊这些大型的公司是一样的。所以现代金融科技是运用了互联网一些新的技术，变化了新的运营领域。

我们进入这个行业，首先是搭建了科技的整套基础设施，尝试不同的支付公司。如果考虑客服，四百万的出借人客户，几百万的借款人客户。没有用APP、电话、微信沟通的功能或者是工具。以及信审，没有统一的信用局，要对接各种可能的渠道，自己去建模型，自己去做反欺诈，不得不搭建一套基础设施。以金融云的形式提供给传统的金融机构，使得他们以比较低的成本，不需要自己开发就有了反欺诈的能力，可以用银行的托管工具更好的服务客户。

这样的能力直接带来的就是压低成本，无论是获客、信任，以及把资金与贷款之间进行匹配，做好贷前贷后的服务等。所以整体的成本，基本上是2-4、5个点之间，而传统金融机构的运营机构是6个点到10几个点之间。这也是监管为什么支持金融科技。因为它可以帮金融变得更好。

在技术端，目前围绕着中小企业客户有几种不同的做法，一方面是和拥有数据的互联网公司进行数据的对接，根据他们的场景，进行对于借款人的信用判断，并且依托本身的业务，加上金融的板块，能够让业务变得更好。除此之外，非常抓住利用技术创造之前不存在的金融，比如区块链技术。一级供应商非常容易得到金融能力、金融服务，往下一层一层的中小企业，就非常难以获得金融服务，因为他们很难有AAA级的大型企业提应收账款做抵押。

用区块链的技术，应收账款从核心企业，一层一层传递给自己的几层供应商的过程，就能变得透明，能非常快的验真，可以帮助面上的制造业获得贷款。而制造业是在整个行业当中最需要赋能的这样一种行业。

大数据实现更好的模型，无论是用AI的方式能够快速自动化的迭代信审模型，或者是利用知识图表的方式，把人脑没有办法看到的关系，非常容易的找出来。