金融科技的产业融合：51信用卡开发 “BBC”模式

随着大数据、云计算、人工智能等技术的快速发展和普及，当今世界已经进入到一个快速发展的数字化时代，金融科技正在以迅猛的势头重塑金融产业生态。中国互联网金融协会会长李东荣认为，金融科技的本质特征体现了金融改革发展的重要方向，显著地提高了金融服务的质量和效率，使其成为现代经济社会发展当中不可或缺的重要组成部分。

在金融科技深入改变金融业的商业模式、用户体验、服务效率等的过程中，合作共赢逐渐成为趋势，金融科技企业的发展战略更多地聚焦在“链接”金融机构与用户。

中国全球金融科技影响力加强

当今全球都在大力发展金融科技产业，据《2018全球金融科技中心指数》报告显示，全球金融科技区域发展明显划分为三个梯队，第一梯队分别是中国的长三角、美国的旧金山湾区（硅谷）、中国的京津冀、英国的大伦敦地区、中国的粤港澳大湾区以及美国的纽约湾区。中国已成为全球最具看点的金融科技市场，并领跑世界金融科技创新。

从2013年到2015年，随着互联网的普及，中国金融科技行业呈现出迅猛发展的态势，公司增长率达到100%以上。自2015年起，国内金融科技企业在世界上的影响力不断加深，并得到认可。在毕马威联合澳大利亚知名金融科技风投机构H2 Ventures发布的“全球Fintech100”榜单中，连续多年占据重要席位，蚂蚁金服更是拿下3届榜首。其他包括京东金融、众安保险（06060.HK）、51信用卡（02051.HK）等中国企业也是多年上榜。

产业融合呈现“金融+科技”特征

在中国金融科技发展过程中，主要呈现出“金融+科技”的合作特征。

其中，BAT以其巨大的流量优势和海量的大数据资源为资本，率先在与银行合作方面实现突破。公开资料显示，腾讯是BAT中最早与银行开展战略合作的企业。2004年7月，腾讯与工商银行在发行虚拟联名卡、开展共同的网上安全认证等方面展开合作。而在2017年3月至6月期间，四大行也已与BAT完成“一对一结对”合作。科技＋金融合作进入了“蜜月期”。

值得注意的是，除了BAT这些巨头和金融机构全面合作的模式外，还存在一种以51信用卡等为代表的细分垂直领域的金融科技企业与银行的精细化合作模式，它创造了一种以C端撬动B端，同时服务B端和C端的“B2B2C”合作模式。

从C端用户的账单管理需求出发，51信用卡开发了智能账单管理APP“51信用卡管家”，并根据逐渐增加了在线办卡、在线还款及其他增值服务，进而实现个人信用管理。在平台积累的上亿用户背后，蕴藏着更多元和深层的需求。51信用卡又通过用户分类和需求分层，为其进一步提供在线借贷撮合等普惠金融服务。

以C端用户流量为基础，以大数据技术和金融服务经验为支撑，51信用卡逐渐增加和优化了面向B端的服务模式。

2014年起，通过与广发银行合作在线发卡，51信用卡开始与B端达成流量合作。随着自身在技术研发能力和金融服务经验等方面的不断沉淀，51信用卡形成了集大数据技术、用户运营、风险预测及防范等于一体的金融科技价值输出体系。

据悉，公司与银行的合作已包括联合产品、联合运营、联合风控等三种模式。日前，在首届Money20/20中国大会上，51信用卡更正式对外发布了自主研发的“费马”全生命周期营销解决方案以及“光锥”风控大数据解决方案。

51信用卡CTO郭威

据51信用卡CTO郭威介绍， “费马”全生命周期营销解决方案，其亮点是可以凭借技术的力量，尽可能准确的预测用户的全生命周期的需求，实现用户金融需求的深度挖掘，并提供从原点到全生命周期的全链路营销方案。

而“光锥”风控大数据方案，则主要针对消费金融时代，强变量缺失、大量依赖弱变量的背景下提出，对于传统风控方案在数据源、模型开发和上线过程中的痛点，“光锥”提供了整套大数据解决办法。郭威表示，“光锥”是业界领先的大数据实时处理在金融领域的创新实践，可大幅提高大数据时代下消费金融风控整体迭代效率。

颠覆性科技与金融的深度融合，对于新经济时代下金融新生态的塑造及未来发展具有强大的驱动力。在李东荣看来，未来中国金融科技从业机构应该按照追求引领和问题导向相结合的思路，围绕实体经济发展中有效的金融需求和传统金融服务短板，发扬精益求精的金融工匠精神，科学遴选安全稳定的实用型技术，运用到具有较高契合度的金融产品，从而进一步支撑金融改革与发展。